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세움인베스트 [대출 시리즈] 26.09.29 금융기관 대출 동향 (가계 주담대 한도 소진 임박)

안녕하세요금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​결론부터 말씀드리겠습니다.지금 주택담보대출 시장은 '금리'가 아니라 '한도'가 관건인 시장으로 바뀌었습니다.​9월 29일 기준으로 A·B·D은행과 A·B보험사는 이미 10월 기표분 접수가 마감(한도 소진)됐고,나머지 금융기관 대부분도 "접수는 가능하지만 조만간 한도 소진 예상" 상태입니다.11월 기표까지 시간이 남았다고 안심할 수 있는 상황이 아닙니다.​왜 이런 일이 벌어지고 있는지,금융기관별로 지금 금리와 한도가 어떻게 다른지 오늘 한 번에 정리해 드리겠습니다.​왜 '금리'보다 '한도'가 더 중요해졌을까요?배경은 가계대출 총량관리입니다.금융기관들의 주택담보대출 경쟁 기준이 '누가 더 낮은 금리를 주느냐'에서 '누가 지금 물량을 받아주느냐'로 바뀌었습니다.​이 때문에 금융사별로 10월 기표·11월 기표 마감 시점이 제각각 갈리고 있는 것이죠.​정리하면 아래와 같은 공식입니다.`(낮은 금리) + (한도 소진)

이준기 경제전문가

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3일 전

세움인베스트 [경제 시리즈] 실손보험 가입자 비상, 불법 페이백 10년째 적발 0건

안녕하세요,금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​결론부터 말씀드리겠습니다.2015년 1월부터 2026년 3월까지, 무려 11년이 넘는 기간 동안진료비를 부풀려 현금을 되돌려주는 '불법 페이백' 영업으로 적발·처벌된 의료기관은 단 한 곳도 없었습니다.​그 사이 비급여 진료비 시장은 22조원 규모로 커졌습니다.혹시 내 실손보험료가 왜 자꾸 오르는지 궁금하셨다면, 오늘 이야기가 그 답 중 하나가 될 수 있습니다.​비급여 진료비, 4년 만에 40% 가까이 불었다국회입법조사처 분석에 따르면2024년 비급여 진료비는 21조8000억원으로, 2020년 15조6000억원 대비 약 39.7% 증가했습니다.흔히 '비급여 시장 22조원'으로 통칭되는 규모입니다.​· 비급여 본인부담률(환자 진료비 총액 중 비급여가 차지하는 비중)은 2024년 15.8%로, 최근 3년간 계속 오르는 중입니다.· 국민건강보험공단이 부담한 진료비 총액은 2014년 41조원에서 2024년 90조원으

이준기 경제전문가

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4일 전

세움인베스트 [부동산 시리즈] 공공기관 사내대출 특혜, 국민 대출만 조이는 이중잣대 실태

안녕하세요금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​요즘 DSR 규제와 부동산 정책 때문에 대출 한도가 깎여서 속상하셨던 분들,이 글을 보면 더 답답해지실 수 있습니다.​국민에게는 갖가지 규제를 동원해 대출 문턱을 높여온 정부가,정작 산하 공공기관 직원들에게는 정부 스스로 정한 지침조차 지키지 않는'공공기관 사내대출' 특혜를 눈감아 온 사실이 드러났습니다.​주택도시보증공사(HUG), 한국은행, 한국토지주택공사(LH), 한국부동산원.이 네 곳이 정부 지침보다 훨씬 낮은 금리, 훨씬 높은 한도로 사내대출을 운영해온 것으로 확인됐습니다.​오늘은 어떤 기관이, 얼마나, 어떻게 특혜를 누려왔는지하나씩 짚어보겠습니다.​정부가 정한 '공공기관 사내대출' 지침부터 확인해볼까요?2021년 7월 기획재정부가 개정한 '공공기관의 혁신에 관한 지침'은 공공기관 직원 주택자금 대출에 분명한 선을 그어뒀습니다.​· 1인당 한도: 7000만원 이내· 금리: 한국은행이 공표하는 가계자금대

이준기 경제전문가

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26.09.23

가상자산 (코인) 과세 형평 유감

국세청이 안내하는 현재 확정 구조는 이렇습니다. 가상자산을 양도·대여해서 발생한 이익을 ‘기타소득’으로 분류해 분리과세하고, 연간 손익을 통산한 뒤 250만원만 기본공제합니다. 나머지 금액에 소득세 20%, 지방소득세까지 포함하면 실질적으로 22% 가 부과됩니다. 2027년 소득은 2028년 5월에 신고합니다. 반면 국내 상장주식은 일반적인 소액주주가 장내에서 거래할 경우 양도차익에 양도소득세가 없습니다. 대주주 등 일정 요건에 해당할 때 양도세 대상이 됩니다. 따라서 단순화하면 국내주식 소액투자자는 매매차익이 커도 양도세 0원인데, 코인은 연간 순이익 250만원만 넘어도 22% 과세라는 상당한 차이가 생깁니다.예를 들어 코인으로 연간 1억원의 순이익을 냈다면 현재 제도대로라면 대략 (1억원－250만원)×22%=2,145만원 수준입니다. 반면 같은 1억원의 매매차익을 국내 상장주식에서 일반 소액주주가 장내거래로 얻었다면 양도소득세는 원칙적으로 없습니다. 물론 주식에는 증권거래세 등

윤민선 경제전문가

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26.09.18

세움인베스트 [대출 시리즈] 기업 운전자금 확보 방법, 매출채권 유동화

안녕하세요,금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​요즘 대표님들을 만나보면 공통으로 하시는 고민이 하나 있습니다.바로 '매출은 오르는데, 당장 쓸 현금이 없다'는 겁니다.​원자재비나 인건비는 당장 빠져나가는데, 거래처 대금 결제는 두세 달 뒤에나 들어오기 때문이죠.급한 마음에 은행 문을 두드려봐도 담보가 부족하거나 부채비율이 높다는 이유로 막히기 일쑤입니다.​기업을 운영하다 보면 이런 상황이 반복됩니다."분명 매출은 발생했는데, 거래처 결제일이 아직 멀었습니다.""납품은 완료했지만 대금은 60일, 90일 뒤에 들어옵니다.”“수주 물량은 늘었는데 원자재비와 인건비를 먼저 지급해야 합니다.”​이럴 때 은행 대출이나 정책자금만 알아보다가 "안 된다"며 좌절하실 필요는 없습니다.매출과 현금 유입 사이에 시간 차이가 발생하는 상황이라면, 매출채권을 활용한 자금조달을 검토할 수 있기 때문입니다.​오늘은 기업의 운전자금 확보 방법 중 하나인 매출채권 유동화와 팩토링에

이준기 경제전문가

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26.09.18

세움인베스트 [부동산 시리즈] 실거주 내 집 마련, 가격 따지다간 오히려 손해 봅니다

안녕하세요금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​"지금이라도 집을 사야 할까요?"요즘 상담을 하다 보면 이 질문을 정말 자주 받습니다.​결론부터 말씀드리면실거주 목적이라면 '언제 살까'를 고민하느라 흘려보내는 시간이 가장 큰 손해입니다.​오늘은 그 이유를 가격과 가치라는 두 축으로 풀어보겠습니다.​무주택자일수록 '타이밍'에 집착하는 이유최근 정부가 실거주를 강조하는 방향으로 정책을 끌고 가면서,전·월세 계약 만기와 맞물려 매물 부족, 대출 규제 강화까지 겹치고 있습니다.무주택자분들이 조급해질 수밖에 없는 환경인 셈이죠.​흥미로운 점은, "지금이라도 사야 하나요?"라는 질문을유주택자보다 무주택자가 훨씬 많이 한다는 것입니다.그 이유를 들여다보면 답은 하나입니다.​· 손해에 대한 강박매수 자금이 피땀 흘려 모은 근로소득과 부담스러운 대출금으로 구성되어 있다 보니,"조금이라도 손해 보고 싶지 않다"는 심리가 유독 강하게 작동합니다.​· 불로소득이라는 프레임집값

이준기 경제전문가

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26.09.17

세움인베스트 [부동산 시리즈] 꼬마빌딩 투자 리스크 체크리스트 5가지, 모르면 억대 손실

안녕하세요금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​결론부터 말씀드리겠습니다. 꼬마빌딩 투자, 표면적인 수익률만 보고 도장 찍으시면 안 됩니다.​최근 기준금리 변동, 정부 정책 변화, 공실 위험이 동시에 겹치면서꼬마빌딩 투자 시장은 과거보다 훨씬 정밀한 분석이 필요한 국면에 들어섰습니다.​하자, 위장임차인, 금리, 연체, 세금. 이 다섯 가지를 놓치면 억대 손실이 현실이 될 수 있습니다.지금부터 매입 전 반드시 확인해야 할 체크리스트 5가지를 정리해 보겠습니다.​'하자 폭탄' 막는 물리적 실사(Due Diligence)매매계약을 체결했다고 끝난 게 아닙니다.잔금일 이전에 반드시 물리적 실사를 진행해야 합니다.​· 확인 대상 : 누수, 균열, 전기·배관 결함· 놓쳤을 때 : 매입 후 수천만 원에서 수억 원에 이르는 예상치 못한 추가 비용 발생​겉보기엔 멀쩡한 건물도 배관 안쪽, 벽체 내부는 눈으로 확인이 안 되죠.그래서 '중개대상물 확인설명서'와 매매계약서 특약

이준기 경제전문가

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26.09.16

세움인베스트 [경제 시리즈] 현금서비스 금리 18% 돌파, 법정 최고금리 코앞 급전 위험 신호

안녕하세요금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​카드사 현금서비스 평균금리가 연 18.16%까지 올라,법정 최고금리인 연 20%와 단 1.84%포인트 차이로 좁혀졌습니다.​급전이 필요할 때 마지막 보루처럼 여겨지던 현금서비스마저,사실상 법정 최고금리 문턱에 다다른 셈입니다.​지금 이 흐름이 왜 벌어지고 있는지,그리고 이럴 때일수록 우리가 미리 점검해야 할 것은 무엇인지 짚어보겠습니다.​현금서비스 금리 18.16%, 법정 최고금리와 1.84%p 차이여신금융협회 공시 자료에 따르면, 지난 7월 말 기준신한·삼성·KB국민·현대·롯데·우리·하나·BC 등 8개 전업카드사의 현금서비스 평균금리는 연 18.16%였습니다.​법정 최고금리(연 20%)와 비교하면 불과 1.84%p 낮은 수준입니다.은행 대출이 막히고 카드론 문턱까지 높아진 상황에서,급하게 돈이 필요한 분들이 찾는 현금서비스의 금리가 사실상 법정 상한선 코앞까지 올라온 것입니다.​카드론 금리도 함께 오른다,

이준기 경제전문가

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26.09.14

세움인베스트 [부동산 시리즈] 보금자리론 6억 기준, 서울 아파트 3분의 1토막 났습니다

안녕하세요,금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​혹시 "보금자리론 받아서 6억원짜리 집 알아보면 되겠지"라고 막연히 계획하고 계신가요?지금 서울에서 그 계획, 다시 확인해 보셔야 합니다.​올해 서울에서 실제 거래된 아파트 중 6억원 이하 비중은 22.8%,2017년 같은 기간(67.4%)과 비교하면 3분의 1토막이 났습니다.​'보금자리론 실종' 현황말보다 숫자가 빠릅니다. 최근 보도된 내용을 정리하면 이렇습니다.​· 실거래 기준올해 1월부터 지금까지 서울에서 거래된 아파트 중 6억원 이하 비중은 22.8%(11,267건/49,398건)​· 2017년 같은 기간67.4% → 지금과 비교하면 44.6%p 하락​· 현재 매물 등록 기준서울 아파트 전체 매매 물건 중 보금자리론 대상(6억원 이하)은 13.3%(7,896건/59,330건)​여기서 한 가지 짚고 넘어갈 부분이 있습니다. 22.8%와 13.3%는 같은 지표가 아닙니다.22.8%는 '올해 실제로 팔린

이준기 경제전문가

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26.09.10

세움인베스트 [부동산 시리즈] 법인 황제사택 전수조사, 42% 사주 사적유용 적발

안녕하세요,금융 계획을 세우고 자산의 가치를 바로 세우는 세움인베스트입니다.​혹시 회사 명의로 주택을 보유하고 계신가요?지금 확인 안 하시면 다음 세무조사 대상이 우리 회사가 될 수도 있습니다.​국세청이 종부세 대상 고가 법인주택 2,639채를 전수 점검한 결과,약 42%(1,097채)에서 사주일가의 거주 또는 사적 유용 사실이 적발됐습니다.​10채 중 4채꼴로 '회장님 집'처럼 쓰이고 있었던 셈입니다.이 가운데 탈루 혐의가 중대한 50개 법인이 세무조사 대상으로 선정됐고,전체 탈루 혐의 금액은 약 1조 9,000억원에 달합니다.​오늘은 이번 전수조사에서 어떤 방식들이 적발됐는지,그리고 법인 명의로 자산을 굴리고 계신 분들이 지금 무엇을 점검해야 하는지 정리해 보겠습니다.​무슨 일이 있었을까요, 전수조사의 규모국세청이 실시한 이번 조사는 종합부동산세 과세 대상인 고가 법인주택 2,639채 전체를 들여다본 전수 점검입니다.​· 조사 대상종부세 과세 대상 고가 법인주택 2,639채​·

이준기 경제전문가

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26.09.09