안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 보험을 가입하게 되면 만기때 환급보험료가 원금이하로 나오거나 오랫동안 가입해야 원금보다 조금더 이자포함해서 나오는데 왜그런건가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험료의 구성을 보게 되면 순보험료와 부가보험료가 있습니다. 이 중에서 순보험료는 위험보험료와 저축보험료로 구성되는데요. 위험보험료는 보험사고시 보험금 재원으로 사용되며 저축보험료는 만기, 해약환급금의 재원이 됩니다. 그리고 부가보험료는 신계약비와 유지비 그리고 수금비로 구성됩니다. 신계약비는 초년도에만 사용하는데요. 보험설계사 급여의 재원입니다. 그리고 유지비는 보험계약을 유지 관리하는데 사용되는 것으로 직원 인건비, 점포유지비의 재원이 됩니다. 그리고 수금비는 계속보험료 수금에 사용되는 것으로 수금수수료, 은행 등을 통한 수금비용으로 사용됩니다. 이렇게 사용 용도가 많기 때문에 원금보다 적은 만기환급금이 나올 수 있는 것이고요. 연금보험이나 연금저축보험 역시 이런식으로 사업비로 떼가는 것이 있습니다. 연금보험료를 지급할 때도 사업비가 나가고 연금을 탈 때에도 사업비가 나갑니다. 대신에 보험은 적금과 달리 원금과 이자에 이자가 붙기 때문에 적금보다 이자측면에서 수익이 더 많은 편입니다. 그리고 위험보장측면에서 보험은 다수의 위험을 가진 사람들이 모여서 하기 때문에 적금이나 목적성 목돈을 마련하는 것보다 더 많은 자금을 마련할 수 있어서 보험 역시 간과해서는 안되는 자산이라고 하겠습니다. 물론 예금 적금도 잘 관리하고 평상시 선저축 후소비도 해야 하지만 갑작스러운 지출을 대비하려면 보험은 필수입니다.
의료 보험
Q. 3년 전 의료 약료 보험 적용된 기록들을 찾아보면 처방전 기록과 약료명 들도 알수있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.건강보험심사평가원 홈페이지에 들어가면 처방받은 약을 확인할 수 있습니다. 건강보험심사평가원은 국민의료 전문기관으로 다양한 의료 정보를 한눈에 확인할 수 있습니다. 병원에 직접 방문하거나 전화를 걸지 않아도 피씨나 모바일에서 확인할 수 있습니다. 홈페이지에 접속해서 간단한 개인 정보를 등록하고 회원가입을 통해 곧바로 이용이 가능합니다. 본인이 직접 확인할 수 있고요. 대리인의 경우에 필요서류를 지참하여 방문해서 확인해야 합니다. 내가 먹는 약을 한눈에 알아보고 비급여 진료비 정보 그리고 우리 지역 좋은 병원 찾기, 내 진료 정보 열람 등 여러 정보들을 확인가능합니다. 최대 5년 내에 내가 처방받았다는 약에 대해서 확인할 수 있습니다. 해당 약국이름을 클릭하고 기간별로 투약 이력을 조회하면 됩니다. 제품명을 클릭하면 의약품 허가 정보, 용법과 용량, 효능과 효과 복용시 주의사항 등 꼭 필요한 정보를 확인할 수 있습니다.
재산 보험
Q. 윗층집 누수로 저희집 천장이 얼룩져서 윗층에 얘기했드니 보험가입한걸로 처리한다고 하더군요 그리고 담당손해사정인이 수리하라고 해서
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.처음부터 피해사진부터 찍으시고 윗층 분에게 보험사를 물어서 해당 보험사로 전화를 하고 피해사실을 말하고 보험접수 후에 보험사에서 담당자가 오면 견적 제출하고 확인 받아서 공사 들어가서 공사 중간 사진 보내주고 공사후 수리비 영수증 제출해야 하는데요. 즉 공사 시작전에 먼저 보험사로 접수를 해야 합니다. 누수관련 사진 누수사고로 인한 시공 사진 등 시공하기전 보험사에 먼저 연락해야 합니다. 공사전 보험사에 접수를 해야 보험사에서 손해사정사가 나와서 견적서가 제대로 되었는지 과잉시공인지 여부를 판단합니다. 그 이후에 수리를 완료 후 보험사에 수리비 영수증을 제출해야 하는 것입니다. 그래서 수리 완료후의 사진만 보내면 안됩니다. 처음 누수가 발견되었을 때의 사진과 중간수리내용 그리고 수리완료 후 사진을 가지고 있다가 완료 후에 첨부해야 합니다. 그렇기 때문에 수리완료 후에 접수하는 것보다는 시작전에 접수를 해야 합니다. 그렇게 해서 보험사에서 실사를 나와서 점검할 것 하고 보험여부를 판단하는데요. 공사전에 파손된 부분과 경로 사진을 확보하고 견적 상담시에 일배책으로 처리할 것이라고 언급하고 공사비용 결제 후에 손해된 비용만큼 지급이 되는 것입니다. 해당 손해사정사가 전화를 안 받을 경우에는 윗층 집주인에게 일상배상책임보험 접수가 되었는지 알아보셔야 합니다.
의료 보험
Q. 우울증 진료받아도 암보험 가입되나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.병력사항에 우울증약을 복용하고 있는 것은 암과는 관련이 없는 병력사항이라서 건강체 일반심사 및 비갱신, 무해지형상품으로 간편심사대비 저렴하게 암보험을 일반으로 가입이 가능하다고 합니다. 그래서 이렇게 정신과 이력만으로 보험가입이 거절되는 것은 아닙니다. 기록 내용에 따라 보험료 상승 및 보장 제한은 가능하며 그리고 정신과 이력이 5년이 지났다면 고지의무는 없습니다. 최근 5년 내에 7일 이상 치료 또는 30일 이상 약 처방 기록이 있다면 고지를 해야 합니다. 그리고 다른 보험들은 유병자보험으로 가입을 해야 할 수도 있지만 암보험의 경우에는 정신과 약과 관계없다는 판단으로 암에 대한 보장만으로 보험을 꾸릴 경우에는 암보험에 가입이 가능할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 정기보험 가입 시 가입 거절 사유에 해당하는 경우는 어떤 경우인가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.종신보험과 달리 보험기간이 일정기간으로 한정되어 있는 정기보험은 피보험자가 보험기간 중에 사망한 경우에만 보험금을 지급하고 보험기간 마뇰시 생존한 경우에는 보험금의 지급 없이 계약이 만료된다는 것이 핵심입니다. 정기보험은 10년, 20년, 만기 70세, 80세만기 ,1~5년 갱신형 등 여러가지로 있습니다. 가입이 거절되는 경우는 타인의 사망을 보험금 지급사유로 하는 계약에서 계약을 체결할 때까지 피보험자의 서면에 따른 전자서명이 있는 경우로서 상법 시행령 제44조의 2에 정하는 바에 따라 본인 확인 및 위조변조 방지에 대한 신뢰성을 갖춘 전자문서를 포함하는 것에 의한 동의를 하지 않은 경우, 만 15세 미만자, 심신상실자 또는 심신박약자를 피보험자로 하여 사망을 보험금 지급사유로 한 계약의 경우, 다만 심신박약자가 계약을 체결하거나 소속 단체의 규약에 따라 단체보험의 피보험자가 된 때에 의사능력이 있는 경우에 계약을 제외하고는 거절 할 수 있으며 계약을 체결할 때 계약에 정한 피보험자의 나이에 미달되었거나 초과되었을 경우 다만 회사가 나이의 착오를 발견하였을 이미 계약나이에 도달한 경우를 제외하고 제2호와 만 15세 미만자에 관한 예외는 인정되지 않고 무효로 거절할 수 있다고 하겠습니다.