안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
의료 보험
Q. 15년전 가입한 실비보험 바꿔야할까요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.15년 전에 가입한 실손보험이라면 현재 기준으로는 1세대 또는 2세대 상품일 가능성이 큽니다. 오래된 실손보험은 보장 범위가 넓고 비급여 항목까지 폭넓게 보장해준다는 장점이 있습니다. 특히 큰 병에 걸려 입원했을 때 본인부담금이 상대적으로 적어, 중증 치료가 필요할 경우 유리한 측면이 있습니다.하지만 단점도 분명합니다. 갱신형 구조라 매년 보험료가 오르는데, 나이가 들수록 인상 폭이 커지면서 부담이 크게 늘어나게 됩니다. 최근에는 보험사 손해율 문제로 인해 보험료가 두세 배 이상 오르는 경우도 흔히 볼 수 있습니다. 소액 진료까지 보장하다 보니 전반적으로 보험료가 비싸지고 있다는 점도 약점입니다.반면 최근 출시된 4세대 실손보험은 보험료가 상대적으로 저렴하고, 경증 진료나 비급여 진료를 자주 이용하지 않는 사람에게는 장기적으로 부담이 덜할 수 있습니다. 다만 급여 항목은 본인부담금 20%, 비급여 항목은 30%가 적용되어 체감 보장이 줄었고, 보장 범위도 이전 세대에 비해 좁아졌습니다. 따라서 병원 이용이 잦거나 만성질환이 있는 경우에는 만족도가 떨어질 수 있습니다.결국 무조건 기존 보험을 유지하는 것이 정답도 아니고, 무조건 새로운 상품으로 갈아타는 것이 정답도 아닙니다. 현재 본인의 건강 상태, 병원 이용 빈도, 그리고 보험료 부담 정도를 종합적으로 고려해 선택하는 것이 중요합니다. 보험료 부담이 크다면 특약을 정리하거나 4세대로 전환하는 방법을 생각해볼 수 있고, 중증 대비를 중시한다면 기존 실손보험을 유지하는 편이 더 나을 수도 있습니다.
저축성 보험
Q. 치아보험 장기간 유지해도 될까요 손해일까요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.치아보험을 장기간 유지하는 것이 유리할지 손해일지는 결국 치과 치료를 받을 가능성과 실제 치료비 대비 보험료 지출 규모에 따라 달라집니다.치아보험은 상대적으로 소액으로 가입할 수 있지만 대부분이 갱신형 상품입니다. 즉, 나이가 들수록 치아 질환 발생 가능성이 높아지기 때문에 갱신 때마다 보험료는 계속 오르게 됩니다. 30대에 가입할 때는 부담이 크지 않지만, 40대·50대 이후에는 보험료가 초기보다 몇 배 가까이 오르는 경우도 있습니다.장기간 유지했을 때 손해처럼 느껴질 수 있는 이유는, 치과치료를 거의 받지 않고 보험료만 계속 납부하는 경우입니다. 그러나 임플란트, 크라운, 브릿지 같은 보철치료는 한 번 진행할 때 수십만 원에서 수백만 원이 들어가므로, 실제 치료를 받게 되면 납입한 보험료 이상의 보장을 받을 수도 있습니다.따라서 치아보험은 ‘치료 가능성이 높은 사람’에게는 유리하지만, 평소 치아가 건강하고 큰 치료 이력이 없는 사람이라면 장기간 유지했을 때 보험료 인상으로 인해 체감상 손해처럼 느껴질 수 있는 구조라고 할 수 있습니다.정리하자면, 치아보험은 갱신형이라 오래 유지할수록 보험료는 꾸준히 오르고, 치과 진료가 거의 없는 경우엔 손해로 느껴질 수 있습니다. 하지만 나이가 들수록 치아 치료 가능성이 높아지므로 앞으로 큰 치료를 받을 가능성이 있다면 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. 결국 자신의 치아 상태, 가족력, 치료 계획 등을 고려해 유지 여부를 결정하는 것이 바람직합니다.
의료 보험
Q. 보혐료 절약에 관한 정보알려주세요!
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험은 꼭 필요하다고 생각해 최소한으로 가입했지만 매달 납입하는 보험료가 부담스럽게 느껴질 수 있습니다. 그렇다고 해서 무작정 해약을 하거나 보장을 줄이는 것은 예상치 못한 위험에 대비할 수 없게 만들 수 있으므로, 보장을 유지하면서도 보험료를 절약할 수 있는 방법을 찾는 것이 중요합니다.가장 먼저 살펴볼 점은 중복된 보장입니다. 여러 개의 보험을 가입하다 보면 같은 질병이나 사고를 반복해서 보장받는 경우가 생기는데, 이럴 때는 불필요하게 보험료만 더 내는 상황이 됩니다. 예를 들어 이미 실손보험이 있는데도 비슷한 의료비 특약이 들어 있다면 중복을 과감히 정리하는 것이 현명합니다.또한 보장 범위를 넓히면서도 보험료를 줄일 수 있는 방법을 고민할 필요가 있습니다. 갱신형 보험은 초기 보험료가 저렴하다는 장점이 있어 단기적으로 부담을 줄여주지만 시간이 지나면 보험료가 오를 수 있다는 점을 고려해야 합니다. 정액 보장 위주의 상품보다는 실제 발생한 의료비를 보장해 주는 실손 중심으로 설계하는 것도 비용 절약에 효과적입니다.보험에 추가되는 특약 역시 점검이 필요합니다. 필요 없는 특약이나 실제 생활에서 발생 가능성이 낮은 특약은 보험료만 높일 뿐이므로 정리하는 것이 좋습니다. 아울러 납입 기간을 조정하는 것도 방법이 될 수 있습니다. 예를 들어 10년 납입 대신 20년 납입으로 바꾸면 매달 부담하는 보험료는 낮아지지만, 총 납입액이 늘어난다는 점도 함께 고려해야 합니다.보험사에서 제공하는 다양한 할인 제도를 적극적으로 활용하는 것도 절약에 도움이 됩니다. 비흡연자 할인이나 건강검진 결과가 좋은 경우 받을 수 있는 할인, 자동이체나 카드 납부 시 적용되는 소소한 할인, 가족이 함께 같은 회사의 상품에 가입했을 때 주어지는 할인 등이 대표적입니다.마지막으로, 오래전에 가입한 보험은 지금 기준으로 보면 구조가 비효율적일 수 있습니다. 최근 출시된 상품은 불필요한 보장은 줄이고 꼭 필요한 부분만 선택할 수 있도록 설계된 경우가 많아 보험료가 더 합리적인 경우가 많습니다. 따라서 전문가와 상담을 통해 기존 보험을 리모델링하는 것도 좋은 절약 방법입니다.결국 보험료를 절약하려면 중복 보장을 없애고, 특약을 정리하며, 납입 방식을 합리적으로 조정하는 것이 핵심입니다. 여기에 할인 제도를 적극 활용하고 주기적으로 점검을 통해 리모델링을 고려한다면 장기적으로도 부담을 줄이면서 필요한 보장을 유지할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 보장성 보험은 보통 몇세부터 가입하는게 좋을까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보장성 보험은 언제 가입하는 것이 유리한지에 대한 고민은 많은 분들이 갖고 있습니다. 일반적으로는 젊고 건강할 때 미리 가입하는 것이 가장 이득이라고 할 수 있습니다. 그 이유는 첫째, 보험료 측면에서 나이가 어릴수록 부담이 훨씬 적기 때문입니다. 같은 보장을 받더라도 20대에 가입한 경우와 40대 이후에 가입한 경우의 월 납입액은 큰 차이가 나고, 장기적으로 따져보면 수백만 원 이상의 차이를 만들 수 있습니다.둘째, 건강 상태가 중요합니다. 보험은 가입 시점의 건강 상태를 기준으로 심사를 하기 때문에, 젊을수록 특별한 질병 이력이 없어서 무리 없이 가입할 수 있습니다. 반대로 40대 이후에는 고혈압이나 당뇨 같은 생활습관 질환이 생기기 쉬운데, 이 경우 보험료가 인상되거나 특정 보장이 제외되는 조건부로 가입해야 할 수도 있고, 아예 가입 자체가 거절되기도 합니다.셋째, 보장의 필요성 측면을 고려할 수 있습니다. 젊을 때는 큰 질병이나 사고를 겪을 확률이 낮아 보험의 필요성을 체감하지 못할 수 있습니다. 하지만 질병과 사고는 예고 없이 찾아오기 때문에, 기본적인 안전망을 미리 마련해 두는 것이 바람직합니다. 특히 결혼이나 출산을 통해 가정에 경제적 책임이 늘어나는 시기에는 예상치 못한 위험이 가족 전체에 큰 부담이 될 수 있어 더욱 대비가 필요합니다.결론적으로 보장성 보험은 너무 일찍 가입하면 손해라는 생각보다는, 젊고 건강할 때 저렴한 보험료로 안정적인 보장을 확보하는 것이 결과적으로 더 유리합니다. 20대와 30대 초반은 실손보험, 암보험, 상해보험 등 기본적인 보장을 준비하기 좋은 시기이며, 40대 이후에는 건강상의 이유로 가입이 불리해질 수 있기 때문에 서둘러 준비하는 것이 현명한 선택이라고 할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 임플란트 실비 처리 가능시 보장금액 궁금합니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.임플란트 치료비를 실손보험으로 처리할 때는 전액 보장이 되는 것이 아니라, 국민건강보험에서 급여로 인정하는 부분만 보장이 가능합니다. 즉, 임플란트 비용 중 치조골 이식이나 보철물, 심미 목적의 치료처럼 비급여 항목에 해당하는 부분은 실손보험 적용 대상에서 제외되고, 건강보험이 적용된 진료비만 청구가 가능합니다.보장 방식도 임플란트에만 따로 정해진 특별한 한도가 있는 것은 아니고, 일반적인 질병이나 상해 진료비 보장 규정과 동일하게 적용됩니다. 따라서 급여 항목에 해당하는 진료비에서 본인이 부담한 금액 중 1만 원은 자기부담금으로 공제되고, 나머지 금액은 통상 80~90% 수준에서 보장을 받을 수 있습니다. 병원이 어느 급인지, 약제비가 포함되는지에 따라 세부 보장률은 조금씩 달라질 수 있습니다.예를 들어 임플란트 치료 총비용이 120만 원이고, 그중 40만 원이 급여 항목, 80만 원이 비급여 항목이라고 가정하면, 40만 원 중 본인 부담한 금액에서 1만 원을 제외한 나머지 금액만 보장 비율에 따라 환급됩니다. 비급여 80만 원은 아예 보장 대상에서 빠지게 됩니다.결국 임플란트 비용의 상당 부분은 본인 부담으로 남게 되며, 실제 보험금 청구 시 환급액을 확인하려면 반드시 치과에서 급여와 비급여 항목이 구분된 진료비 세부내역서를 발급받아야 합니다.
재산 보험
Q. 일상생활배상책임보험 누수 보상 한도가 바뀌었나요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.현재 상황에서 가장 먼저 해야 할 일은 가입한 KB손해보험의 약관과 보험증권을 직접 확인하는 것입니다. 만약 ‘배관수리비 60만 원 한도’가 명시되어 있다면 이는 원래 약관에 포함된 규정일 수 있지만, 약관에 없는 내용을 보험사가 적용했다면 소비자에게 불리하게 변경된 조항을 사전 고지하지 않은 것이 됩니다. 따라서 약관 확인은 문제 해결의 출발점이 됩니다.그 다음 단계로는 보험사에 공식적으로 근거 자료를 요청해야 합니다. 단순히 “법이 바뀌었다”는 말만으로는 부족하므로, 실제로 어떤 법령이나 규정이 바뀌었는지 명확한 문서나 조항을 제시해 달라고 요구하는 것이 중요합니다. 만약 이것이 법령이 아니라 내부 방침이라면, 변경된 시기와 소비자 고지 여부에 대해 해명을 받아야 합니다.만약 이 과정에서 합리적인 설명이나 보상이 이루어지지 않는다면, 손해사정사의 도움을 받아 손해액을 다시 산정하고 보험사에 정당한 보상을 요구할 수 있습니다. 손해사정사는 보험사와 독립된 전문가이기 때문에 객관적인 근거를 마련하는 데 도움이 됩니다.마지막으로, 보험사와의 협의가 원만히 진행되지 않는다면 금융감독원에 민원을 제기하는 방법이 있습니다. 금융감독원은 보험사가 반드시 근거 자료를 제출하도록 요구하고, 소비자 권익 보호를 위해 조정을 진행하기 때문에 문제 해결의 중요한 수단이 될 수 있습니다.따라서 이번 문제를 해결하기 위해서는 약관과 증권을 먼저 확인하고, 보험사에 명확한 근거 자료를 요구한 뒤, 필요하다면 손해사정사와 금융감독원을 활용하는 단계적 접근이 가장 효과적입니다.
의료 보험
Q. 실손보험에서 특약가입항목 부분해지 가능한가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험에 포함된 특약 부분은 상황에 따라 부분 해지가 가능합니다.일반적으로 종합보험이나 실손보험에 여러 특약을 함께 넣어두면, 시간이 지나면서 필요하지 않다고 느끼는 항목이 생기기도 합니다. 이 경우 보험사에 요청하면 원보험(주계약)은 유지하면서 특정 특약만 선택적으로 해지할 수 있습니다. 예를 들어, 특정 질환 진단비 특약이나 수술비 특약 등을 빼고 싶다면 “특약 해지 신청”을 통해 조정이 가능합니다.다만 한 번 해지한 특약은 동일한 계약 안에서는 다시 추가할 수 없는 경우가 대부분입니다. 다시 필요하다고 판단된다면, 기존 계약에 더하는 것이 아니라 새로운 계약(추가 가입)으로 진행해야 합니다. 이때는 연령, 건강 상태, 과거 병력에 따라 인수 심사를 다시 받아야 하고, 보험료도 현재 나이에 맞춰 산정되므로 예전보다 비싸질 수 있습니다.정리하면, 현재 유지 중인 보험에서 특약은 부분 해지가 가능하지만, 나중에 같은 특약을 다시 넣을 수 있는 것은 아니고 새로 가입해야 한다는 점을 염두에 두셔야 합니다. 따라서 해지 전에 해당 특약이 정말 불필요한지, 장래에 필요성이 다시 생길 가능성은 없는지 충분히 고려해보시는 것이 좋습니다.
재산 보험
Q. 공항파업관련 지연보상관련 여행자보험 궁금한점이 있습니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.공항 파업으로 인해 비행기가 지연될 경우, 여행자보험에서 보상이 가능한지에 대해 궁금해하시는 분들이 많습니다. 실제로 여행자보험 상품 가운데에는 항공기 지연이나 결항에 따른 불편을 보상해주는 특약이 포함된 경우가 있습니다. 다만, 기본 여행자보험만으로는 이런 보상이 자동으로 적용되지 않고, 반드시 ‘항공기 지연 보상 특약’ 혹은 ‘출국 항공편 지연 보장 특약’과 같은 별도의 선택 옵션이 포함되어 있어야 합니다.보상 기준은 보험사와 상품에 따라 다소 차이가 있는데, 일반적으로 최소 2시간 이상 지연부터 보상이 시작되는 경우가 많습니다. 일부 상품은 4시간 또는 6시간 이상 지연되어야만 보상이 가능하기도 합니다. 보상 방식 또한 차이가 있는데, 정해진 금액을 일괄적으로 지급하는 정액형이 있는가 하면, 지연으로 인해 실제 지출한 숙박비나 식비를 영수증 제출 후 환급해주는 방식도 있습니다.다만, 이번처럼 공항 파업으로 인한 지연이 보상 대상이 되는지는 반드시 약관을 확인해야 합니다. 보험사 약관에 따라 파업이나 노동 분쟁을 ‘보장 사유’로 포함하는 경우도 있지만, 이미 예고된 파업이거나 보험사가 불가항력 사유로 분류하는 경우라면 보상에서 제외될 수 있습니다. 따라서 보험에 가입하기 전, 해당 특약이 파업까지 보장하는지 여부를 꼼꼼히 살펴보는 것이 중요합니다.정리하면, 여행자보험에서 항공기 지연 보상이 가능한 경우가 있으며, 통상 2시간 이상 지연 시부터 보상이 시작되는 상품이 많습니다. 다만, 파업이 보장 사유로 인정되는지, 혹은 약관상 면책 조항에 해당하지 않는지를 반드시 확인해야 실제로 보상을 받을 수 있습니다.
의료 보험
Q. 실비보험청구 계산 문의 드립니다..
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.먼저 급여 항목으로 총 76만 원의 진료비가 발생했고, 이 중 건강보험공단에서 36만 원을 부담하고 본인이 40만 원을 납부하셨습니다. 4세대 실손보험은 급여 항목의 본인부담금 중 80%를 보장해 주기 때문에, 실제 청구 가능한 금액은 40만 원의 80%인 약 32만 원 정도가 됩니다. 즉, 본인이 낸 40만 원 가운데 약 32만 원을 보험사로부터 돌려받을 수 있고 나머지 8만 원은 본인 부담으로 남습니다.그리고 앞으로 예정된 다빈치 로봇을 통한 자궁근종 수술의 경우에는 전액 비급여 항목에 해당합니다. 4세대 실손보험은 비급여 항목에 대해서는 본인부담금이 30% 적용되므로, 총 수술비 1,100만 원 중 약 770만 원 정도를 보장받을 수 있고, 나머지 330만 원 정도는 본인이 부담해야 합니다.정리하면, 현재 발생한 급여 진료비의 경우 약 32만 원을 보험금으로 받을 수 있고, 향후 예정된 비급여 수술의 경우에는 총 1,100만 원 중 약 770만 원을 보장받고 약 330만 원을 본인이 부담하게 됩니다. 4세대 실손보험의 특징은 급여 항목은 본인부담금의 20%를, 비급여 항목은 30%를 스스로 부담해야 한다는 점이라는 것을 기억해 두시면 도움이 됩니다.
저축성 보험
Q. 보험은 어떤걸 필수로 가입해야 되나요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 설계를 할 때는 반드시 필요한 보장부터 갖추고, 이후 상황에 맞게 보완하는 것이 중요합니다.우선, 민간보험 가운데 가장 필수적인 것은 실손의료보험입니다. 실손보험은 병원에 내는 실제 치료비를 보장해주기 때문에 평생 의료비 부담을 줄이는 데 핵심적인 역할을 합니다. 따라서 가장 먼저 실비보험을 가입하는 것이 바람직합니다.다음으로는 암, 뇌혈관질환, 심장질환과 같은 큰 질병에 대비한 진단비 보험을 마련하는 것이 좋습니다. 실손보험이 실제 치료비를 충당한다면, 진단비 보험은 치료 과정에서 발생하는 생활비나 간병비, 추가적인 지출을 보완해주는 성격을 갖습니다. 특히 암 진단비는 기본으로 준비해야 하며, 여기에 뇌·심장 질환 보장을 함께 더하는 것이 일반적입니다.이미 연금·종신보험을 보유하고 계시므로, 새로운 보장성 보험을 설계할 때는 중복되지 않도록 조율하는 것도 필요합니다. 종신보험이 사망보장 중심의 상품이라면, 의료비나 진단비와 같은 실질적인 치료비 보장을 강화하는 방향으로 설계하는 것이 합리적입니다.추가적으로는 개인 상황에 따라 운전자보험, 치아보험, 간병보험, 화재보험 등을 고려할 수 있습니다. 하지만 기본적으로는 국민건강보험을 토대로 실손보험을 필수로 챙기고, 3대 질병 진단비를 중심으로 보완하는 것이 가장 안정적인 구조라 할 수 있습니다.정리하자면, 보험 설계는 ‘국민건강보험 → 실손보험 → 암·뇌·심장 진단비 → 상황에 맞는 선택형 보험’ 순으로 준비하는 것이 바람직합니다. 이렇게 하면 불필요한 중복을 피하면서도 실제로 필요할 때 충분한 보장을 받을 수 있습니다.