안녕하세요 정원준 CFP입니다.
자산관리
Q. 신용카드와 체크카드의 주요 차이점은 무엇인가요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.신용 이용 여부가 주요 차이점이지 않을까 싶습니다. 금융에서 말하는 신용은 단순히 일상에서 말하는 추상적인 믿음이라기 보단, 좀 더 구체적으로 미래 발생하는 현금흐름을 고려한 상환능력으로 볼 수 있습니다.즉 신용카드는 금융소비자의 미래 발생할 현금흐름이 상환능력이자 이용한도가 되기도 합니다. 미래의 구매능력을 현재로 당겨와서 이용할 수 있는 카드가 신용카드이고, 체크카드는 현재 구매능력(현재 보유한 자산, 계좌잔고)을 한도로 이용할 수 있는 카드입니다. 그렇기에 신용카드는 그 사람의 소득의 크기뿐만 아니라 소득의 특징(규칙적인지 불규칙한지), 직업의 특성, 그간 금융거래 행위 등을 고려합니다.지출관리, 지출통제가 잘 된다면 정기지출 중 일부 고정지출이나 변동지출은 신용카드로 이용하는 것이 편리합니다. 스스로 지출관리를 어려워한다면 체크카드 사용이 적합합니다. 또 근로자의 경우 소득의 1/4 초과 사용액의 경우 신용카드보단 현금이나 체크카드를 이용하는 것이 절세측면에서 유리합니다.
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Q. 계좌에 얼마나 큰 돈이 갑작스럽게 들어오면 국세청이나 은행에서 조사가 들어가나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.금융당국은 고액현금거래보고제도로 동일한 금융회사에서 동일인의 명의로 1거래일 동안 1천만원 이상의 현금이 입금되거나 출금된 경우 거래자의 신원, 거래일시, 거래금액 등 객관적 사실을 전산으로 FIU(금융위원회 금융정보분석원)에 자동으로 보고됩니다. 이와달리 의심거래보고제도도 두고 있어 금액과 상관없이 금융회사 등이 주관적으로 판단하여 의심되는 합당한 이유가 있다면 FIU에 보고됩니다.과세당국에서는 탈세의심거래나 고액거래가 있으면 개인에게도 세무조사가 나올 수 있습니다. 주택을 취득할때 자금조달계획서가 맞지 않거나 상속이 발생했을 때도 금융거래내역을 확인합니다.
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Q. 돈이 없어서 인생이 너무 어렵습니다.
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.돈은 교환수단이기에 일정수준 이하, 소득이 생계유지가 안되는 수준으로 부족하면 굉장히 힘듭니다. 이때는 지출을 줄인다거나 절약한다거나 이런 부분을 신경쓸게 아니고, 다시 소득창출을 하셔야 합니다. 어느지역에 계신지는 모르겠으나 지자체나 국가, 고용노동부 등 공공에서 지원하는 구직관련 사업을 알아보시길 바랍니다.
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Q. 안녕하세요 제가 지금 군대 전역하고 전재산이 2000만원 있는데.
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.어디에서 사용할 돈인지 재무목표가 구체적이면 관리방안도 구체적으로 나옵니다. 동일한 사람이라 하더라도 재무목표에 따라 위험프로파일이 달라지기도 하고 그에 따라 위험자산 비중이 달라집니다. 투자기간이 짧다면 예금과 같이 원금보존이 되는 방법으로 안정성에 초점을 맞추시고, 투자기간이 최소3년에서 5년이상의 장기간이라하면 성장성에 초점을 맞춥니다. 투자의 방법은 다양하지만 개인투자자의 경우 투자위험관리 측면에서 자산배분 투자를 추천드립니다. 우선 자산배분 투자와 관련한 학습을 하시고 실제로 포트폴리오 구성하여 투자해보시는 것을 추천드립니다.
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Q. 연 수익률이 높아지면 국민연금 고갈문제가 해소되지 않을까요?
국민연금과 같은 대형연기금 운용 내역은 공시가 되어 있어 누구나 확인 가능합니다. 확인해보시면 아시겠지만 국민연금의 자산운용은 굉장히 훌륭합니다. 질문에서처럼 운용수익이 더 높아지면 문제가 해결되겠지만 국민연금의 문제는 운용보단 구조의 문제입니다. 그렇기에 주기적으로 개혁 시 보험요율, 소득대체율, 수급시기 등을 조정하여 관리합니다.
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Q. 채권도 원금손실의 가능성이 있나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.채권가격은 달리지기에 만기까지 보유하지 않고 매매한다면 원금손실 가능성이 있습니다. 가격변동 위험 외에도 이자수준이 낮은 경우 구매력이 하락하는 위험도 존재합니다.
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Q. 한가지 궁금한 점이 생겨서 질문드립니다
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.답이 없는 문제라 개인마다 다를듯 합니다. 부모님과 경제공동체라 생각하면 말을 할 수도 있고, 갑작스레 발생한 자금이 오히려 가족 내 불화를 초래할 가능성이 있다면 비밀로 할 듯 합니다.
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Q. 빛도 많고 경제적으로 너무 어려울 때 어떻게 해야될까요..?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.일반적으로 빚이 많을때는 만기 1년이내 단기부채상환을 최우선 재무목표로 잡고 계획을 세웁니다. 이후 비상예비자금 확보 - 장기부채 상환 - 저축 - 투자 순으로 접근합니다. 현재 부채관련 문제가 현금흐름으로 감당이 안된다면 채무조정제도를 이용해보시길 바랍니다. 신용회복위원회의 사적채무조정과 법원의 공적채무조정제도가 있습니다. 신용회복위원회나 서민금융진흥원, 지자체 금융복지상담센터 방문하셔서 신용상담 이후 본인에게 적합한 방법을 선택하시길 바랍니다.때로는 심리적인 어려움이 재무적인 부분으로 드러날 수도 있습니다. 재무적인 부분이 급하기에 먼제 해결해야 하지만 심신의 건강에 대해서도 점검해보시길 바랍니다.부채문제 해결과 동시에 꼭 올바른 금융교육을 받으셔서 이와같은 문제가 반복되지 않게 하는 것도 중요합니다.
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Q. 개인연금은 언제부터 수령이 가능한가요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.실무상 개인연금과 세제적격과 세제비적격으로 나눠볼 수 있습니다. 세제적격은 세액공제와 과세이연되는 연금저축입니다. 연금저축펀드, 연금저축신탁, 연금저축보험이 세제적격 개인연금인데 나이만 따지면 55세이후 연금수령할 수 있습니다. 가입기간, 연금수령한도도 지켜야 연금수령으로 봅니다. 세제비적격 연금의 경우 보험사에서 판매되는 연금보험이나 변액연금이 있습니다. 회사나 상품마다 다르지만 대체로 45세 이후 연금으로 수령할 수 있습니다.
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Q. 케이뱅크 같은 인터넷뱅킹 출금 한도 늘리는건 어떻게 하나요?
안녕하세요. 정원준 경제전문가입니다.ATM사용이 장기간 없을 때엔 계좌가 범죄 사용에 이용될 수 있기에 하향조정 될 수 있습니다. 이 경우 케이뱅크 앱을 통해 장기미사용 푸시면 됩니다.1회 출금의 경우 출금한도는 100만원으로 낮을 수 있습니다. 1일 출금한도를 앱에서 변경하셔서 여러번이 걸쳐 인출하시면 됩니다. 앱 내 고객센터에서 한도 검색하셔서 1일출금한도를 증액하시거나 이체한도를 늘려 타행으로 이체 후 출금하시면 됩니다.