안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 보험 계약 실효에 대해서 궁금합니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 계약의 실효 시점은 보험료 납입일과 유예기간 규정에 따라 달라집니다. 보통 보험은 정해진 납입일이 지나더라도 약관에서 정한 일정 기간, 즉 약 두 달 정도의 납입 유예기간이 주어집니다. 이 기간 안에 보험료를 납부하면 계약은 정상적으로 유지되지만, 유예기간이 지나도록 납부가 이루어지지 않으면 계약은 실효되어 효력을 잃게 됩니다.예를 들어 매월 1일이 납입일이라고 했을 때, 1월분과 2월분 보험료를 내지 않고 넘어간다면 3월 1일이 되는 시점은 이미 두 달치가 연체된 상태입니다. 그러나 3월 1일까지는 여전히 유예기간에 포함되므로 이날 납부를 하면 계약은 정상적으로 유지됩니다. 하지만 3월 2일부터는 계약이 실효 처리되어 이후에는 보험료를 단순히 납부하는 것만으로는 효력이 살아나지 않고, 별도의 부활(효력 회복) 절차를 거쳐야 합니다.즉, 두 달치 보험료가 밀렸을 경우 3개월째 달의 1일까지 납입을 하면 계약은 실효되지 않으며, 다음 날부터 실효가 된다고 이해하면 됩니다. 다만 보험사마다 약관에서 규정하는 유예기간의 기산일이나 계산 방식에 약간씩 차이가 있을 수 있으니, 정확한 기준은 반드시 해당 보험사의 약관이나 고객센터를 통해 확인하는 것이 안전합니다.
의료 보험
Q. 고액암이나, 기타 중대 질환 보험은 언제 추가하는게 가장 좋은건가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.고액암이나 중대질환 보험을 언제 추가하는 것이 좋은지는 보험사의 연령별 위험 분류와 개인의 건강 상태에 따라 달라집니다. 보험은 나이가 많아질수록 불리해지고, 작은 건강 이상만 있어도 조건부 가입이나 가입 거절로 이어질 수 있기 때문에 시기를 잘 잡는 것이 중요합니다.20~30대 초반은 보험료가 가장 저렴하고 지병이 없는 경우가 많아 보장 범위를 넓게 가져갈 수 있는 시기입니다. 이때 가입하는 것이 장기적으로는 가장 유리합니다. 30대 후반에서 40대 초반에 접어들면 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환 위험이 점차 높아지지만, 여전히 보험사에서 건강체로 분류되어 고액암 특약이나 중대질환 담보를 무리 없이 가입할 수 있습니다. 반대로 50대 이후에는 발병률이 급격히 높아지고 보험료도 크게 인상되며, 조금만 이상 소견이 있어도 보장 제외 조건이 붙거나 아예 가입이 어려운 경우가 많습니다.따라서 지병이 없는 경우라면 늦어도 30대 후반에서 40대 초반 사이에 고액암이나 중대질환 보장을 강화하는 것이 가장 합리적입니다. 이 시기에는 경제활동이 활발하여 보험료를 감당할 여력이 있고, 보험사 심사에서도 크게 제한을 받지 않기 때문입니다. 정리하자면, 50세가 넘어가기 전에 미리 준비해 두는 것이 보험료와 가입 가능성 측면에서 가장 현명한 시기라고 할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 국민염금 수령중애 해외 이민을 가게 되면 계속 수령 가능한가요 ?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.국민연금을 이미 수령하고 있는 상태에서 해외로 이민을 가더라도 연금 수급권이 사라지는 것은 아닙니다. 국민연금은 국내 거주 여부와 관계없이 연금을 받을 자격이 충족되면 계속 지급되기 때문에, 해외로 나가더라도 매월 연금을 받을 수 있습니다. 다만 해외에서 연금을 받으려면 국민연금공단에 이주 사실을 알리고 해외 주소와 현지 은행 계좌 정보를 신고해야 합니다. 이렇게 하면 해외 계좌로 송금받을 수 있고, 원한다면 국내 계좌를 그대로 유지하여 국내에서 지급받는 것도 가능합니다.연금을 이미 받고 있는 경우에는 이를 일시금으로 전환해 받는 제도는 적용되지 않습니다. 일시금 지급은 연금 수급 요건을 채우지 못했을 때에만 해당되므로, 수급 자격이 확보된 상태라면 매월 지급이 이어집니다. 다만 해외로 송금받을 경우 송금 수수료나 환율 변동에 따른 차이가 발생할 수 있습니다.또한 한국과 사회보장협정을 맺은 나라로 이주하는 경우에는 양국의 연금 가입기간을 합산할 수 있는 제도가 적용되기도 합니다. 이런 경우 현지 연금과 국민연금을 연계해 추가적인 혜택을 받을 수 있습니다.결국 국민연금을 수령 중에 해외로 이민을 가더라도 기본적으로는 계속 수령이 가능하며, 다만 해외 거주 사실을 신고하고 지급 방식을 조정하는 절차를 밟는 것이 필요합니다.
저축성 보험
Q. 보험은 인터넷으로 가입? 아니면 설계사 통해서 가입하시나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 가입 방식에는 크게 인터넷 다이렉트와 설계사를 통한 방법이 있는데, 각각의 장단점이 뚜렷합니다. 인터넷 다이렉트로 가입하면 설계사 수수료가 빠지기 때문에 보험료가 더 저렴하고, 불필요한 특약이 붙을 가능성이 적어 단순한 상품을 선택할 때 유리합니다. 다만 약관이나 보장 내용을 본인이 꼼꼼히 확인해야 하고, 맞춤형 설계가 어렵다는 단점이 있습니다. 반대로 설계사를 통해 가입하면 나이, 직업, 건강 상태, 가족 구성에 맞는 맞춤형 상담과 설계를 받을 수 있고, 보험금 청구나 변경 같은 사후 관리도 지원받을 수 있습니다. 그러나 설계사 수수료가 반영되어 보험료가 상대적으로 비싸고, 일부 경우에는 과도한 보장을 권유받을 수도 있어 주의가 필요합니다.따라서 실손보험이나 자동차보험처럼 단순하고 표준화된 상품은 인터넷 다이렉트로 가입하는 것이 합리적이고, 암보험이나 종합건강보험, 연금·종신보험처럼 구조가 복잡한 상품은 설계사를 통해 비교 상담 후 가입하는 것이 더 안전합니다. 결국 중요한 것은 ‘아는 사람을 믿고 가입한다’는 방식이 아니라, 설계안을 직접 비교하고 필요한 보장만 선별해 합리적으로 결정하는 태도입니다.
의료 보험
Q. 전기간 부담보 해제 가능할지 봐주세요
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.청약일 기준 5년 이내에 진료나 치료를 받은 이력이 있었던 것 같지만 이미 오래전 일이라 기억이 확실하지 않고, 현재는 10년이 지나 국민건강보험 요양급여내역에도 기록이 남아 있지 않은 상태입니다. 이런 경우라면 우선 전기간 부담보 해제 신청을 하시는 것이 좋습니다. 해제 심사 과정에서 보험사는 건강보험 요양급여내역, 건강검진 결과, 필요 시 의사 소견서 등을 요구할 수 있으므로, 관련 서류를 준비해 제출하면 심사에 유리합니다. 과거 병력 기록이 나오지 않는 만큼 부담보 해제 가능성이 충분히 있으니, 사실대로 기재하고 정식으로 신청 절차를 밟으시는 것이 가장 확실한 해결책입니다.
저축성 보험
Q. 암진단금좀 봐주세요.적정한지 궁금합니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.현재 보장 상황을 정리해보면, 기존에 가지고 계시던 암 진단비 1천만 원에 이번에 추가로 3천만 원을 더해 총 4천만 원의 개인 암 진단비를 확보하셨습니다. 여기에 표적항암치료나 방사선치료 등 비급여 치료비 보장을 1억 원 수준으로 넉넉히 넣어두셨고, 회사 단체보험에서도 암 진단 시 5천만 원이 지급되기 때문에 전체적으로는 약 9천만 원 이상을 받을 수 있는 구조입니다.이 정도 보장 규모라면 암 진단 직후의 초기 치료비, 생활비, 간병비 등 단기적인 부담을 충당할 수 있을 뿐 아니라, 표적항암제와 같은 장기간의 고액 치료비에도 대응할 수 있어 충분한 수준이라고 볼 수 있습니다. 특히 최근 치료 방식이 수술보다는 고가의 항암·방사선 치료로 이동하는 추세라는 점을 고려하면, 치료비 특약을 크게 설정한 부분은 매우 합리적인 선택입니다.또한 정년까지 회사를 다니실 계획이라면 단체보험에서 제공되는 암 진단비 5천만 원도 든든한 보장이 됩니다. 다만 정년 이후에는 이 보장이 사라질 수 있으므로, 개인적으로 마련해 둔 보장을 유지하는 것이 중요합니다.종합적으로 보면, 현재 준비된 암보험 구조는 초기 진단비와 장기 치료비를 균형 있게 보완하고 있어 안정적인 수준이라고 할 수 있습니다. 추가로 늘릴 필요까지는 없어 보이며, 향후 정년 이후 단체보험 보장이 공백이 될 때 개인 보장만으로도 충분한지 점검해 두는 것이 좋겠습니다.
저축성 보험
Q. 보험을 많이 들어두면 든든할까요???
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험을 많이 들어두면 언뜻 보기에 든든할 수 있지만, 무조건 많이 가입하는 것이 꼭 좋은 선택은 아닙니다. 요즘은 불필요한 보험을 해약하고 실손보험 같은 최소한의 보장만 남겨두며 저축을 늘리는 사람들이 많습니다. 결국 중요한 것은 내 상황에 맞는 균형을 찾는 일입니다.보험의 가장 큰 역할은 예상치 못한 위험에 대비하는 것이고, 큰 병이나 사고는 단순한 저축만으로 감당하기 어렵기 때문에 실손의료보험이나 중대한 질병에 대한 진단보험은 여전히 꼭 필요합니다. 또한 매달 일정 금액을 보험에 지출하면서 마음의 안정과 위안을 얻는 것도 충분히 의미 있는 선택이라고 볼 수 있습니다.물론 보험을 많이 가입하면 보장 범위가 넓어 든든한 면은 있지만, 동시에 보험료 부담으로 현재 생활이 위축될 수 있고, 같은 보장을 여러 개 가입해 돈 대비 효용이 떨어질 수도 있습니다. 그래서 전문가들이 공통적으로 권하는 최소한의 보험은 실손보험, 암·뇌·심장 같은 큰 질환을 대비하는 진단보험, 그리고 일상생활 중 사고나 배상책임에 대비할 수 있는 상해·책임보험 정도입니다. 이 정도만 유지하고 나머지는 개인의 재정 상황과 생활 패턴에 따라 저축이나 투자로 돌리는 것이 합리적입니다.또한 보험을 노후 대비 차원에서 생각한다면 연금보험이나 연금저축 같은 상품을 고려할 수 있지만, 보험은 저축 상품과는 달라 수익률 면에서 불리할 수 있으므로 연금저축계좌나 IRP 같은 금융상품과 비교해보는 것도 필요합니다.정리하자면, 보험은 많이 가입하는 것보다 꼭 필요한 부분만 유지하면서 나머지는 저축과 투자로 분산하는 것이 효율적입니다. 한 달 5만 원 정도를 보험에 쓰는 것이 단순한 지출이 아니라 마음의 안정을 주는 비용이라면, 그것만으로도 충분히 의미 있는 선택이라고 할 수 있습니다.
저축성 보험
Q. 고령화 사회에서 국민연금 개편은 어떠한 방향은 어떤 점이 중요할까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.한국은 급속한 고령화 사회에 들어서면서 국민연금의 재정 건전성이 점점 악화되고 있습니다. 앞으로 청년 세대는 많이 내고 적게 받을 수 있다는 불안감이 커지고 있으며, 실제로 지금 제도를 그대로 유지할 경우 미래 세대일수록 불리해질 가능성이 큽니다. 그렇기 때문에 국민연금 개편은 더 이상 미룰 수 없는 중요한 과제가 되고 있습니다.현재 우리나라는 저출산과 고령화로 인해 연금을 납부할 사람은 줄고, 수급자는 크게 늘어나고 있습니다. 게다가 제도 도입 이후 30년 넘게 보험료율은 9%에 머물러 있는 반면, 연금 지급액과 기간은 계속 늘어나면서 불균형이 심해지고 있습니다. 이런 상태가 유지된다면 2040년대 중반 이후 적자가 발생하고, 2050년대 중반에는 기금이 고갈될 것이라는 전망까지 나오고 있습니다.앞으로의 개편 방향에서 중요한 점은 몇 가지로 정리할 수 있습니다. 첫째, 보험료율을 점진적으로 인상해 기금 유입을 늘려야 합니다. 둘째, 현재 65세까지 올라온 연금 개시 연령을 추가로 늦추는 방안이 논의되고 있습니다. 셋째, 세대 간 형평성을 위해 수령액을 조정하면서도 제도의 지속성을 확보해야 합니다. 넷째, 국민연금 하나만으로는 부족하므로 퇴직연금이나 개인연금 등 사적 연금과의 연계성을 강화해 다층적인 노후보장 체계를 마련하는 것도 필요합니다.현재 정부와 국회는 여러 차례 개편 논의를 진행해 왔지만, 보험료율 인상이나 수급 연령 상향, 지급 수준 조정 같은 문제는 정치적으로 부담이 커서 결론을 내지 못한 상태입니다. 다만, 재정 추계 결과가 계속 발표되면서 개편 필요성은 더욱 커지고 있으며, 조만간 사회적 합의를 이끌어내는 논의가 본격화될 것으로 보입니다.결국 고령화 사회에서 국민연금 개편은 피할 수 없는 과제이며, 세대 간 불평등을 최소화하면서 지속 가능한 제도로 만드는 것이 가장 중요한 방향이라 할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 같은 증상 두곳의 진료비 약제비 실비 실손 계산법이 궁금합니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.2세대 실손보험의 통원 보장은 진료비와 약제비를 각각 따로 계산하는 방식으로 진행됩니다. 기본적으로 통원 진료비는 의원, 병원, 종합병원 등 의료기관의 종류에 따라 하루 보장 한도와 공제금액이 정해져 있으며, 약제비 역시 별도의 한도와 공제금액을 적용받습니다. 중요한 원칙은 같은 날이라 하더라도 서로 다른 의료기관을 방문했다면 각 기관별로 따로 계산한다는 점입니다.따라서 질문 주신 사례처럼 같은 증상으로 2차 병원과 1차 의원을 모두 방문했다면, 병원 진료비는 10만 원에서 1만 5천 원을 공제한 8만 5천 원, 의원 진료비는 5만 원에서 1만 원을 공제한 4만 원이 각각 보상됩니다. 두 진료비를 합산하여 공제하는 것이 아니라 병원별로 따로 계산하는 것입니다.약제비 또한 병원과 의원에서 각각 발생한 금액에 대해 따로 공제와 보장 한도를 적용합니다. 예를 들어 병원 약제비가 3만 원이면 8천 원 공제 후 2만 2천 원이 보상되고, 의원 약제비가 2만 원이면 8천 원 공제 후 1만 2천 원이 보상되는 식입니다. 즉, 진료비와 약제비 모두 각각의 의료기관별로 별도로 계산하며 합산 처리하지 않습니다.한편, 검사 결과 CD 발급 비용은 진단이나 치료 목적의 직접적인 진료비가 아니라 행정적 비용으로 분류되기 때문에 실손보험 보장 대상에서 제외됩니다.정리하면, 2세대 실손보험에서는 같은 날 여러 의료기관을 방문하더라도 진료비와 약제비를 각각 기관별로 나누어 계산하고, 검사자료 CD 발급비용은 보상이 되지 않습니다.
저축성 보험
Q. 개인연금 디폴트옵션 제도가 주는 이점이 있나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.디폴트옵션 제도는 연금 가입자가 별도의 운용지시를 하지 않았을 때 자동으로 지정된 상품에 자금이 운용되도록 하는 장치로, 개인에게 여러 가지 장점과 주의할 점을 동시에 안겨줍니다.우선 장점부터 보면, 많은 사람들이 연금계좌를 개설해두고도 상품 선택을 미루거나 예·적금 형태로 방치하는 경우가 많습니다. 이런 상황에서는 물가상승률조차 따라가지 못해 자산이 사실상 제자리걸음을 하게 되는데, 디폴트옵션은 이를 방지해 자동으로 투자 상품에 배분되도록 해줍니다. 또한 금융회사에서 미리 설계한 포트폴리오를 활용할 수 있어 투자 지식이 부족한 사람도 전문가가 짜놓은 장기·분산 투자 전략의 효과를 볼 수 있습니다. 덕분에 장기투자의 습관을 들일 수 있고, 시장에 대해 잘 알지 못하거나 상품을 고르기 어려운 사람들에게는 불필요한 고민을 덜어주는 심리적 이점도 있습니다.하지만 유의해야 할 부분도 있습니다. 디폴트옵션은 평균적인 가입자를 기준으로 설계되다 보니 개인의 나이, 은퇴 시기, 위험 성향 같은 세부적인 상황까지 반영하지 못합니다. 또한 펀드나 ETF 같은 투자 상품이 포함되기 때문에 단기적으로는 손실이 발생할 수 있고, 투자 경험이 많고 본인만의 전략이 확실한 사람에게는 오히려 제약이 될 수도 있습니다. 게다가 금융사마다 디폴트옵션의 구성과 수수료 체계가 다르므로 상품 구조를 꼼꼼히 확인할 필요가 있습니다.결국 디폴트옵션은 투자에 익숙하지 않은 사람에게는 자산을 방치하지 않고 기본적인 수익을 확보할 수 있게 도와주는 안전장치 역할을 하지만, 투자 경험이 충분하고 직접 관리할 자신이 있는 사람이라면 본인의 전략에 맞춰 직접 운용하는 것이 더 나을 수 있습니다. 다시 말해, 디폴트옵션은 최소한의 안정 장치이고, 적극적으로 관리할 수 있는 사람에게는 선택지가 될 뿐이라는 점을 기억하면 좋습니다.