안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 세액공제 혜택을 최대한 받으면서 수익률을 챙기려면 어딴 적략이 효과적이죠?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.세액공제 혜택을 최대한 받으면서 수익률까지 챙기려면 연금저축과 IRP를 적절히 병행하는 전략이 효과적입니다. 우선 세액공제를 고려했을 때는 연금저축에 연간 400만 원까지 납입하면 공제를 받을 수 있고, 여기에 추가로 IRP에 300만 원까지 납입하면 총 700만 원 한도로 세액공제를 받을 수 있습니다. 연봉이 5,500만 원 이하라면 최대 16.5%의 세액공제를, 그 이상이라면 최대 13.2%의 세액공제를 받을 수 있기 때문에 연말정산에서 최대 약 92만 원가량의 절세 효과를 볼 수 있습니다. 따라서 가장 기본적인 전략은 연금저축을 먼저 채우고, 이후 IRP에 추가 납입을 하는 것입니다.수익률 측면에서는 두 계좌를 다르게 운용하는 것이 좋습니다. 연금저축은 ETF나 펀드 같은 성장형 자산에 적극적으로 투자할 수 있기 때문에 장기적으로 수익률을 높일 수 있습니다. 반면 IRP는 운용 상품 제한이 많고 중도 인출이 까다롭기 때문에 안정적인 채권형 자산이나 예금 위주로 두는 것이 바람직합니다. 이렇게 하면 연금저축에서는 공격적인 투자를 통해 수익을 노리고, IRP에서는 안정성을 확보하면서 균형을 맞출 수 있습니다.추가로, 연금저축과 IRP 모두 중도 해지 시에는 세금 부담이 커지기 때문에 반드시 장기적으로 유지하는 것이 유리합니다. 또, 연금저축에서는 글로벌 ETF나 배당형 ETF를 활용하면 세금이 이연되면서 복리 효과를 누릴 수 있습니다. 은퇴 후에는 일시에 찾는 것보다 10년 이상 나누어 연금 형태로 수령하면 종합소득세 부담을 줄일 수 있고, 퇴직금을 IRP로 받으면 퇴직소득세 절세 효과까지 누릴 수 있습니다.결국 세액공제를 최대한 활용하려면 연금저축과 IRP를 합쳐서 700만 원 한도를 채우는 것이 가장 기본이며, 운용 전략에서는 연금저축은 수익을, IRP는 안전성을 추구하는 방식으로 나누어 관리하는 것이 절세와 수익률 두 가지를 모두 잡는 가장 효과적인 방법이라고 할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 병원진료비 실비청구 기간 질문이요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험은 보험사마다 청구 절차나 방식은 조금씩 다를 수 있지만, 청구할 수 있는 기간(보험금 청구권 소멸시효)은 법으로 3년으로 정해져 있습니다.즉, 진료일이나 치료일로부터 3년 이내라면 어느 보험사든 청구가 가능합니다. 1년이 다 되어가는 상황이라면 아직 충분히 신청할 수 있고, 늦지 않았으니 서류만 준비하셔서 접수하시면 됩니다.다만 병원 진료비를 청구할 때는 진료비 영수증 원본, 진료비 세부내역서, 약제비가 있다면 약국 영수증과 처방전 등을 함께 제출해야 하기 때문에, 시간이 오래 지나면 서류를 다시 발급받아야 하는 번거로움이 생길 수 있습니다.정리하자면, 진료를 받은 날로부터 3년 이내라면 청구 가능하니 아직 걱정하지 않으셔도 되지만, 서류 준비가 늦어질수록 불편할 수 있으니 가능한 한 빨리 청구하는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 실비보험 청구 가능할까요 ? 5년전 진료 건
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험은 청구할 수 있는 기간이 법적으로 정해져 있습니다. 보험금 청구권의 소멸시효는 3년이기 때문에, 진료일로부터 3년이 지나면 청구가 불가능합니다.따라서 말씀하신 5년 전 진료 건은 이미 청구 기한이 지나 보상받을 수 없습니다. 금액이 크지 않더라도 예외가 적용되지는 않습니다.앞으로는 진료나 치료를 받은 뒤 늦어도 2~3개월 내에 청구 서류를 챙겨 제출하는 것이 안전합니다. 혹시 청구하지 못한 건들이 더 있다면, 진료일 기준 3년 이내의 건은 아직 청구할 수 있으니 서둘러 처리하시는 것이 좋습니다.
저축성 보험
Q. 2세대실비 갈아타기 필요할까요 금액인상
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.2세대 실손보험은 시간이 지날수록 보험료가 꾸준히 오르는 구조라 부담이 커질 수 있습니다. 처음 가입할 때는 8만 원 정도였던 보험료가 지금은 14만 원까지 올랐고, 이번에도 실비 부분만 8천 원이 인상되었다면 앞으로의 납입이 더 걱정될 수 있습니다.이 상품의 장점은 보장 범위가 넓고 입원 시 본인부담금이 적어 큰 질환이나 고액 치료가 필요할 때 유리하다는 점입니다. 하지만 단점은 매년 갱신 때마다 보험료 인상폭이 커진다는 점이고, 나이가 들수록 그 부담은 더 커질 수밖에 없습니다. 반대로 4세대 실손보험은 보험료가 상대적으로 저렴해 초기 부담은 줄일 수 있지만, 보장 범위가 좁고 특히 비급여 보장이 제한적이라 병원을 자주 이용하는 분이나 큰 병을 대비하려는 분에게는 아쉬움이 있습니다.따라서 갈아탈지 유지할지를 고민할 때는 몇 가지를 함께 고려해야 합니다. 병원에 자주 다니거나 만성질환 관리가 필요하다면 인상이 되더라도 2세대를 유지하는 것이 유리할 수 있습니다. 반면 보험료가 가계에 큰 부담이 된다면 불필요한 특약을 줄여 비용을 낮추거나, 4세대로 전환하는 방법을 고민할 수도 있습니다.결국 정답은 개인의 상황에 달려 있습니다. 보험료가 감당 가능한 수준이라면 2세대를 유지하는 편이 보장 면에서 든든하고, 반대로 비용이 너무 부담된다면 특약 조정이나 세대 전환을 통해 현실적인 균형을 맞추는 것이 바람직합니다.
의료 보험
Q. 보험 가입 여부 장단점에 대해 듣고 싶습니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 가입 여부를 고민할 때는 반드시 장점과 단점을 함께 살펴볼 필요가 있습니다. 보험의 가장 큰 장점은 예상치 못한 위험에 대비할 수 있다는 점입니다. 누구에게나 질병이나 사고는 갑작스럽게 찾아올 수 있고, 그로 인해 발생하는 병원비와 수술비는 개인이 감당하기에 매우 큰 금액일 수 있습니다. 이때 실손보험이나 암보험과 같은 보장성 보험은 실제로 본인이 부담해야 하는 비용을 크게 줄여주어 생활을 안정적으로 유지할 수 있도록 돕습니다. 결국 보험은 미래에 발생할 수 있는 불확실한 위험을 분산해 주는 안전망 역할을 합니다.반대로 보험의 단점도 분명합니다. 가장 대표적인 부분은 매달 일정 금액을 납입해야 한다는 점인데, 만약 큰 질병이나 사고가 전혀 발생하지 않는다면 낸 돈이 고스란히 사라지는 것처럼 느껴질 수 있습니다. 특히 보장성 보험은 저축 기능이 없기 때문에 순수하게 위험 보장만을 위한 비용으로 지출된다는 점이 아깝게 다가올 수 있습니다. 또한 불필요한 특약이나 중복 가입으로 인해 보험료 부담이 커질 가능성도 단점으로 꼽힙니다.보험과 저축을 비교했을 때, 저축은 만약 질병이나 사고가 없더라도 목돈이 그대로 남아 있다는 점에서 장점이 있습니다. 그러나 저축만으로는 갑작스럽게 큰 금액이 필요한 상황에 대응하기 어렵습니다. 예를 들어 암 치료비로 수천만 원이 갑자기 필요하다면, 저축으로만 준비해 온 돈으로는 감당하기 쉽지 않습니다. 반면 보험은 매달 적은 금액을 내면서 큰 위험이 닥쳤을 때 보험사가 그 위험을 대신 부담해 준다는 점에서 확실한 대비책이 될 수 있습니다.정리하면, 보험은 불확실한 위험에 대비할 수 있는 안전망이고, 저축은 확실한 미래 자산을 형성하는 수단이라고 볼 수 있습니다. 따라서 한쪽만 선택하기보다는 두 가지를 적절히 병행하는 것이 가장 합리적입니다. 즉, 보험은 꼭 필요한 부분에 최소한으로 가입하여 큰 위험을 대비하고, 그 외의 재정은 저축이나 투자로 운용하는 방식이 바람직하다고 할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 아모부로펜, 지씨 아르기닌주 전액본인부담
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.이는 건강보험 수가 체계에서 흔히 볼 수 있는 방식으로, 서류상으로는 급여 항목에 포함되어 있지만 실제로는 보험 적용이 되지 않아 환자가 전액을 부담해야 하는 구조입니다. 다시 말해, 보험에서 지원되는 일반적인 급여 항목과 달리 건강보험이 전혀 적용되지 않는다는 점에서 사실상 ‘비급여’와 크게 다르지 않습니다.문제는 병원과 보험사의 해석 차이에서 발생합니다. 병원은 전산 규정에 맞추어 급여 코드와 함께 전액본인부담으로 청구하지만, 보험사 입장에서는 실손보험 약관상 보장 범위에 포함되지 않는 비급여 항목으로 분류합니다. 결국 병원 전산상으로는 급여 코드가 붙어 있지만, 실손보험에서는 급여 항목이 아니므로 보상 불가 처리되는 것입니다.따라서 이런 경우에는 심사평가원에서 해당 약제가 공식적으로 어떤 분류에 속하는지—급여인지, 전액본인부담인지, 비급여인지—확인하는 것이 필요합니다. 또한 보험사에 약관상 보장 여부에 대한 근거 자료를 요청하거나, 병원에서 발급 가능한 공식 확인서를 제출하면 조금 더 명확하게 정리할 수 있습니다. 결국 ‘급여 전액본인부담’이라는 표현은 제도상 급여 코드가 붙어 있을 뿐, 보험사에서는 이를 실질적인 비급여로 간주하기 때문에 발생하는 차이라고 이해하면 됩니다.
저축성 보험
Q. 개인연금을 가입하는게 좋을까요??
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.30대 후반이라면 개인연금을 시작하기에 결코 늦지 않았습니다. 오히려 은퇴까지 아직 20년 이상 시간이 남아 있기 때문에, 지금부터 준비를 하면 세제 혜택과 복리 효과를 충분히 누릴 수 있습니다. 다만 어떤 상품을 선택할지는 본인의 투자 성향과 관리 방식에 따라 달라집니다.우선 개인연금은 크게 연금저축(계좌형) 과 연금보험(보험형) 으로 나뉩니다.연금저축은 증권사나 은행에서 가입할 수 있고, 펀드나 ETF, 채권, 예금 등 다양한 자산에 직접 투자할 수 있는 구조입니다. 본인이 어느 정도 투자에 관심이 있고 장기적으로 수익률을 높이고 싶다면 유리합니다. 세액공제 혜택도 연간 400만 원까지 받을 수 있어 절세 효과도 큽니다. 다만 투자 성과에 따라 수익이 달라지고, 원금 손실 위험이 있다는 점은 감수해야 합니다.반면 연금보험은 보험사가 운영하는 상품으로, 금리연동형처럼 원금을 보장하거나 일부 변액형으로 운용되는 경우가 많습니다. 장점은 투자에 신경 쓰지 않아도 되고 안정성이 높다는 점이며, 일부 상품에는 보장 기능이 포함되기도 합니다. 하지만 사업비가 붙어 실제 수익률은 낮은 편이고, 중도 해지 시 환급금 손실이 클 수 있다는 단점이 있습니다.따라서 30대 후반인 현재, 은퇴까지 시간이 충분히 남아 있고 투자 경험이 있거나 조금이라도 운용에 관심이 있다면 연금저축(특히 증권사 계좌형)이 더 나은 선택일 수 있습니다. 장기간 투자하면 복리 효과로 수익률 차이가 크게 벌어질 수 있기 때문입니다. 반면 투자에 대한 불안이 크고 원금 안정성을 최우선으로 한다면 연금보험을 선택할 수도 있습니다.정리하면, 지금 가입해도 늦지 않았고 세제 혜택과 노후 대비를 위해 개인연금은 반드시 준비하는 것이 좋습니다. 다만 “안정성 vs 수익성” 중 무엇을 더 중시하느냐에 따라 연금보험과 연금저축 중 선택이 달라집니다. 일반적으로는 세제 혜택과 운용 자유도가 큰 연금저축계좌가 더 많이 선택되는 추세입니다.
상해 보험
Q. 자동차 보험과 운전자 보험의 차이가 궁금해요!!
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차보험과 운전자보험은 이름이 비슷해서 헷갈리기 쉽지만, 실제로 보장 범위와 목적이 뚜렷하게 다릅니다. 자동차보험은 자동차를 소유하고 운전한다면 반드시 가입해야 하는 의무보험으로, 교통사고가 났을 때 피해자와 차량에 대한 금전적 손해를 보상하는 것이 핵심입니다. 대인배상, 대물배상, 자기신체사고나 자동차상해, 자기차량손해, 무보험차 상해 등이 대표적인 보장 항목이고, 긴급출동 서비스나 렌터카 특약처럼 부가적으로 선택할 수 있는 서비스도 포함됩니다. 즉 자동차보험은 사고로 인해 다른 사람이나 차량에 끼친 피해를 갚아주는 성격이 강합니다.반면 운전자보험은 의무가 아닌 선택보험으로, 사고의 가해자가 되었을 때 운전자 본인이 부담해야 할 형사적 책임과 법적 비용을 보장해 줍니다. 최근 도로교통법 강화로 인해 교통사고 가해자에게 형사처벌이 따르는 경우가 늘면서 이 보험의 필요성이 주목받고 있습니다. 운전자보험은 사망이나 중상해 사고 시 필요한 형사합의금, 변호사 선임 비용, 교통사고로 발생한 벌금 등을 보장하며, 특약에 따라 입원비나 수술비 같은 생활 안정 자금을 지원하기도 합니다.정리하자면 자동차보험은 피해자 보상 중심의 제도이고, 운전자보험은 가해자가 되었을 때 운전자의 부담을 덜어주는 안전망이라고 볼 수 있습니다. 쉽게 말해 자동차보험은 “남에게 끼친 손해를 대신 보상해 주는 보험”이고, 운전자보험은 “사고로 법적 책임을 지게 되었을 때 나 자신을 지켜주는 보험”이라고 이해하면 두 보험의 차이를 명확히 알 수 있습니다.
의료 보험
Q. 실비신청은 몇년이내꺼까지 가능한가요,
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험은 진료나 치료를 받은 뒤 일정 기간 안에만 청구가 가능한데, 그 기간은 법적으로 3년으로 정해져 있습니다. 다시 말해 병원비가 발생한 날로부터 3년 이내라면 보험사에 청구할 수 있고, 이 기간이 지나면 청구권이 소멸되어 보험금 지급이 거절될 수 있습니다.따라서 최근 2년 안에 있었던 진료비는 모두 청구가 가능하며, 3년이 되지 않은 예전 진료비까지도 함께 청구할 수 있습니다. 청구를 위해서는 진료비 영수증과 세부내역서, 약국에서 약을 조제받았다면 약제비 영수증과 처방전, 그리고 통장 사본과 보험사 양식의 보험금 청구서 등을 준비해야 합니다.결국 정리하자면, 실손보험은 진료일 기준으로 3년 이내의 비용은 모두 청구할 수 있으므로, 미뤄둔 진료비가 있다면 지금이라도 서둘러 신청하는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 실손보험 나이먹을 수록 비싸지는데 언제까지 유지하는게 좋을까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험은 나이가 들수록 보험료가 계속 오르기 때문에 언제까지 유지하는 것이 맞을지 고민이 될 수밖에 없습니다. 특히 40대 이후부터 보험료 인상 폭이 커지고, 60대 이후에는 매년 크게 오르면서 상당한 부담으로 다가오게 됩니다. 실제로 70대, 80대가 되면 보험료가 월 수십만 원에 이를 정도여서 고령층이 감당하지 못하고 해지하는 경우도 흔히 발생합니다.그렇다고 해서 보험을 단순히 해지하기에는 위험 요소가 있습니다. 노년기에 접어들면 의료비 지출이 집중되는 시기가 찾아오기 때문입니다. 젊을 때는 큰 병원비가 들지 않더라도, 고혈압이나 당뇨 같은 만성질환, 암이나 심혈관계 질환처럼 치료비가 수백만 원에서 수천만 원까지 나올 수 있는 질환의 발병 가능성이 높아집니다. 이때 실손보험이 없다면 경제적 부담이 상당히 커질 수 있습니다.따라서 실손보험 유지 여부를 결정할 때는 몇 가지 기준을 고려해야 합니다. 우선 현재 납입하는 보험료가 가계에 무리가 가지 않는 수준인지 살펴야 하고, 본인의 건강 상태도 중요한 요소가 됩니다. 만성질환이 있거나 병원 진료가 잦은 상황이라면 유지하는 것이 더 합리적입니다. 반대로 경제적 여력이 부족하다면 특약을 줄여 보험료를 낮추고, 최소한의 실손보험만 유지하는 방법도 고려할 수 있습니다.결국 많은 전문가들은 최소한 70세 전후까지는 실손보험을 유지하는 것이 바람직하다고 조언합니다. 60대 이후부터는 큰 병이 발생할 확률이 높기 때문에 보험의 필요성이 가장 커지는 시기이기 때문입니다. 다만 80대 이후에는 보험료가 과도하게 올라가는 만큼, 그 시점에서는 실제 병원 이용 빈도와 경제적 부담을 함께 따져보고 유지 여부를 재검토하는 것이 현실적인 방법입니다.즉, 실손보험은 보험료를 감당할 수 있는 범위 안에서 가능한 한 오래 유지하는 것이 기본 원칙이고, 특히 70세 전후까지는 유지하는 것이 안전하다고 볼 수 있습니다. 그 이후에는 개인의 건강과 재정 상황을 기준으로 결정하는 것이 현명합니다.