월 급여가 들쑥날쑥인 경우 주택담보대출시 소득이 어떻게 산정되나요?
제 상황을 먼저 말씀드리겠습니다
- 4대보험 가입한지 4개월 됨
- 기본급은 적은데 인센티브가 높음- 인센티브를 받기때문에 월 급여 일정하지 않음
- 계약직
이런 경우 주택담보대출 받을때
1. 소득 산정 방법
2. 대출 시 불이익 및 불리한 점
궁금합니다
안녕하세요. 김일진 공인중개사입니다.
주택담보대출을 신청할 때, 급여가 들쑥날쑥한 상황에서 소득 산정 방식과 대출 시 불이익은 다음과 같습니다:
1. 소득 산정 방법평균 소득: 소득이 일정하지 않더라도 대출 기관은 통상적으로 최근 1년 또는 6개월간의 평균 소득을 산정합니다. 하지만, 현재 4대보험 가입이 4개월 되었기 때문에 대출 시점에서는 그 기간 동안의 급여 명세서를 기반으로 평균 소득을 산출할 가능성이 큽니다. 만약 인센티브가 많다면, 이를 포함한 총 급여에서 월 평균을 계산하게 됩니다.
인센티브 반영: 인센티브가 일정하지 않더라도 일부 은행에서는 고정적으로 받은 인센티브를 소득으로 인정해 주지만, 그 금액의 변동성이 클 경우 이를 보수적으로 반영할 수 있습니다.
세전 소득 기준: 대출 심사 시 세전 소득을 기준으로 산정하며, 4대보험 가입 여부와 근로소득 원천징수영수증 등을 통해 소득을 확인합니다.
소득 변동성에 따른 대출 한도 축소: 소득이 일정하지 않고 변동성이 크다면, 은행은 안정적인 상환 능력을 보수적으로 평가하여 대출 한도를 줄이거나 제한할 수 있습니다. 특히 인센티브가 차지하는 비율이 크면, 고정적 소득만으로 상환 능력을 평가하는 경향이 있습니다.
대출 금리: 소득이 일정하지 않으면, 은행에서 대출 상환에 대한 리스크를 더 높게 평가할 수 있습니다. 이로 인해 대출 금리가 다소 높아질 가능성이 있습니다.
계약직의 한계: 계약직의 경우 고용 안정성이 낮다고 평가받아, 대출 심사에서 신용 등급이나 상환 능력을 더 엄격하게 평가할 수 있습니다. 일부 은행에서는 대출 한도를 크게 축소하거나 보증을 요구할 수 있습니다.
이러한 상황을 미리 고려하여, 소득 증빙 자료를 철저히 준비하고, 다양한 금융 상품을 비교해보는 것이 중요합니다.
안녕하세요. 최병옥 공인중개사입니다.
금융권에서 소득을 판단할때 직전년도 총소득금액을 참조를 합니다.
즉 연말정산에 찍히는 총소득이나 국세청 소득증명원과 같은 1년치 금액으로 추산을 하게 됩니다.
직전이 없는 경우는 직전3개월 소득과 같은 근로소득원천징수부나 급여명세서등을 제출해서 평가를 받습니다.
감사합니다.
안녕하세요. 유창효 공인중개사입니다.
근로소득의 산정은 작년도 근로원천징수영수증이 대표적인 기준이며, 취업한지 얼마안되어 작년도 자료가 없는 경우 은행별 소득산정기준에 따라 책정하게 됩니다 보통은 4개월 받은 급여를 기준으로 연소득을 환산하는 방법이나, 추정소득을 통해 소득을 결정할수 있습니다.
소득이 낮게 책정될 경우 당연히 dsr,dti 한도가 있기 때문에 대출한도 자체가 낮아질수 있습니다.
참고로 인센티브와 기본급에 대해서 산정여부는 은행을 통해 확인을 해보셔야 할 부분입니다. 보통 근로원천징수영수증에는 성과급, 기본급, 인센티브등을 모두 포함한 금액이 되나, 1과 같이 연간소득을 산출하는 경우 포함여부에 대해서는 확실하게 답변드리기 어렵습니다.
안녕하세요. 홍성택 공인중개사입니다.
주택담보대출 시 소득 산정은 일반적으로 평균 소득을 기준으로 합니다. 은행이나 금융기관은 보통 최근 3개월 또는 6개월의 급여 명세서를 통해 평균 소득을 계산합니다.
또한, 비정기적인 수입(예: 보너스, 수당 등)도 포함될 수 있지만, 이를 반영할 때는 안정성과 지속성을 고려하여 일정 비율로만 인정될 수 있습니다. 따라서, 소득이 불규칙한 경우에는 대출 한도가 낮아질 수 있으며, 추가적인 서류(예: 세금 신고서, 재직증명서 등)를 요구할 수 있습니다