보험
CI종신보험 불필요특약 해지 고민입니다
안녕하세요 92년생 여자 사무직입니다
엄마가 12년도에 생명보험사에서 가입해주신 CI통합보험 건강체 증권인데요
20년납이라서 약 6년정도 최소 600만원 (실비제외) 납입이 필요합니다
최근 아이도 출산해서 아이실비 어린이보험까지 가입하게 되어 가계 내 보험비를 리모델링하려고 합니다.
6년밖에 안남았고 2세대실비가 특약으로 묶여있다 보니 해지보다는 주계약 감액, 감액 완납 또는 불필요특약만 해지 중에 고려하고 있습니다.
아직 30대 중반인데 큰 이슈가 없다면 사망보험금을 약 50년 후에 받을 텐데 그때 화폐가치로 5천은 너무 터무니없이 작은듯 하여 주계약을 계속 유지해야하는게 맞나 싶은 반면, 만기가 얼마 남지 않아 리모델링하는게 맞는가 계속 고민입니다.
고객센터 문의했더니 주계약만 천으로 유지하면 실비 포함 약 보험료 5만원대, 750정도 해지해약금 받을 수 있다고 합니다
1. 리모델링 할지 말지
2. 불필요특약으로 해지할게 있는지, 있다면 어떤것?
3. 감액, 감액완납 또는 불필요특약 중 가장 추천하는 방안?
9개의 답변이 있어요!
안녕하세요. 오승현 보험전문가입니다.
실비를 제외한 나머지 보장 중 보험료 비중이 큰 것은 주계약(사망보험금 or 암 진단비)입니다.
보험료 부담이라면 주계약을 줄여서 보험료 부담 낮추시는 것도 좋습니다.
감액완납하는 것도 방법이겠지만 이 보험을 완납해도 크게 메리트는 없기 때문에
주계약 감액 후 발생되는 환급금(목돈)으로 부족한 다른 보장을 보완하시거나
자녀분 보험이나 저축 쪽으로 준비하는 것도 좋을 거 같아요
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
1. 결론부터 말씀드리면,
저는 무조건 [[ 유지 ]] 를 추천합니다.
고객님의 상황에 따라 변수는 있겠지만,
현재까지의 경과 기간, 남은 납입 기간, 보장 가치를
종합해 볼 때 해지하시면 손해가 가장 크다 생각 합니다.
-유지추천 큰 이유-
압도적인 가성비:
20년 납 중 14년을 내셨고 이제 6년 남았습니다.
보험사에서 떼는 사업비는 이미 초기에 다 빠졌고,
이제는 보장 혜택만 온전히 누리는 구간에 진입했습니다.
(6년만 고생하면, 사망외에 다른 보장들도 80세까지 납부없이 보장됩니다)
(실손만 갱신으로 제외)
2세대 실비의 가치:
12년도 실비는 자기부담금이 적고 보장 범위가 넓은 '보물' 같은 존재입니다.
지금 해지하고 새로 가입하면 절대 이만한 조건을 다시 만날 수 없습니다.
혹시라도
현재 병원치료가 필요한 상황이라면 정말 정말 중요합니다.
CI?
설계사입장에서
보험료 납입이 끝나간다면, CI도 들고 갑니다. ^^
2. 불필요특약으로 해지할게 있는지, 있다면 어떤것?
하~ 이부분..
보는 시각에 따라 다를 수 있는데요.
실손 빼면 갱신도 없으시고,
보험료 납부기간이 워낙 짧게 남아서...
이정도면 설계사가 자기꺼라면,
'개똥같은 보장'이라도 들고 가지 않을까 생각합니다.
이부분은 나 정말 더이상 안되겠다~
보험료를 정말~ 어떻게든~ 쪼금이라도 줄여야 겠다~
라고 하실때 쪼금 손대시는게 좋을 것 같습니다.
혹여라도!!!!
환급금 때문에!!!!
손쉽게 특약을 없애지 말길!!!! 바랍니다!!!!
^^;
3. 감액, 감액완납 또는 불필요특약 중 가장 추천하는 방안?
보험은 매우 복잡합니다.
그래서 똑같은 보험설계사 일을 하지만,
보는 시각에 따라 답이 다를 수 있습니다.
저는 일단 통으로 유지를 권해드리며.
매우 건강하시다면 (실손전환이 오히려 적합)하다 봅니다.
■좋은 선택을 하기 위해! 꼭 예측 비교를 해보세요!!
(1) 사망보장을 그대로 뒀을때 / 최소로 감액했을때
현재 / 10년후 / 20년후 어떻게 다른가?
(2) 실손보험 그대로 뒀을때 / 전환했을때
현재 장단점 / 10년후또는 20년후 예상되는 상황
(3) 그외 특약들 그대로 뒀을때 / 해지했을때.
현재 / 10년후 / 20년후 어떻게 다른가?
다른 선택지도 있지만,
일단
이렇게 3가지 정도 라도
결과값을 추측해 보고 비교해 보셔야 좋은 선택을 하실 것 같습니다. ^^
안녕하세요. 이승휴 보험전문가입니다.
질문 내용이 매우 깔끔하고 명확하게 정리되어 있어서 답변도 정확히 드릴 수 있을 것 같습니다.
우선 CI 종신에 대해서 말씀 드리는 것이 좋을 것 같습니다.
당장 CI 종신을 검색만 해보더라도 해지하라는 말이 굉장히 많이 나오게 됩니다.
그 이유는 그만큼 현재와는 맞지 않는 보험이 되버렸기 때문입니다.
CI는 Critical Illness의 약자로 기존에 사망만을 보장해주는 종신 보험에서 말 그대로 치명적인 질병들에 대해서도 추가로 보장해준다는 내용이 더 붙게 됩니다.
그냥 들으면 더 좋아보이지만 실상은 다릅니다.
이 치명적이라는 조건이 매우 까다롭기 때문입니다.
보통 CI에 포함되는 병은 암과 뇌, 심장 질환인 경우가 대부분인데 모두 그냥 걸리기만 해서는 안되고 암으로 예를 들면 초기나 중기는 해당되지 않고 말기 중에서도 치료가 매우 어려울 정도의 상태에서야만 해당이 됩니다.
그렇기에 말만 보장을 해주는 것이지 실제로 이 보장을 받는 경우는 매우 드뭅니다.
그런데 심지어는 이 보장이 추가로 금액이 따로 나오는 것이 아니라 내가 받게 될 사망보험금의 금액에서 질병 보장으로 받게 된 금액만큼 차감이 되는 구조입니다.
위의 증권을 예로 들자면 치명적인 질병으로 보장을 받게 되면 CI추가보장 항목에서 2억을 받기는 하지만 사망을 담보하는 교통재해사망과 재해보장 항목에서 2억이 차감되게 됩니다.
대략 이정도로 CI종신에 대해서 이해하시면 되는데 이전에는 건강검진이 의무도 아니고 하다보니 워낙 늦게서야 병원에 찾아오는 경우가 많아 실제로 도움이 되는 경우도 있던 보험임은 맞습니다.
하지만 지금은 그렇게까지 늦게 발견되는 경우가 잘 없기 때문에 CI 기능은 불필요하게 보험료를 더 잡아먹는 요소가 될 뿐입니다.
그렇다보니 위에서 CI 보장 부분은 그냥 삭제를 하시는 것이 좋고 나머지 항목들도 받는 조건이 CI와 동일한 조건인지 아닌지 확인해보시고 CI와 동일하다면 받을 확률이 낮으니 다 삭제하시면 됩니다.
사망 담보의 경우에도 개인적으로 사망 담보가 굳이 필요한 분들은 아직 자녀가 돈을 벌지 않는 경우 밖에 없다고 생각합니다.
자녀들이 경제적으로 독립이 되기 이전에 부모가 사망을 하면 생활할 방법이 없으니 사망보험금이 필요한데 이 경우를 제외한다면 사실 사망보험금은 그냥 유산으로 추가적으로 더 받는 돈일 뿐입니다.
자녀의 독립 전까지 필요한 어느 정도의 수준으로만 사망보험금을 가지고 계시면 될 것 같고 사망보험금의 구성도 비싼 질병 사망보험은 줄이는 것이 더 낫다고 생각합니다.
질병 사망을 줄이고 암 완치율도 60%에 달할 정도로 올라갔으니 오히려 그 보험료를 걱정없이 좋은 치료를 받을 수 있도록 치료비를 보장하는 것으로 리모델링하는 것이 현재 상황에는 더 맞습니다.
이러한 관점으로 현재 담보들을 살펴보시면 될 것 같고 질병의료보장과 성인병진단 항목도 어떤 질병을 어떤 식으로 보장해주는지 확인해보고 받는 조건이 까다롭다면 그냥 삭제하시고 현재 트렌드에 맞는 암,심장,뇌 질환 치료비를 담보하는 보험으로 바꾸시는 게 좋습니다.
또한 마지막 3번 질문에 답을 드리자면 불필요한 특약들은 다 삭제를 하셔서 보험료도 줄이고 환급금을 받아가시는 게 좋아 보입니다.
실손과 같이 결합이 된 경우에는 연계 조건으로 묶여서 삭제가 안되는 항목도 있을 수는 있습니다만 고객센터에 연락해서 위에서 설명 드린 대로 받을 확률이 낮아서 굳이 필요한 항목이 아니면 다 삭제하셔도 됩니다.
그렇게 감액된 상태에서 나머지를 다 완납하시면 될 것 같고 감액완납의 경우는 완납 후에 바로 해지를 해서 해지환급금을 높게 가져가는 경우가 아닌 이상은 굳이 선택할 이유가 없기 때문에 그냥 감액된 상태에서 매달 납입해서 다 채우시면 될 것 같습니다.
리모델링을 통해 현재 필요한 보험도 알고 싶다고 하시면 상황에 따라서 조금 다른 부분이 있다보니 그 부분은 따로 상담 요청 주시기 바랍니다.
안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.
첨부해 주신 증권과 고객센터 확인 내용을 바탕으로 가장 유리한 3가지 답변을 명쾌하게 드립니다.
1. 리모델링, 할까요 말까요?
무조건 하시는 것이 맞습니다.
CI보험의 치명적 단점: CI(중대한 질병)는 '암, 뇌, 심장' 질환 발병 시 일반 진단비처럼 바로 주는 것이 아니라, '생명이 위독할 정도의 중대한 상태'라는 까다로운 조건을 충족해야만 사망보험금의 일부를 선지급합니다.
14년을 납입하신 것은 아깝지만, 앞으로 남은 6년 동안 내야 할 약 600만 원은 더 아깝습니다. 화폐가치 하락으로 5천만 원의 사망 보장 메리트가 떨어졌다면, 과감하게 비중을 줄여 고정 지출을 낮추는 것이 훌륭한 재테크입니다.
2. 불필요 특약 중 해지할 것은 무엇인가요?
[실손의료비 3종]을 제외한 '나머지 특약 전부'를 삭제하시는 것을 추천합니다.
유지 필수 (절대 해지 금지): 실손의료비-종합입원, 질병통원, 상해통원 (현재 가입 불가능한 자기부담금 10%의 전설적인 2세대 실비입니다. 무조건 끝까지 가져가셔야 합니다.)
삭제 권장 (가성비 저하):
CI추가보장: 주계약과 마찬가지로 받기 어려운 조건입니다.
성인병진단: 생명보험사의 성인병 특약은 보통 뇌혈관/허혈성이 아닌 보장 범위가 가장 좁은 '뇌출혈/급성심근경색'만 보장할 확률이 99%입니다. 유지할 가치가 낮습니다.
특정성인병입원 / 질병의료보장 등: 요즘은 장기 입원보다 통원 치료가 많아 가성비가 떨어집니다.
3. 감액, 감액완납, 부분 해지 중 가장 추천하는 방안은?
압도적으로 [주계약 최소 감액(1천만 원) + 불필요 특약 삭제]를 추천합니다.
감액완납을 비추천하는 이유: 감액완납을 신청하면 향후 납입 보험료가 0원이 되지만, 보험사에 따라 갱신형 특약인 '실비'를 유지할 수 없게 되거나 관리가 매우 까다로워지는 리스크가 있습니다.
최적의 솔루션 : 주계약을 실비 유지의 최소 조건인 1,000만 원으로 줄이십시오. 이렇게 하면 매월 납입액이 5만 원대(대부분 실비 원가)로 뚝 떨어져 지출 방어가 완벽히 됩니다.
주계약을 줄인 비율만큼 해지환급금이 발생하여 약 750만 원의 목돈을 즉시 수령하시게 됩니다. 이 돈을 은행에 넣어두시거나, 자녀 교육비 혹은 고객님의 부족한 '뇌/심장 진단비'를 손해보험사 상품으로 저렴하게 보완하는 데 사용하세요
안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.
다행히 CI보험의 사망보험금이 크지 않아서 실손보험 목적으로 가입을 하신 것 같습니다. CI보험은 그냥 두셔도 되는데 아이의 실손이나 태아보험도 생명보험사에서 가입을 하셨다면 손해보험으로 교체는 하셔야 할 것 같습니다.
제일 큰 이유는 보험료와 특약입니다. 아무래도 손해보험사보다 특약이 적으며 보험료는 비쌉니다. 물론 아이여서 크게 차이가 나는지 아닌지는 모르겠으나 교체는 생각을 한번 해 보셔야 할 듯 싶습니다.
도움이 되셨길 바래요~
안녕하세요. 김대성 보험전문가입니다.
증권의 내용을 살펴보니
주계약 사망보장금 외의 특약들이 실손외엔 보험금타먹을만한 보장들이 별로 없고
그나마도 보장만기가 80세까지 입니다
주계약사망보장금 감액완납처리하시고
실비외의 특약들은 담보삭제(부분해약)하심 좋을듯합니다.
(Ci보험 특성상 최상단의 ci특약은 담보삭제가 안될수도...)
부족한보장은
나이가 젊으시니 폭넓은 납입면제기능이 탑재되 있고 보장이 폭넓고 다양한 손해보험사 비갱신형 종합보험으로
보완하셨으면 좋겠습니다. 만기를 90세 / 100세 / 110세 선택할수 있는데
동일보장일때 보장만기가 길수록 비쌉니다.
장수집안이라면 100세만기로
그렇지는 않다면 90세만기로 가입하심 적절하지 않을까 싶습니다
■실비특약의 문제
도수치료등 병원친화적이시라면 기존실손유지
그렇지 않다면.....
최근 5년내 입원 수술등의 치료이력이 있다면 같은보험사것으로
((실손전환))
안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.
1. 불필요한 특약 삭제하시고 부분 리모델링하시길 바랍니다.
2. 교통재해사망, 재해의료 등 삭제는 기본이라 생각되며
상세 내역 확인이 필요합니다.
3. 감액 완납을 제일 추천드립니다.
안녕하세요. 최종호 보험전문가입니다.
1. 리모델링은 추천드리지 않습니다
2. 딱히 줄일만한 특약은 보이지 않습니다.
3. 보험료가 그렇게 부담스럽지는 않은 금액인걸로 판단되어 그냥 유지하시거나 여유가 되신다면 완납처리를 하여 빨리 해지환급금을 올리는 방법을 선택해보는 것도 하나의 방법일 수 있습니다
예상해지환급표를 먼저 확인해보시고 다시 고민해보셔도 늦지 않을 것으로 판단됩니다^^