답변 내역

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.보험 가입 시 가장 헷갈리는 '계약 전 알릴 의무(고지 의무)' 때문에 고민이 많으시군요. 설계사들 사이에서도 의견이 갈리는 부분이지만, 정확한 '보험 표준 약관'을 기준으로 정답을 알려드리겠습니다.결론부터 말씀드리면, 1번 의견이 맞으며 해당 건은 고지 대상에 포함되지 않습니다.약관에서 명시하는 '계속하여 7일 이상 치료'란, '동일한 원인(같은 질병)으로 치료를 시작하여 완치될 때까지의 실제 치료일수'를 합산하는 것을 의미합니다.질문자님께서 앓으신 편도염, 기관지염 등의 감기는 대부분 '급성 질환'입니다. 병원에서 약을 처방받고 증상이 호전되어 치료가 끝났다면 그 질병은 완치되어 종결된 것입니다.이후 1년이나 몇 개월의 텀을 두고 다시 감기에 걸려 병원을 방문하셨다면, 이는 과거의 감기가 계속 이어진 것이 아니라 '새로운 바이러스 등에 의한 별개의 새로운 질병'이 발생한 것으로 봅니다. 따라서 5년 동안 총 8번의 진료를 받았더라도, 각각 독립된 급성 질환들의 진료일수(예: 1~2일씩)이므로 이를 하나로 합산하여 '7일 이상 계속하여 치료'했다고 보지 않습니다.단, 주의하실 점이 하나 있습니다. 만약 단순 급성 감기가 아니라 '만성 비염', '만성 천식' 등 의사로부터 하나의 만성 질환으로 진단받고 주기적으로 관리를 위해 내원하신 것이라면 이는 '동일한 원인'으로 합산되어 고지 대상이 될 수 있습니다. 하지만 적어주신 내용처럼 간헐적으로 발생하는 일반적인 감기, 편도염이라면 안심하셔도 좋습니다.가입 시 불필요한 과잉 고지는 오히려 질문자님께 불리한 조건(부담보 등)을 만들 수 있으니, 약관의 기준대로 정확하게 판단하시길 바랍니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.질문자님, 노후를 위해 종신보험의 연금 전환 기능을 기대하셨다가 생각보다 적은 예상액에 많이 당황하셨나요? 자녀가 없으신 상황에서 사망보장만 남겨두기도 애매하여 고민이 깊으실 텐데,약관과 보험 제도를 바탕으로 현재 상황에서 취할 수 있는 방법을 알려드리겠습니다1. 연금 전환 시 금액이 원금보다 적은 이유종신보험은 저축이나 연금이 아닌 '사망'을 1순위로 보장하는 상품입니다. 따라서 납입하신 보험료에서 사망 보장을 위하여 큰 비용(위험보험료)과 사업비가 공제된 후 적립되기 때문에, 연금으로 전환할 때 기준이 되는 '해지환급금'이 원금(총 납입보험료)에 도달하기까지 매우 오랜 시간이 걸립니다. 종신은 저축보험이 아닙니다2. 자녀가 없는 상황에서의 객관적인 대안 3가지 자녀가 없으시다면 거액의 사망보험금을 남길 이유가 없습니다. 무작정 손해를 보며 해지하시기 전에 다음 세 가지 제도를 가입하신 상품에 적용할 수 있는지 꼭 확인해 보시기 바랍니다.첫째, '사망보험금 연금 선지급' 기능 확인일반적인 '연금 전환(해지환급금 기준)'이 아니라, 상품에 따라 '사망보험금 자체를 쪼개서 미리 당겨' 연금처럼 지급받는 특약이나 기능이 있는 경우가 있습니다. 이 경우 일반 연금 전환보다 유리할 수 있으니 약관이나 고객센터를 통해 확인이 필요합니다.둘째, '감액완납' 제도 활용보험료 납입이 부담되신다면, 현재까지 쌓인 해지환급금을 이용하여 앞으로 낼 보험료를 0원으로 만들고 사망보험금 규모를 줄여 만기까지 유지하는 방법입니다. 손해를 확정 짓는 해지를 막고, 배우자나 형제 등 다른 법정상속인을 위한 최소한의 보장 자산으로 남겨둘 수 있습니다.셋째, '중도인출' 기능 활용 (유니버셜 기능 탑재 시)유니버셜 기능이 있는 종신보험이라면 연금으로 아예 전환해버리는 대신, 꼭 필요한 노후 자금이 생길 때마다 적립금의 일부를 인출해서 사용하는 것이 더 유연한 대처가 될 수 있습니다.질문자님의 가입 시기, 상품명, 납입 기간에 따라 유리한 방법이 완전히 달라집니다. 무작정 해지하지 마시고, 가입하신 보험사 콜센터를 통해 위 세 가지 제도의 활용 가능 여부를 먼저 점검해 보시길 권해드립니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.질문자님, 메니에르병으로 병원 치료를 꾸준히 받고 계셔서 실손보험 전환 시 혹시라도 불이익이 있을까 봐 걱정이 많으시겠습니다. 어른 실손보험(현행 4세대 실손)으로 전환하거나 만기 재가입을 하실 때 건강심사가 어떻게 진행되는지 약관 및 실손의료비 제도를 바탕으로 명확하게 정리해 드리겠습니다.결론부터 말씀드리면, 동일한 보험사 내에서 실손보험을 전환(계약전환제도)하시는 거라면 원칙적으로 '무심사(건강심사 면제)'로 진행됩니다.1. 동일 보험사 전환 시: 건강심사 없음 (자동 승계) 실손보험은 가입 이후에 발생한 질병을 보장하는 것이 목적입니다. 따라서 가입 기간 중에 메니에르병 진단을 받고 통원 치료를 하셨더라도, 현재 유지 중인 동일한 보험사의 새로운 실손보험(4세대)으로 계약을 전환할 때는 그 질병을 이유로 보험사가 전환을 거절할 수 없습니다. 금감원 표준약관에 따라 기존 가입자의 전환 권리가 보호되기 때문입니다.2. 단, 예외적으로 심사가 들어가는 경우 무심사가 원칙이지만, 아래와 같은 특정 상황에서는 부분적으로 심사가 진행될 수 있으니 유의하셔야 합니다.보장이 확대되는 경우: 기존 실손에 없던 새로운 보장(예: 일부 정신질환 등)이 추가되는 세대로 전환할 때는 해당 '추가된 질환'에 대해서만 심사할 수 있습니다. 하지만 질문자님의 메니에르병은 이비인후과 질환이므로 전환 결격 사유가 되지 않습니다.타 보험사로 갈아타는 경우 (주의): 기존 보험사가 아닌 '다른 보험사'의 실손으로 새로 가입하시려는 경우는 '신규 가입'에 해당합니다. 이때는 메니에르병 통원 이력으로 인해 깐깐한 건강심사를 받아야 하며, 가입이 거절되거나 귀(이비인후과) 관련 부담보 조건이 붙을 확률이 매우 높습니다.3. 가장 확실한 대처 방법 현재 가입하신 어린이/학생 실손보험의 '증권'을 꼭 확인해 보시기 바랍니다. 고객센터에 연락하셔서 "현재 가입된 실손을 동일 회사 4세대 실손으로 계약 전환하려는데, 무심사 대상이 맞는지" 확인하시는 것이 가장 정확하고 안전합니다. 메니에르병 이력이 있으시므로 절대 기존 실손을 먼저 해지하시면 안 되며, 반드시 '전환 제도'를 활용하셔야 합니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.요즘은 고혈압정도는 실비보험 가입하는데 어려움이 없습니다, 굳이 유병사 실비로 할 필요가 없지요할증은 됩니다. 아무래도 표준체 실비보험이니, 건강한 몸은 아니잖아요? 부활 당연히 고지를 해야하고요보험료가 다소 올라도 표준체 실손보험을 살리는게 당연히 좋죠

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.보통 자기 월급의 10% 내외라고 하지만, 꼭 그것을 기준으로 하실 필요는 없습니다, 가장 중요한건 내가 매월 지출하는 월 보험료가 부담이 되는지 안되는지 입니다그리고 그 10%는 순수 병원비보험에 대해서 입니다, 연금이나 저축은 소멸되어지는 보장성보험이 아닌 저축성 보험입니다, 10%에는 해당하지 않습니다 한 번에 여러보험을 준비하실 생각은 버리시고 일단은 가장 시급하고 중요한 실손보험과 중대질환(암/뇌/심)에 대한 진단금을 준비하시고 이어서 치료비와 수술비를 준비하시면 되십니다, 특히 진단금과 수술비는 보장의 크기에 따라 보험료가 달라지기 때문에 내 버는 수입에 부담이 되지 않을 정도의 예산에서 준비하시면 되십니다

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.핵심만 계산해 드리겠습니다.먼저 전제 우체국보험 실손의료비(실비)라고 가정합니다. 가입 시기에 따라 공제금액 구조가 다릅니다. (구세대 / 2·3·4세대)수술비 88,000원외래수술이면 대부분 구조는:의원급 외래→ 공제금액 1만원 또는 2만원 중 큰 금액 차감→ 또는 10~20% 자기부담일반적인 경우 예시88,000원공제 1만원 구조 → 약 78,000원 지급공제 2만원 구조 → 약 68,000원 지급20% 공제 구조 → 약 70,000원 지급대략 7만원 전후 예상입니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.결론부터 말씀드리면, 재산이 100억이든 10억이든, 장기요양등급 판정과는 직접적인 관계가 없습니다. 국민건강보험공단 장기요양등급 기준의 등급은 재산이 아니라 “신체·인지 기능 상태”로 판단합니다.판정 요소는:일상생활 수행능력 (식사, 배변, 이동 등)인지기능 저하 여부 (기억력, 방향감각, 문단속 등)질환 상태 (뇌경색, 치매, 심장질환 등)보호자 도움 필요 정도즉, 화장실은 가능 현관 비밀번호 자주 잊음배우자가 일상생활 힘들어함→ 이런 경우 인지저하 동반 시 등급 가능성 충분히 있습니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.보험사 저축보험은 중도 해지시 원금손실이 발생합니다, 그 이유는 은행과 달리 사업비가 발생하기 때문입니다, 그런데보험사 저축상품의 경우 중도해지시 손해가 크기때문에 이것때문에 은행의 저축상품과 달리 해지를 하는데 있어서 한번 더 생각하는 경향이 있습니다저축이 목적이면 단기납 종신보험을 추천 드립니다, 단기납 종신보험이 같은 보험사 저축상품에 비하여 환급률이 높습니다, 보통 종신보험은 사업비가 크게 발생하기 때문에 완납후에도 원금에 훨씬 못미칩니다, 과거 종신보험은 그랬습니다, 그래서 민원이 많이 발생한 상품이 종신보험입니다종신보험은 사망을 보장하는 상품이라, 그러다 보니 몇 번 보험료 납입 후 사망하는 경우 보험사는 크게 손실을 보기 때문에 사업비가 높은 편입니다보험사가 종신보험을 판매하기 위하여 과거의 20년 종신보험 대신 5년납이나 7년납으로 납입기간을 대폭 축소한 상품을 내놓았는데 그게 바로 단기납 종신보험입니다추천 드리는 건 5년납 종신보험을 추천드리구요, 5년납 5년 거치의 경우 보통 환급률이 120% 대입니다, 7년납 3년거치역시 환급률이 120% 대입니다, 아까 사업비가 높다고 했는데 왜? 환급률이 높다고 하는 경우가 있는데요, 그건 보험사가 완납시 장기유지 보너스를 이용하여 원금이상의 환급률을 보존해주기 때문입니다

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.안 됩니다. 그렇게 하면 위험합니다.약제봉투에서 ‘비급여’ 부분을 지우고 제출하는 것은 서류 변조에 해당할 수 있고 보험금 지급 거절 + 환수 + 형사 문제까지 갈 수 있습니다.요즘 보험사는원본 약제비 세부내역서DUR 전산 기록병원·약국 전산 자료까지 다 대조합니다. 사진만 보고 처리하지 않습니다.

안녕하세요. 박철근 보험전문가입니다.실손보험은 지금까지 여러차례 개정이 되어왔습니다, 과거 실손보험에 대하여 설명하기 보다는 현재 가입중인 4세대 실손보험을 기준으로 설명을 드려볼게요4세대 실손보험은 1년 갱신 5년만기 상품입니다(모든 보험사가 실손보험은 같습니다) 이 말은 1년마다 보험료가 변동이 되며 5년이 되는 해에는 다시 재 계약을 해야하는데요(자동 계약) 재계약 싯점에 판매되는 실손보험으로 재 계약이 이뤄집니다최근 5세대 실손보험이 올 상반기에 나온다고 하는데요, 예를 들어 본인 보험만기가 4월이라고 하고, 5세대 실손보험은 6월에 출시된다고 가정하면, 본인 보험 만기인 4월에 판매되는건 4세대 실손보험이라 다시 5년을 4세대 실손보험으로 계약을 하는 것입니다그럼 본인은 앞으로 5년간 4세대 실손보험의 보장을 받는것입니다, 대신 질문자님도 5년후에는 4세대실손보험은 없어지고 5세대 실손보험만 남기 때문에 재 계약시 실손보험은 5세대 실손보험으로 재 계약을 하게 되는것입니다