안녕하세요. 배현홍 전문가입니다.
경제용어
Q. 상생페이백 월10만원환급 카드실적은
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.월평균 20만원을 사용하신다면 이것이 기준선이 되고, 월 최대 10만원을 환급받으려고 한다면 50만원을 추가로 사용하셔야합니다. 즉 매월 평균 70만원을 사용하셔야 최대 10만원을 받을 수 있습니다.
예금·적금
Q. 하나은행 개인형IRP에 퇴직금 들어왔는데 꼭 은행 가야지 개인계좌로 옮길 수 있나요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.IRP계좌는 개인형 퇴직연금계좌이므로 일반계좌가 아니기 때문에 단순한 계좌이체로 안됩니다. 연금 지급 신청절차를 거쳐야 하며, 이 과정에서 세금 처리와 각종 확인 절차가 필요합니다. 즉 세금이 상당수가 나올 수 있기 때문에 주의하셔야합니다.여기서 연금 수령의 나이인 만55세일경우에는 온라인으로도 처리 가능하나 이 조건을 만족을 못하면 온라인이 아니라 직접 방문해서 어떤 사유인지 조건에 따라서 수령이 가능합니다. 그리고 보통 첫인출은 퇴직소득세 처리, 연금 수령 방식 상담, 본인 확인 강화 등의 이유으로 방문으로만 가능한경우가 많습니다.결론적으로는 하나은행 퇴직연금 상담센터에 전화하셔서 정확하게 어떻게 처리가 되는지 한번 물어보시고 처리하시는걸 권장드립니다.
자산관리
Q. 퇴직금 관리 어떻게 하면 좋을지 고민이에요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 퇴직연금에서 투자하실때 명확하게 아셔야 할게 있습니다 퇴직연금이나 혹은 개인연금내에서 투자하실때 주식이나 코인은 거래가 안됩니다. 이런 위험자산은 아예 투자가 불가능합니다. 즉 결론적으로 ETF가 가장현실적이며 ETF에서 지수형 ETF나 평소 눈여겨보는 섹터 액티브형 ETF로 투자포트폴리오를 갖춰서 투자하는게 좋습니다.
경제동향
Q. 우리나라의 국민연금의 소득율은 약 40-43% 라고 합니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.다만 비교시 주의해야할점이 있습니다. 국가마다 계산 방식이 다르기 때문입니다. 세전기준인지 세후기준인지, 공적연금만 포함하는지 사적연금까지 포함하는지, 평균소득자 기준인지, 완전경력 가입을 전제하는지 등에 따라 수치가 크게 달라집니다. 영국만 보더라도 영국의 국가연금소득대체율은 약 28-30% 수준으로 낮아보이지만 이외에도 직장연금 개인연금까지 포함하면 총 소득대체율이 50-65% 수준까지 올라가며 모든 근로자가 자동으로 직장연금에 가입되도록 구조화하였습니다. 그리고 프랑스는 선진국 중에서도 가장 관대한 연금제도를 운영하고 있습니다. 공적연금만으로도 소득대체율이 약 60-65% 수준에 달할정도로 매우 높습니다. 이외에도 독일은 공적연금은 50%수준이나 개인연금까지 포함시 60%이상이며 ㅇ리본도 62%나 되며 미국도 40~45%이나 401k 직장연금을 포함하면 이보다 훨씬 높습니다. 그리고 PECD평균은 약 58%로 이며 한국은 이들보다 확실히 낮은편에 속합니다.
대출
Q. 프리랜서인데 대출때문에 궁금한게 있습니다.
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.우선 서울시를 비롯한 많은 지자체 전세대출 상품들은 여전히 정규직 근로자를 중심으로 설계되어 있습니다. 재직 1년 이상 근로소득자와 같은 명시적 조건이나, 프리랜서를 위한 대체 규정이 부족한 경우가 많아 구조적으로 불리한 상황입니다. 또한 지자체 이자지원형 상품들은 예산 한계로 인해 더욱 보수적인 심사 기준을 적용하는 경우가 많습니다. 그렇다면 정부지원 대출 접근 가능성을 좀 보자면 주택도시기금 버팀목 전세자금대출 상품이 있고 핵심은 최근 1년간 소득이 종합소득세 신고를 통해 확인되어야 하고 여기서 연소득이 부부합산 5천만원 이하이면 됩니다. 디딤돌대출도 프리랜서도 소득증빙으로 신청은 가능하나 심사가 더 까다로운게 문제입니다. 이외에도 주택도시보증공사(HUG)나 서울보증보험(SGI) 보증을 받는 은행 전세대출도 프리랜서 신청이 가능합니다. 보증기관의 요건을 충족하면 되며, 은행별로 프리랜서에 대한 온도차가 있으므로 여러 곳을 비교해보는 것이 중요할 수 있습니다.
주식·가상화폐
Q. 코인을 원화로 바꾸려면 무조건 국내 거래소를 거쳐야하는건가요?
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.해외에서는 이미 문페이라는 플랫폼이 테더나 비트코인을 달러나 유로등으로 수수료를 일부 받고 환전해주는 서비스가 이미 있으며 어플리케이션도 있습니다 또한 유니스왑도 이런 서비스를 구축하였습니다 다만 한국에서는 여전히 규제나 법으로 인하여 서비스가 되지 않으며, 국내에도 비트코인이나 스테이블코인을 통화로 출금하는 ATM기기가 있으나 원화출금은 외국인만 대상입니다. 다만 한국인도 외국이나 달러등으로 ATM출금이 가능하고 이 달러를 은행등에서 환전하면 원화로 바꿀방법은 있습니다 다만 이는 수수료도 크고 매우 불편하기 때문에 지금으로서는 국내거래소를 통한 환전이 원화로 바꾸는 유일한 방법정도이며, 아니면 오픈카카오톡방에서 직거래로 원화로 바꾸기도합니다
경제동향
Q. 요새 경제 상황이 불확실 하잖아요..
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.물론 3-4%의 우려는 있으나 그렇다고 해도 한국은행의 물가안정목표는 연 2% 내외입니다. 3-4%는 목표치를 크게 웃도는 수준으로, 중앙은행이 가장 경계하고 막고자 하는 상황이므로 지나치게 올라가는것을 정부나 중앙은행이 가만히 보고있지는 않을것으로 보입니다. 그리고 무엇보다 비용사이드 측면에서 올라가다보니 생활물가가 가파르게 오르고 오히려 내부소비가 감소하면서 스태그플레이션의 우려가 커지고 있는것도 문제입니다. 즉 이는 결국 향후의 수요감소로 물가의 하락으로 이어질 수 있고 이는 정부나 중앙은행이 어느정도 대처한다고 봅니다.
대출
Q. 마이너스통장 이자는어떻게계산되나요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.첫번째 답변부터 드리면 하루 중에 돈을 빼었다가 같은 날 다시 입금해도 1일치 이자가 발생합니다. 몇 시간만 사용했더라도 그 날짜에 마이너스 잔액이 존재했다면 하루분 이자가 부과됩니다.두번째는 오늘 돈을 빼고 내일 채워넣으면 2일치 이자가 계산됩니다. 출금한 날(1일)과 입금하기 전날(1일)까지 총 2일간 마이너스 상태가 유지되기 때문입니다.즉 마이너스 통장의 이자계산 방식은 일할계산방식입니다. 실제로 대출을 사용한 금액과 기간에 대해서만 이자를 부과하는 방식으로, 하루 단위로 정확히 계산됩니다.
예금·적금
Q. 계좌중에서 IMA 계좌라는게 있던데요 이계좌는 어떤 계좌인가요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.한국 금융시장에서 'IMA'라는 용어는 표준화된 공식 명칭은 아니지만, 주로 Investment Management Account 또는 Integrated Managed Account의 줄임말로 사용되며, 우리말로는 종합자산관리계좌 또는 통합자산관리계좌라고 부릅니다. 오히려 랩어카운트와 같은 일임형 계좌와 거의 유사하다고 보시면됩니다. IMA 계좌는 단순한 예금이나 투자 계좌가 아니라, 고객의 다양한 자산을 하나의 계좌에서 전문가가 통합적으로 관리해주는 자산관리 서비스이며 고객이 자금을 예치하면 금융기관의 지점의 전문가로 볼 수 있는 담당PB가 고객의 투자 성향과 목표에 맞춰 주식, 채권, 펀드, ETF, 파생상품 등 다양한 금융상품에 분산 투자하고, 시장 상황에 따라 포트폴리오를 지속적으로 조하는 형태의 상품을 IMA계좌서비스라고 합니다.
경제용어
Q. 슈링크 플레이션이라고 하는 말이 있던데요 어떨때 사용하는 단어인가요
안녕하세요. 배현홍 경제전문가입니다.슈링크플레이션도 결국 인플레이션 현상중하나입니다 흔히 소비재에서 쉽게 발견할 수 있는데 예를들어 가격은 똑같은데 제품의 중량을 조용히 줄이는 형태입니다. 초코파이의 중량을 줄인다거나 아니면 라면의 양을 줄인다거나 치약도 함량을 줄인다거나 이런형태로 가격을 동일하게 해서 소비자들의 반감을 사지 않고 그런데 교묘하게 양을 줄여가면서 소비자들이 눈치못채게 하는 인플레이션 형태를 슈링크 플레이션이라고 합니다