한화생명 h1종신보험2301 10년납 해지시 환급금

Question

어머니의 강요로 한화생명 h1종신보험2301에 올해 1월쯤 가입을 하게 되었습니다. 현재 8회 납부가 되었고 계약자는 제 이름으로 되어있습니다. 보험료는 현재 어머니가 납부하고 계시고 곧 제가 납부해야하는 상황입니다. 어머니 말로는 10년납을 끝내면 복리로 원금보다 더 돌려받을 수 있고 뭐 혜택이 좋다 그런 식으로 말씀하시는데 이름 부터가 종신보험이니 저축성격에는 맞지 않는 것 같아 여쭙니다. 현재 월 30만원 납부를 하고 있습니다. 10년납부 후 해지시 원금은 물론 이자까지 잘 돌려받을 수 있는 것 인가요? 원래 적금 및 예금을 생각했던 상황이라 어머니 말씀과 상품의 내용이 다르다면 해지할 생각입니다.

Answer 1

안녕하세요. 황명희 보험전문가입니다.

종신보험은 보장성 상품입니다.

보험의 기능으로 목적자금 활용이 가능 합니다.

다만, 보험차익 실현을 위해 장기간 거치가 필요 합니다.

10년 납입만기 이후 거치기간 10년 이상 더 묵혀두면 보험차익에 대한 비과세는 물론이고,

국내 유일하게 복리이자 방식을 적용 하는 보험이기에, 은행권 상품 보다는 훨씬 좋은 수익을 볼수 있습니다.

만기후 해지 하실생각이면, 단기간 금리좋은 은행이자가 더 좋습니다.

보험은 장기간입니다.

Answer 2

안녕하세요. 전유솜 보험전문가입니다.

종신보험이며 이율이 장기적으로 볼 때 좋은 상품입니다.

단순히 10년납입 후 당장 목돈을 만질 수 있는 것이 아니라 오래오래 거치를 해둬야합니다.

설계사분들은 고객분들의 편의상 저축상품이라고 표현하며 실제로 오래 거치시 이율이 좋은건 맞습니다

Answer 3

안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.

저축성보험 대비 수익성이 높다는 점이다. 이를 통해 새회계기준(IFRS17)에서 CSM(보험서비스마진) 규모를 키울 수 있다. CSM은 미래의 이익을 현가로 평가하는 방식이다. 보험료 규모가 큰 종신보험 신계약이 증가하면 CSM은 급격히 커진다. CSM이 커지면 그만큼 당기순이익이 증가할 가능성도 높아진다.

다만 장점만 있는 것은 아니다. 납입만기 시점에 해지율이 급격히 증가할 수 있다. 예상해지율 대비 실제 해지가 커질 경우 CSM이 급격히 위축될 수도 있다. 종신보험 장기 유지를 통해 투자수익을 올릴 것으로 예상했지만, 해지로 인해 더 이상 투자수익을 낼 수가 없는 것. 이에 CSM이 위축된다.

또 납입기간은 7년이지만 보험기간은 수십년이다. 이에 채권 투자의 미스미칭이 발생할 수 있다.

이병건 DB금융투자 리서치센터장은 “높은 시책은 자산운용에 대한 한화생명의 자신감의 표현일 수 있다”면서도 “납입완료 시점(원금회복 시점)에 발생 가능성이 있는 대규모 해지에 대한 방지를 해야 한다”고 설명했다.

출처 : 320%’ 한화생명, 단기납 종신보험에 사상 최대 시책 건 이유는

H1 종신보험, 고금리 채권 매입·CSM 확대 ‘두 토끼 잡기’

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위 기사처럼 주력상품으로 설계사에게 어마어마한 돈을 주면서 계약을 성사시키려는 보험으로 보이고

설계사수당은 다 고객님들이 내는 돈에서 사업비로 지출됩니다

위 설계서 1페이지보면 20년납으로 설계되어보이고요 20년째에 환급율은 120프로정도

10년납이라고 하셨는데 왜 20년납이 써있는지 모르겟네요? 아주 중요한 부분입니다

이런 저축형태는 7년납이내로 짧게 내고 길게 불리는 겁니다

아무리 좋다고 해도 장기적인 투자 특히 연금 저축 종신은 다들 쓰레기라고 합니다

Answer 4

안녕하세요. 김종규 보험전문가입니다.

납입보험료가 적은게 아닙니다.

요즘엔 5~7년만 납입해도 원금이 보장이 되는 종신보험이 많은데..

왜 굳이 20년이 되어서야 원금이 회복되는 보험에 가입하셨는지..

아시는 분에게 가입을 하신건 아닌지 궁금하네요..

지금까지 납입한 보험료의 손실이 있다고 하더라도..

위 상품은 저축기능으로 가져가는게 아닙니다.

차라리.. 50만원의 금액에서.. 20만원은 장기적으로 중간에

인출기능이 있는 저축보험에 20년납 30년만기의 형태로 가입하시길

추천드리구요.. 나머지 30만원 노후대비 + 세제혜택을 보신다면

연금보험.. 또는 단기적으로 긴급자금으로 활용할 수 있는 은행의

저축상품을 가입하심을 추천 드립니다.

20만원의 저축보험도 추가납입 기능이 있는 상품으로

10만원은 월 납입보험료 메인으로.. 10만원은 매달 추가납입으로

납입을 하신다면 원금회복도 빠르고 30년째가 된다면 이자도

솔솔하게 많을 겁니다.

간단하게 지금 가입되어 있는 보험은 20년 동안 잘 넣으시면 20년 동안

잘 납입하셨다고 18%의 이자?를 준다는 의미의 상품으로 보시면 됩니다.

지금 해지를 하셔서 손해를 보시더라도 해지하시길 추천..

만약 설계사의 오안내가 가장안내가 있었다면 민원제기하여

손해보시지 마시고 원금회수 및 납입기간 동안의 이자까지 받으시길 바랍니다.

Answer 5

안녕하세요. 김창조 보험전문가입니다.

종신보험 상품은 기본적으로 사망을 보장하는 상품입니다.

단순 저축용도인 예금과 적금과는 그 성격이 다르죠.

그렇기에 가입금액 4,261만원은 질문자님이 사망했을 때 받을 수 있는 보험금입니다.

그럼 "내가 사망하기 전에는 이 보험상품은 필요가 없는건가요?" 라고 하시면 그건 아닙니다.

해당 상품설명서의 20페이지 쯤을 보시면 아래와 같이 해약환급금 예시표가 있을 겁니다.

그 예시표를 보시면 아시겠지만, 종신보험 상품은 내가 처음에 약속한 기간 전까지는 중도 해지했을 시 해약환급금이 매우 적은 것이 사실입니다. 이것이 해약환급금 일부지급형 or 미지급형 이기 때문이죠.

하지만 약속한 기한을 채운다면 그 이후에는 내가 추가적인 보험료 납입을 하지 않아도 내가 냈던 보험금이 계약 당시 약정한 이율로 복리혜택을 볼 수 있습니다.

거기다가 5년 이상 납입하고, 10년 이상 거치하면 생기는 비과세 혜택의 조건 또한 충족할 수 있기에 이렇게 복리로 굴러가는 이자를 별도의 세금 없이 취할 수 있습니다.

최근 몇 년은 코로나 등의 비정상적인 세계 상황으로 금리가 매우 올라간 상태이지만, 미래를 보면 결국은 금리가 떨어질 수밖에 없을 것입니다. 그렇기에 10년~20년 뒤의 상황을 생각해본다면 충분히 매리트가 있는 상품이라고 생각합니다.

또한 종신보험 상품은, 중도인출/추가납입 기능도 있기에 해당 목돈을 한꺼번에 쓰지 않더라도 통장처럼 돈을 뺐다가 넣었다가 할 수 있습니다. 즉, 납입기간만 채운다면 비과세 복리로 굴러가는 통장이 생기는 것과 같은 효과를 볼 수 있죠.

그 밖에도, 내가 납입기간 도중 부상을 입거나 질병 때문에 장해를 입는다면 보험료를 보험회사에서 대신 내주는 "납입 면제"의 기능도 있습니다. 은행 예적금을 드는 도중에 내가 다친다고 해서 은행에서 예적금 비용을 대신 내주지는 않죠? 오히려 예적금 중인 돈을 깨서 그걸 치료비로 써야할수도 있습니다. 그렇기에 이런 납입면제 기능은 보험만의 강점이라고 볼 수 있습니다.

이 외에도 해당 보험사의 H종신은 몇 가지 전환기능이 더 있는 것으로 알고 있습니다.

납입완료를 하고 해당 기능을 활용할 수 있다면 정말 좋은 금융상품으로 이용하실수도 있겠죠.

사실 순수하게 저축의 목적으로만 본다면 종신보험은 적절한 상품은 아니라고 생각합니다.

중도에 해지하면 원금 회수를 못하기에 은행의 예금처럼 안정적이지도 않고, 주식처럼 한방에 큰 수익을 올릴 수도 없죠.

하지만 잘 활용하면 비과세로 은행 예금보다 높은 이율로 내 돈을 굴러가게 할 수 있고, 주식과는 다르게 내가 언제 시점에 얼만큼의 수익을 올릴 수 있는지 "확정적"으로 알 수 있기 때문에 미래의 경제계획을 세우기에 용이합니다.

그렇기에 예적금도 하시고, 주식도 하시면서 부담되지 않는 금액으로 종신보험을 가입하시는것도 좋다고 생각합니다.

"계란을 한 바구니에 담지 말아라" 라는 명언을 들어보셨죠?

하지만 월에 30만원이라는 금액은, 개인에 따라서는 부담되는 금액일 수 있습니다.

그렇기에 괜히 무리해서 유지하다가 중도에 해지하면 큰 손해를 볼 수 있죠.

만약 30만원의 금액이 너무 부담되신다면, 보험료 감액을 할 수 있습니다. 20만원이던, 10만원이던 줄일 수 있죠.

부담이 없으시다면 그대로 유지하는 것을 추천해드리며, 금액이 부담되신다면 감액해서 유지하는 것을, 해당 보험상품에 너무 매리트가 없다고 생각하신다면 너무 늦지 않게 해지하시는게 좋습니다.

추가적인 궁금증이 있으시다면 아래 오픈카톡으로 문의 남겨주세요 :)

https://open.kakao.com/o/s0RPMSIe

Answer 6

안녕하세요. 홍석기 보험전문가입니다.

첨부한 사진중

가입내역은 월 30만 10년납

해약환급표는 20년납 50만원 예시표라

정확하진 않을수 있으나

가입하신 상품은 종신보험이 맞으며

사망보험금이 점점 늘어 나는 체증형이고

아마도 10년 완납시기에 해지환급금이

105~110% 정도 되시지 않을가 합니다

질문자님 께서 해마다 세액공제 가능한

연금저축을 원한다면 해당 상품은 당연히

비추천

저축형식의 상품을 원하셨다면

가입하신 형식의 상품도 나쁘지 않습니다

(보험사 연금보험은 이율이 어차피 그리 높지 않음)

(단기납 종신 상품은 20년 이후 해지환급율이 높음)

(가입하신 형식의 상품중 가입하신 회사가 이율이

낮음. 농O. 동ㅇ 생명이 더 높음)

만약 단기 저축이 목적이시라면 은행쪽 적금등이

더 나으시겠지만

* 해당상품은 저해지환급형이라

지금 해지 하시면 그간 납이닙한돈 거의 못돌려 받습니다

Answer 7

안녕하세요. 김용진 보험전문가입니다.

10년 납입으로 가입하셨다면, 10년 1일 부터 100% 이상 환급금이 발생하는 상품이 맞습니다만,

해당 상품은 이율이 낮은 상품이라서, 이용하실거면 다른 상품을 가입하시는 것이 더 좋긴 합니다.

그러나 이미 8회 납입을 하셨고, 지금 해지하고 새로 더 높은 이율의 상품을 가입하기에는 기존 납입한 보험료가 날라가기 때문에 그냥 유지하시는 편이 나을 것 같습니다.

Answer 8

안녕하세요. 이영국 보험전문가입니다.

첨부해주신 자료에 따르면 20년이 되었을 떄 118.2%에 도달하네요.

10년째에는 불가한 것으로 나옵니다.