아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
저축성 보험
Q. 실비보험으로 135,000원을 납부하고 있는데 많은 건가요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.15년도 가입이라고 하시면 2세대 실손보험이네요.다만 지금 가입하신 보험이 비싸느냐? 하시면 정확히는 증권을분석해봐야 알 수 있습니다.왜냐면 그당시 실비보험은 질문자님이 말씀하셨듯지금처럼 실비보험이 단독적인 상품이 아니라종합보험에 '특약'으로 들어갔기 때문이죠.가입시기만을 기준으로서 말씀드리자면우선 비싼 보험은 맞습니다.먼저 실비보험의 경우는 이미 6만원정도가 갱신되신 상태죠.1~2세대 실비보험의 경우가입자중 건강하여 보험금을 별로 안타는 사람 대부분은4세대 실비보험으로 전환하였기 때문에대부분이 보험금 청구가 많은 '환자'분들 입니다.전체의 손해율을 가입자 전체가 부담하는'연대책임'형 보험이기 때문에앞으로도 계속 턱없이 비싸지겠죠.둘째로 종합보험의 경우2016년도 이전 보험은 모두 '유해지' 보험이였습니다.지금 판매중인 '무해지 / 저해지' 보험 대비보험료가 4~50% 가량 비싼 형태죠.실비보험은 무척 좋은 보험이긴 하나결국 내가 낸돈보다는 무조건 적게받는,그러니까 손해가 무조건 존재하는 보험입니다.현재 의료비를 연간 수백만원을 지불하시는 환자가 아니시라면실비는 올해 9월 5세대로 개정되기전에4세대로 전환하시고종합보험도 병력을 보고 건강하시다면 현재보장으로 전환하시는게내가 쓴돈보다 더 받을 수 있습니다.
의료 보험
Q. 실비보험 청구 시 약값도 같이 청구하면 되나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.물론 같이 청구하셔도 됩니다.진료비는 영수증과 세부내역서를,약값은 처방전과 약국 영수증 함께 제출하시면 됩니다.
의료 보험
Q. 실비보험 동일질병 30회 초과시 지급안될경우 보험사에서 사전에 알려줄 의무는 없나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.네, 아쉽게도 보험사에서 알려야할 의무 자체는 없습니다.고객관리 내규상 그래도 알려주는거죠.또한 보험사는 고객의 의료기록을 알 수 없습니다.치료받는다고 아는게 아니라청구를 해야 아는것이기 때문에30회가 한참 지나고 청구하셨다면 보험사에서도 어쩔 수 없는 부분이구요.
상해 보험
Q. 운전자 보험과 자동차 보험, 둘다 들어야 하나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.간단히, 이해하기 쉽게 설명드리자면자동차보험은 나와 상대의 신체/차량의 손해배상을 목적으로하고운전자보험은 형사합의금, 벌금, 변호사 비용같은 법적비용을 목적으로 합니다.대부분의 사고에서는 자동차보험선에서 해결되겠지만스쿨존사고, 중상해/사망사고 등 법에 저촉될 경우이에 대한 법적 비용을 보장받기 위해 가입하는게 운전자보험으로운전자보험은 모든 법적비용을 최대 한도로 넣어도 최소보험료 1만원으로 가입이 가능하기 때문에운전을 하시는 이상 꼭! 가입하시는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 동일 질병으로 30회 초과분 면책기관 뒤에 요청해서 받을수 있나요? 초과하여 못받은 진료비용을 면책기간 후에 받을수 있나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.면책기간 이내에 치료받으신 내용은언제 청구하셔도 전부 면책입니다.1세대 실손보험을 유지중이신것으로 보이는데해당 보험은 통원 30회 후 180일간 면책기간이 걸립니다.즉 180일간은 치료받으셔도 보장이 불가능하며180일이 지나고 나서 치료받고 청구하셔야 보장됩니다.
의료 보험
Q. 보험에서 알릴 의무가 어디까지의 범위인가요
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.알릴의무에 해당하는 병력만을 고지하면 됩니다.일반적으로는▶ 3개월 이내 병원 방문 이력▶ 1년이내 검사상 이상소견에 의한 재검사/추가검사 이력▶ 5년이내 동일질병으로 7회이상 방문, 30일이상 투약 이력▶ 10년이내 입원 또는 수술 이력 (6~10년 추가 건강고지 상품일 경우만 / 기본은 5년)▶ 5년이내 중대질환 진단/치료 등 이력 (암, 뇌혈관, 심혈관, 말기질환 등)이렇게 해당합니다.물론! 가입상품에 따라 알릴의무 내용이 다르기 때문에정확한 안내를 들어보셔야하고요예를 들어 내가 2년전에 건강검진 이상소견으로 재검사를 한적이 있다면?1년이내가 아니니 문제가 없죠. 고지안하셔도 됩니다.내가 저번달에 감기에 걸려서 병원에 가서 약을 탔다?이건 정말 사소하지만 3개월이내 병원력에 걸리니고지해야합니다.물론 이걸 고지한다고 할증이나 부담보가 걸리진 않아요.설계사와 함께 심평원 병원기록을 통해정확한 병력 확인 후 알릴 '의무'를 지키고가입하시길 바랍니다.
상해 보험
Q. 운전자 보험과 자동차 보험이 다른게 뭔가요
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.정말 이해하기 쉽게 설명드리자면자동차보험은? 사람/물질에 대한 손해배상의 형태이고운전자보험은? 법적비용에 대한 실손보장과 가입자의 상해에 대한 정액보장이합쳐진 형태입니다.만약 운전하다가 제가 사고를 냈습니다.그럼 상대방에 대한 차량손실과 치료비용은 어디서 나올까요?바로 '자동차 보험'에서 나옵니다.대부분은 자동차보험 선에서 끝나죠.그런데 스쿨존사고나, 중상해/사망 사고같이 법에 걸린 경우에는 어떨까요?피해자와 합의를 하거나, 벌금을 내거나 법적 비용이 발생하겠죠.이럴때 필요한것이 운전자보험입니다.자동차보험에서도 운전자보험 법적비용 특약을가입할 수 있기는 하나한도자체가 다릅니다.운전자보험 자체는 1만원 최저보험료로 모든 법적 비용을 가입할 수 있기 때문에운전을 하시는 이상 꼭!! 가입하시는게 중요합니다.
저축성 보험
Q. 기존 갱신형(특약)보험 비갱신으로 갈아타야 할까요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.갱신형과 비갱신형, 많이 고민되는 사안이죠.이론적이고 이상적으로는 갱신형이 유리해보입니다.살면서 한번 받을 보장을내 나이에 맞게 저렴하게 보험료를 내는 방식이니까요.하지만 현실적으로는 비갱신이 옳습니다.보험료가 갱신되는 요건에는 나이나 물가상승 등 여러 내용이 있습니다만가장 큰 부분은 바로 '손해율'입니다.받는 보험료 대비 나가는 보험금 비율이죠.그런데 현재 태어나는 인구는 적고고령화가 급속하게 진행되고 있죠?즉, 새로 가입하는 고객은 줄고있는데기고객은 나이를 먹으면서 점점 보험료 청구가 많아진다는겁니다.그렇게되면 모든 갱신형 보험이 전부현재 1~2세대 실비마냥 갱신폭탄이 될 수 밖에 없는거죠.많이 오르지 않는다해도은퇴한 60대 이후에 죽을 때 까지 보험료를 낸다는것도 쉬운일은 아니고그게 어렵기 때문에 비갱신보험을 가입하는것이기도 합니다.가입 형태에 따라다만 무조건 비갱신만 가입하라?이런 것은 아니며'평생' 깔고 가져갈 비갱신 보장과은퇴 이전에 발생한 사고 리스크를 방어할일하는 기간동안만 유지할 갱신 보장을적절히 조합하여 준비하는게 좋습니다.
의료 보험
Q. 현재 4세대실비로 전환한지 2년차입니다. 5세대 실비와 4세대실비의 차이가 뭔지 궁금합니다.
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.올해 9월에 5세대 실손보험으로 개정될 예정이죠.5세대도 할증 방식은 4세대와 동일합니다.비급여 항목 청구금액에 따라 할인/유지/할증은 동일하죠.다만 차이는?기존에는 입원이냐, 통원이냐만 따졌다면이제는 중증이냐, 경증이냐도 따집니다.암과같은 중증 질환 의료비에 대해서는 기존과 보장이 거의 동일합니다.비율은 급여 80%, 비급여 70%로 동일하나하나의 사고에 대한 자기부담금이 500만원 한도로 좀더 유리해졌습니다.예를 들어 비급여 의료비만 5천만원이 나왔다고 하면4세대는 30%를 뺀 3500만원을 돌려받지만5세대는 같은 30%를 빼야하지만중증 자기부담 한도를 500만원으로 하여4500만원을 돌려받게되는거죠.하지만 중증보단 경증치료를 많이 받겠죠?경증치료에 대해서는 비급여주사제나 도수치료 등이보장되지 않으며자기부담금이 50%이상으로 상향되어돌려받는 금액이 많이 줄어들게됩니다.결국 '모든'의료비를 위한 보험에서'큰 병'을 위한 보험으로 변모되고 있는거죠.
보험설계사 자격증
Q. 보험은 최소 얼마정도 유지를 해야 수당이 나오나요?
안녕하세요. 이민욱 보험전문가입니다.어떤 보험회사또는 대리점의어떤 조직인지에 따라 다릅니다.다만 일반적으로 만나서 상담하는'대면' 조직의 경우 2년을 기준으로 합니다.2년이내에 해지를 하면 보통환수라고해서 수당을 일정부분 유지기간에 따른 비율을뱉어내야하죠.뱅크샐러드, 토스같이 DB를 사용하는텔레마케팅 조직의 경우는6개월~1년정도로 짧은 경우도 있습니다.