안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
상해 보험
Q. 치주 수술이나 치간 확장술 관련 문의드려요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험약관에 따라서 차이는 있습니다만 대부분 처치라고 하면 보험회사에서 보험보상을 하지 않는 편입니다. 치간확장술 역시 수술로 보지 않아서 보상을 해주지 않습니다. 크라운과 신경치료까지 한 치주수술은 수술로 인정받을 수 있겠지만 밥을 먹다가 씹어서 치아파절을 상해로 보느냐는 다소 논란이 있는 부분이기도 합니다. 사후조사가 어렵기 때문입니다.일단 초진차트와 진료비영수증, 진료비세부내역서 수술확인서 등을 보험사에 제출하고 심사를 받아보시기 바랍니다. 원인이 식사중의 치아파절이기 때문에 치주수술에 대해서는 이를 상해로 볼 여지가 있어서 상해수술비로 볼 가능성도 있습니다. 즉 상해는 우연성, 긴급성, 외래성의 상해 3대요건에 부합해야 하고요. 치아파절의 원인을 상해로 규정하는 코드 발급 문제도 있습니다. 예를 들어 치아우식증이 선행원인인 파절도 치수침범까지 이루어지면 상해로 분류할 수 있는데 정상적이면 상해가 아닌 것입니다. 그리고 신경치료와 크라운치료가 병행되면 수술로 정의되어서 수술비를 지급하게 됩니다. 앞에서 말씀드렸다시피 치아파절을 딱딱한 음식 씹어면서 발생한 것이라고 하면 사후조사가 어렵습니다. 그래서 중소형의 손해보험회사에서는 치과 갈 때에 파절원인은 상해, 기록은 초진으로 요청하라고 안내하는 경우도 있습니다. 이런 도덕적해이등의 문제를 예방하고자 보험심사팀에서는 이를 이유로 상해로 분류하지 않을수도 있다는 점은 감안을 해야 합니다.
상해 보험
Q. 단독사고 자차손,자상 할증 되나요..
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다. 다 합쳐보니 2점에서 1.5점으로 등급이 올라갑니다. 일단 자상은 실손으로 처리하시는 것이 좋겠습니다. 그렇게 하면 1점 혹은 0.5점이지만 그래도 보험료는 할증됩니다. 할증 한도가 얼마냐에 따라서 다른데요. 300만원이 자차손으로 나갔는데 만약에 할증한도가 200이면 한도초과로 할증이 될 수 있습니다. 대신 400이면 등급의 변화가 없겠습니다. 그런데 400이하라고 하더라도 사고 건수와 비례해 할증이 되는 사고건수요율제가 있습니다. 그래서 살펴보면 할증기준금액 초과 자기차량손해 1억원이하이면 1점 1억원초과이면 2점 물적사고 할증기준금액이하라도 건당 0.5점입니다. 자차수리를 할 경우에 우량할인에 의한 보험료 할인혜택까지 3년동안 유에되는 것도 있습니다. 이런 점들을 고려했을 때 자차보험을 사용하는 것이 손해가 될 수 있습니다. 그래서 가급적이면 단독사고시에는 자차보험보다는 합리적인 수리비용을 찾아서 견적을 살펴보는 것이 좋습니다. 자차보험은 할증은 무조건 된다는 것을 전제하시고 앞으로는 수리를 하시게 되면 일반수리로 어떻게 절감할 수 있을지 고심하고 자차보험은 가급적이면 사용하지 않는 것이 좋습니다. 그리고 자기신체사고나 자동차상해담보로 처리하면 상해급수와 상관없이 균일하게 1등급이 올라갑니다. 그래서 자상은 건당 1점입니다.
의료 보험
Q. 간병보험에서 꼭 요양간병특약을 넣어야할까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.요양간병특약 필요없다고 봅니다. 보험은 내가 벌어들이는 월소득의 5%를 보장성보험으로 갖고가고 나머지 5%를 저축성보험에 넣어서 내 전체 재무에 10%를 보험료에서 넘지 않도록 해야 합니다. 그런 점에서 재정적으로 부담이 되는데다가 보험에서도 비효율적일 수 있기 때문에 굳이 안 넣어도 됩니다. 간병보험은 노인장기요양등급에 따라 지급하는 보험인데요. 대부분 간병보험이 판정받기 어려운 1등급에 보험금을 집중적으로 할당하고, 낮은 등급에 보험금을 많이 지급하는 상품은 보험료가 비싼 편입니다. 그런 점에서 봤을 때 중증치매에 걸리거나 노인장기요양등급을 받으면 정부에서 적절한 지원 혜택이 나옵니다. 가사활동, 노인요양시설 입원비용, 입원 못할 시에 가족요양비까지 나오기 때문에 굳이 치매보험, 간병보험 가입하지 않아도 비용절감 효과를 볼 수 있습니다. 그런 점에서 이러한 보험에 가입하기 보다는 비갱신형으로 질병후유장해 특약을 가입을 해서 가입하고 싶은 진단금액만큼 보험금을 넣을 수 있고 연령에 따른 제한이 있고 취급하는 회사도 많지 않아 희소성이 있습니다. 그리고 굳이 간병보험을 들고자 한다면 간병인 지원보험이 낫습니다. 간병인 하루 지원이 하루 8~10만원이라서 수개월 이용하면 수백만원 지출이므로 이러한 보험이 나을 수 있겠습니다.
보험설계사 자격증
Q. 깜박하고 계좌에 돈을 안 넣어서 보험료 안 나갔는데요. 못 낸 보험료 언제 다시 나갈까요?!
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험사에 전화해서 보험사 공식 계좌로 이체할 수 있도록 계좌번호를 확인하시고 그 계좌번호로 이체를 하거나 아니면 지로를 발송받아서 지로로 이체를 하시면 되겠습니다. 2회 이후의 보험료는 계약체결시 보험계약자가 납입하기로 약속한 날인 납입기일까지 납입하여야 하며 회사는 보험계약자가 보험료를 납입한 경우 영수증을 발행하여 줍니다. 다만 질문자님이 제 2회 이후의 보험료를 납입기일까지 나입하지 않아 보험료 납입이 연체 중인 경우에 보험회사는 14일 혹은 7일 이상의 기간을 납입최고기간으로 정하여 질문자님에게 납입최고기간 내에 연체보험료를 납입하여야 한다는 내용과 납입최고기간이 끝나는 날까지 보험료를 납입하지 아니할 경우 납입최고기간이 끝나는 날의 다음날에 계약이 해지된다는 내용을 서면인 등기우편, 전화인 음성녹음 또는 전자문서등으로 알리게 되는데요. 그런 상황이 오기 전에 처리해두시는 것이 좋겠습니다.
의료 보험
Q. 정신과 이력 유병자 실비 가입 아예 안 될까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.제가 생각하는 방법은 생명보험사 5곳에 일반실손으로 가입심사를 받아보시고 거절이 된다면 그때는 간편보험으로 가입심사를 받아보시고 그런 다음에 유병자실손으로 가입 심사를 받아보시기 바랍니다. 현재 보험사별 우울증 관련 심사기준을 보면 예를 들어서 4곳 중에서 경증 우울증을 3곳 정도는 가입이 가능하다고 나오는데요. 대신 치료 종결 후 가입가능시기가 2년, 3년, 3년이고요. 조건부 가입이 가능한 곳이 치료 종결 후 5년이 지나야 합니다. 그리고 상세하게 살펴보면 통원해서 약만 처방받은 경우에는 치료 종결 후 1년 경과시 가입이 가능하고요. 약물 치료만 한 경우 역시 투약 중단 후 1년 경과하면 가능하다고 합니다. 그외에 입원치료읜 경우는 퇴원 후 2년이고요. 재발이력이 있는 경우는 치료종결 후 3년이며 자살시도 이력은 5년 이상 경과가 필요하다고 합니다. 보험가입을 여러 곳을 해보시고 잘 안되면 1년 정도 지난 후에 가입심사를 받아보시는 것이 좋을 것 같습니다.