안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
상해 보험
Q. 치료종결 3개월 후 건강체 보험 가입 가능할까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.고지의무를 성실히 수행하고 해당 고지로 인해서 건강체 보험가입이 안되는 경우에 관건이 되는 것은 3개월이 지나서 가입을 하신다고 하셨기 때문에 1년이내와 5년이내 고지의무가 있는지를 확인해야 합니다. 5년 이내 고지의무는 만약에 5년 이내 고지의무를 위반하고 5년 이후에 가입을 한다고 하더라도 보상을 못 받을 수 있기 때문에 고지시에 잘 살펴야 합니다. 그래서 보험계약을 할 때에는 최근 5년 이내 의료이용기록이 어떻게 되는지를 건강보험관리 공단 지사를 방문해서 5년 이내 의료이용내역 전체를 출력해서 청약서 고지 대상에 체크를 해야 합니다. 5년 이내 고지사항은 7일 이상 계속해서 통원하며 치료, 30일 이상 약 복용, 입원, 수술을 받은 경우 그리고 10대 질병(암,백혈병, 고혈압, 협심증, 심근경색, 심장판막증,간경화증,뇌졸증,당뇨병,AIDS,HIV 그리고 추가고지대상으로 11대의 경우에 직장 항문관련질환 등으로 진단,치료, 입원, 수술, 특약을 받은 경우입니다. 최근 10년 이내 입원 수술은 없기 때문에 상관은 없지만 약을 2개월 이상 복용한 것이 30일 이상 약 복용에 해당한다면 5년 이내 고지사항이라서 이런 점을 감안하고 보험심사를 받으셔야 할 것 같습니다. 만일에 해당이 된다면 약 복용 5년 이후에 가입을 고려해볼 수 있겠습니다.
의료 보험
Q. 실비보험으로 병원 진료 시 보장 받는 항목과 제외되는 항목은 어떻게 구분 되나요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.구체적인 기준은 국민건강보험의 급여와 비급여를 기준으로 보시면 되겠습니다.현재 4세대 실비보험을 기준으로 말씀을 드리면 보장비율 자기한도를 기준으로 4세대는 급여 90% 환급, 비급여 80% 환급이며 그리고 3대 비급여는 70% 환급을 해주기 때문에 3대 비급여인 주사료, 자기공명영상, 도수치료가 자기부담이 가장 많습니다. 실손의료보험 4세대는 가입금액이 5천만원 한도에서 보상을 하며 입원 산출방식은 급여, 비급여의 면책기간은 없지만 3대 비급여는 각 50회 한도이며 도수치료의 경우에는 10회까지 한 경우에 증상이 나아지고 있다는 것을 증빙할 수 있는 자료를 제출해야 보상받을 수 있습니다. 통원의료비 공제에서는 급여의 경우에 의원과 중소병원 1만원이며 상급병원과 종합병원 2만원 혹은 20% 중 큰 금액을 공제하기 때문에 최소 1만원 이상이 될 때 실손보험을 이용하는 것이 좋습니다. 1만원 이하이면 공제되는 금액이 없어서 보상되는 것이 없습니다. 그리고 약복용시에는 8천원 또는 조제비 20% 중 큰 금액이라서 8천원 미만 역시 실손은 하지 않는 것이 좋습니다. 그래서 1만원 미만 8천원 미만은 제외된다고 보시면 되겠습니다. 그리고 실손에서 급여, 비급여, 3대 비급여를 말씀드렸는데요. 비급여 중에는 법정 비급여는 포함되지만 그외의 비급여는 제외됩니다. 실손보험에서 실제로 보장되는 항목은 건강보험관리공단에서 보장이 되는 급여와 비급여 중에서 의료상 보상이 요구되는 법정 비급여 주요 보장대상이라고 보시면 됩니다. 5세대 실손의 경우에는 3대 비급여는 제외가 되고요. 비급여에서 중증이냐 비중증이냐에 따라서 중증은 포함하고 비중증은 제외를 합니다.
저축성 보험
Q. 저축성 보험의 장기적인 수익률과 중도해지 시 불이익도 구체적으로 알고 싶습니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.저축성보험의 장기적으로 기대되는 수익률을 물어보셔서 말씀을 드리면 보험다모아에 따르면 금리확정형 저축성보험 가운데 환급률이 가장 높은 상품은 10년 만기 시 납입보험료의 127%를 환급금으로 돌려줍니다. 은행 예금으로 계산하면 연 3.2% 수준입니다. 다른 저축성 상품의 경우에는 5년 만기시에 118%의 환급률을 보장합니다. 중도해지시에 불이익은 부과되는 세금입니다. 저축성상품은 중도해지시에 별도의 세율이 적용됩니다. 부득이한 사유외에는 가급적이면 중도해지는 안 하는 것이 좋은 것이 인출액이 16.5%세율이 적용됩니다.
의료 보험
Q. 왜 치과는 보험 잘 안되나요? 궁금합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.치과에서 받는 치료의 대부분이 국민건강보험의 적용을 받지 못하는 비급여이기 때문에 그렇습니다. 미용목적이 아닌 치료목적의 치아 치료임에도 건강보험혜택을 받지 못하고 있는 것입니다. 그럼에도 치아 1개당 치료비가 평균 57만원에 육박합니다. 그러다보니 많은 분들이 치아보험에 가입을 하는 편입니다. 치아보험에 가입한 치아보장특약을 보유한 개인까지 포함하면 가입건수가 870만건에 달합니다. 그리고 치아보험은 도덕적해이가 가장 많은 상품 중에 하나입니다. 그러다보니 많은 보험사들이 치아보험에 면책기간을 3개월 이상 적용하고 있습니다. 다만 치아보험과 관련해서는 가급적이면 6년 전 혹은 7년 전에 미리 자신의 치아가 보철치료가 필요한 치아가 될지 보존치료가 필요한 치아가 될지를 감안하고 치과의사와 상의 후에 나에게 적절한 치아보험을 미리 선택하고 이에 대비하는 것이 중요합니다. 많은 분들이 자신의 치아상태가 어떻게 될지 파악하지 못한채 치아보험을 가입하다보니 배불려주는 곳은 보험회사일 뿐입니다. 보존치료가 필요한데 보철치료를 보장해주는 치아보험을 가입하거나 하는 경우가 많기 때문입니다.
상해 보험
Q. 일상생활 중 계단에서 미끄러져 다친 경우에도 상해 보험 청구가 가능한가요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.계단에 평상시 미끄럽지 않다고 예측하기 때문에 미끄럽다고 예측할 수 없는 우연성 계단이 미끄러워서 피할 수가 없는 급격성, 그리고 계단에 뾰족한 부위에 다쳤기 때문에 외래성이 부합해서 상해사고로 볼 수 있으며 상해보험에서 보상이 가능하고요. 실손에서 상해담보로 보상이 가능합니다. 실비보험과 상해보험은 주로 제3보험에서 다루는 영역입니다. 실비보험은 질병 및 상해로 인해 발생하는 치료비를 보상하며 실제 손해를 본만큼 보상을 합니다. 상해보험은 상해로 인해 발생한 피해에 대해 보상을 하며 후유장해 및 사망까지 보상이 가능합니다. 그리고 타보험사에 보험이 있다면 중복해서 보상이 가능합니다. 즉 실비보험에서 보상이 되지 않는 상해로 발생한 피해에 대해서 치료비 외의 필요한 것을 보장해주는 것이 상해보험이라고 보시면 되겠습니다.