과거실비보험 현재실비보험 차이점 알고싶어요

Question

예전에 가입했던 실비보험이 앞으로 갱신될때

많이 오른다고 요즘 실비보험으로 바꾸라고 하는데

어떤가요?

기존에 병을 앓았거나 현재 계속 치료중인 병력이 있는데

바꾸는게 가능한가요?

오르는 보험료차이가많나요?

보장이 안되는게 있다는걸로 들었는데

불이익은 없나요?

Answer 1

안녕하세요. 홍성종 보험전문가입니다.

정신과 이력이 아니라면 전환하는데에서는 지장이 없습니다.

허나 지금의 실비보다 기존실비보험들은 워낙 좋기에

좀더 신중히 생각해보고 결정을 하세요.

Answer 2

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

○ 전환은 계약시기에 따라 장단점을 따져보셔야 할꺼 같습니다.

현재 실손의료비는 09년 10월, 16년 1월, 17년 4월 의 3차례 약관개정에 따라 보장율이 축소되었습니다.

또한 올해 7월 약관개정에 따라 보장율이 더욱 축소될 예정입니다.

따라서 지병이 있으시거나 계속적인 치료를 하시는 분이라면 현재 유지하는 보험이 더 나은 선택일수 있습니다.

다만 새로 개정되는 실손의료비 약관은 보험료를 청구금액대비 차등하여 할증과 할인 혜택을 주기때문에 병원에 많이 가시지 않는다면 보험료가 상대적으로 저렴할수 있습니다.

○ 보장성을 중시하신다면 현재계약을 보장성보다 월 보험료가 신경쓰이신다면 개정후 상품을 알아보시는 것도 한 방법입니다.

Answer 3

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정광성 손해사정사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

보험의 경우 가입전 질병등에 대해서는 보상하지 않습니다.

때문에 기존 질병에 대한 치료는 새로운 보험을 가입할 경우 보상에서 제외 됩니다.

또한 의료 실비는 보험 가입이 까다로운 상품으로 특정 질병이 있을 경우 가입이 안되는 경우도 많습니다.

질병에 대한 치료를 계속하고 있다면 기존 보험을 유지하셔야 합니다.

새로운 실비도 매년 보험료가 올라갑니다.

Answer 4

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 동부화재부부설계사입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

기존에 병을 앓았거나 치료중인 병력이라고 해도 전환은 가능합니다. 다만 지금 4세대 실비의 보장부분이 어떻게 되는지를 확인하고 전환을 하시길 바랍니다. 보험료는 저렴해 졌지만 보장부분에서는 많이 안좋아졌습니다.

<4세대 실비 2021년 7월 1일 이후>

1. 보험료가 저렴합니다. 40세 남자기준 월 보험료 11,800원정도.

예) 1세대 : 40,749원. 2세대 : 24,738원. 3세대 : 13.326원

2. 보장혜택.
1세대 실비 : 100% 보장.
2세대 실비 : 급여. 비급여 90% 보장.
3세대 실비 : 급여 90%, 비급여 80% 보장.
4세대 실비 : 급여 80% 보장, 비급여 70%보장.
예) 병원비용이 200만원 (급여 100만원, 비급여 100만원)이 발생시 급여 80만원, 비급여 70만원. 총 150만원이 보장

3. 할증제도. (4세대 실비만 적용)

1) 보험금 청구한 내역이 없으면 할인 10%.

2) 보험금 청구금액이 0원~100만원미만. 할인할증 없이 유지.

3) 보험금 청구금액이 100만원~150만원. 할증 100% (예 보험료 2만원에서 4만원으로 보험료 인상)

4) 보험금 청구금액이 150 ~300만원. 할증 200% (예 보험료 2만원에서 6만원으로 보험료 인상)

5) 보험금 청구금액이 300만원이상. 할증 300% (예 보험료 2만원에서 8만원으로 보험료 인상)

(3.4.5단계에 속하는 대상자는 전체 가입자의 약 1.8% 정도 예상)
보험금 할증 제도는 3년뒤 2024년부터 적용 예정. (2023년까지 청구된 내용은 반영하지 않음)

3단계.4단계.5단계 할증은 100%~300%까지 할증 적용 예정. (비급여만 적용. 급여는 미적용)

비급여 제외 대상자

1.산정특례 대상자 (암질환. 심장질환, 희귀난치성질환자)

2.장기요양 대상자 (치매. 뇌혈관성 질환)

4. 보장금액

1) 상해 입원 의료비 급여 : 5,000만원, 비급여 : 5,000만원

2) 상해 통원 의료비 급여 : 20만원, 비급여 20만원

3) 질병 입원 의료비 급여 : 5,000만원, 비급여 : 5,000만원

4) 질병 통원 의료비 급여 : 20만원, 비급여 20만원

5. 4세대 실손의료보험 가입 가능 보험사

생명보험사 (5군데) : 삼성생명, 한화생명, 교보생명, 흥국생명, 농협생명
손해보험사 (10군데) : DB손보, 삼성화재, 현대해상, 메리츠, KB손보, 한화손보, 흥국화재, 농협손보,
롯데손보, MG손보

나머지 보험사는 실비가입 불가 신한생명, KB생명, DB생명, DGB생명, 미래에셋생명, 동양생명, ABL생명, 오랜지생명, 메트라이프생명, 라이나생명, AIG손보, 하나손보

6. 오르는 보험료는 1세대가 제일 높고, 2세대 3세대 순으로 보험료가 오릅니다. 2020년 기준으로 1세대 실비의 경우 연 17%~19%정도의 실비보험료가 올랐습니다. 5년갱신이라고 봤을때 예를 들어 계산을 해드리겠습니다.

기존 가입 당시 보험료 : 3만원 (2009년) 연 18%씩 보험료인상 계산.

30,000원 x 1.18(2010년) x 1.18(2011년) x 1.18(2012년) x 1.18(2013년) x 1.18(2014년) = 68,632원
68,632원 x 1.18(2015년) x 1.18(2016년) x 1.18(2017년) x 1.18(2018년) x 1.18(2019년) = 157,013원
157,013원 x 1.18(2020년) x 1.18(2021년) x 1.18(2022년) x 1.18(2023년) x 1.18(2024년) = 359,207원
359,207원 x 1.18(2025년) x 1.18(2026년) x 1.18(2027년) x 1.18(2028년) x 1.18(2029년) = 821,778원

매년 갱신시 18%보다 더 오를지 덜 오를지는 아무도 모릅니다. 그해 손해율을 반영을 하는것인데 이게 매년 오르고 있습니다. 나중에 실비 보험료만 엄청난 금액으로 올라서 유지가 힘들것으로 예상하고 있습니다.

1.2세대 실비에서 보장이 되는것이 백내장 수술 (닷초점랜즈)입니다. 3세대부터는 보장이 안됩니다..
이 수술이 백내장 수술하는데 500만원 1,000만원 하는 수술인데 과잉수술을 하는곳이 많아서 문제가 되고 있습니다. 이부분이 보장이 안되는 부분이라 (조금씩 차이가 있습니다. 면책기간,보장내용등등) 제 개인적인 생각으로는 닷초점랜즈 수술은 필요가 없다고 생각합니다. (대학병원의 경우는 닷초점랜즈 수술을 하지 않고 있습니다)

실비가 제일 많은 내용이 있는 보험입니다. 중요한 부분만 적어드렸으니 위 내용만 파악하셔도 실비에 대해 많이 알고 계신겁니다 ^^

감사합니다.

Answer 5

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 이주한 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

실손전환 제도를 이용해서 보험변경은 쉽게 가능합니다만 의료 이용량이 많다면 보험료가 조금 비싸더라도 유지하시는게 좋습니다.

참고로 최근 변경된 4세대 실손의 경우, 직전년도 비급여 이용량에 따라 최대 300%이상 할증(3년후 예정)될 수도 있으니 전문가와 상담후 결정하시는게 좋을듯 하네요.

Answer 6

안녕하세요? 아하(Aha) 보험 분야 지식답변자 정구철 보험전문가입니다.
질문하신 내용에 대하여 아래와 같이 답변 드립니다.

7월 이전 보험(일명 착한실손보험)

착한 실손은 다음과 같은 질병도 보장 함. : 치매, 우울증/조울증(급여만 보상), 선청성질환(Q05Q099), 요로감염/단백뇨, 직장/항문질환(급여만 보상), 치과치료(K0008)(급여만 보상), 한방치료(급여만 보상),외모개선목적의 다리 정맥류 수술(치료목적 보상)

실손보험 가입방법

실손보험의 보장 내용은 모든 보험사가 동일 하기(표준화) 때문에 어디에 가입하셔도 상관없습니다.

(표준형 80% 환급, 선택형 90% 환급. 보통은 선택형 가입)

7월 이후 실손보험(현재 바뀐 보험)

<2021년 7월부로 변경된 실비보험의 경우>

- 보장은 급여/비급여 상관없이 입/통원 연간 합산 5천만원 한도에서 보상(통원 회당 20만원)

- 자기 부당금은 급여 20%, 비급여 30% 또는 급여 1만원(단, 상급/종합병원 2만원), 비급여 3만원.

총 5등급으로 할증/할인 되며 병원 보험금 청구가 많을수록 할증되며 최대 300% 할증 될수 있음.

재가입주기는 5년이며 5년 마다 보장내용이 달라질수 있음.