안녕하세요 정원준 전문가입니다.
Q. 요즘 소비가 다 정기구독으로 되어가는데 괜찮을까요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.마케팅에는 다양한 뇌과학이 숨어 있습니다. 인간은 인지적 한계가 있는 존재이기에 이를 잘 모르면 마케팅 기술에 쉽게 노출될 수 있습니다. 정기구독의 경우에도 다양한 마케팅 스킬(?)들이 접목되어 있습니다. 대표적으로 인간의 현상유지 편향 때문에 구독을 한번 시작되면 중단하기 어려워집니다. 그래서 첫 달은 무료로 시작하게하는 경우도 쉽게 찾아볼 수 있습니다. 현상유지 편향은 현재상태를 유지하는 것이 손해고, 다른 방안으로 변경하는게 이익임을 알면서도 현재상태를 유지하는 것 입니다. 합리적인 의사결정을 하는데 있어서 행동경제학을 아는 것은 도움이 될 수 있습니다.어느 결제방식이든지 지출은 우선 필요/욕구를 구분하여 우선순위 정하는 훈련이 도움이 됩니다. 필요는 말 그대로 없어서는 생존이 불가한 경우이고, 욕구는 삶의 질을 높여 줄 수 있는 편리한 것들이죠. 필요가 당연히 우선시 되야합니다. 또, 욕구를 무조건 참으라는 것이 아니라 전체적인 현금흐름 , 다른 재무목표와의 관계를 따져보며 균형된 소비가 필요합니다.
Q. 20대후반 보통 한달에 얼마쓰시나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.정답은 없습니다. 답이 없는 문제에서 답을 찾으려한다면 어려움은 반드시 찾아옵니다.각자 생각하는 재무 계획을 준비하는데 필요한 저축과 투자가 부족한 상황에서, 과도한 지출을 하면 목표달성에 문제가 생깁니다. 이 기준이 지출이 과한지 아닌지 기준이 됩니다. 사람마다 생활양식이 다르기에 타인과의 비교는 일시적인 안정감은 주지만 궁극적인 해결책은 아닙니다.구체적인 목표가 부재할때엔 참고할 수 있는 가이드라인은 있습니다. 재무비율을 따져 20대의 근로자의 경우 지출비중은 소득대비 50%이하 입니다.(30대는 70%이하) 중요한 점은 이는 참고하는 가이드라인이지 절대적으로 지켜야 하는 선은 아닙니다. 개인 상황에 맞춰 조정해야 합니다.또 시간 선호가 근시안적인 사람은 지출 비중이 높을테고, 시간 선호가 먼 사람은 상대적으로 지출 비중이 적을것입니다.정량적인 지출의 크기나 비율보다 중요한 것은 주관적인 지출의 만족도 입니다. 지출이 크다고 무조건 만족스럽지도 않고, 적다고 불만족스럽지도 않습니다. 오히려 본인의 가치관, 취향에 맞는 지출이 만족도를 높여주기에 평소 우선순위를 고려하는 습관은 지출 만족도를 높여주는데 도움이 됩니다.
Q. 연금계좌에 투자를 하려고 하면 어떤식으로 배분을 해야 하는가요
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.포트폴리오를 구성하는 자산배분의 답은 없습니다. 다만 연금계좌의 경우 투자기간이 다른 계좌에 비해 상대적으로 길기에 보다 공격적인 포트폴리오 구성이 가능합니다. 참고로 본인의 투자성향에 맞는 포트폴리오로 구성하는게 가장 바람직합니다. 본인의 성향보다 공격적인 포트폴리오는 약세장에서 버티지 못하고, 성향보다 보수적인 포트폴리오는 성과에 만족하지 못하기 때문입니다. 금융기관에서 제공해주는 포트폴리오를 참고하시거나, 포트폴리오차트나 포트폴리오비주얼라이저 웹 사이트에 검증된 포트폴리오를 참고하실 수도 있습니다.
Q. 현금의 종류에는 어떤 것들이 있나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.금융시장을 분류하는 기준은 다양한데요. 그 중 하나는 단기금융시장, 증권시장, 외환시장, 파생상품시장 네 가지로 분류하는 방법이 있습니다. 현금외에도 단기금융시장에 투자되는 돈은 현금성자산으로 보기도 합니다. 단기금융시장이란 통상 1년이내 기간에서 자금이 융통되는 시장을 뜻합니다. 현금성자산의 단점이 아닌 특징을 살펴보면 기간이 짧기에 높은 수익(성장)을 기대하긴 어렵습니다. 다만 유동성(환금성, 현금화)을 확보할 수 있고, 변동성이 크지 않으며, 안정성(원금보존)이 높다는 특징이 있습니다. 특징을 파악해서 자금 계획나 자산배분 계획에 반영하면 됩니다. 예를 들어 비상예비자금이나 단기간에 이용되야 할 돈의 일부는 현금성 자산으로 보유하는 등 입니다.
Q. 20-30대 사회초년생 기준으로 월 소득 대비 저축과 투자 비율을 어떻게 정해야 하나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.재무비율을 측정하고 연구한 소비자학과 교수님마다, 발표하는 기관마다 그 비율은 다르고 시대에 따라 달라집니다. 재무비율은 본인 계획에 맞춰 저축하고 투자하면서 참고해보는 가이드라인일뿐 절대적으로 준수해야되는 규칙은 아닙니다. 본인의 계획뿐만 아니라 전반적인 자산부채상태, 환경 등도 고려해야 합니다.20~30대 저축성향은 소득의 70%~50% 이상투자성향은 총 저축액의 30%이상(80%이하)입니다.다만 재무비율을 준수할 경우 재무상태에 성장성과 안정성이 높아지면서, 둘 사이에 균형을 기대해 볼 수 있습니다.