안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 40대 후반도 저축성 보험을 들어들 필요성이 있을까요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.40대 후반에 저축성 보험을 들어야 할지 고민하는 경우가 많습니다. 저축성 보험은 이름 그대로 보험의 보장 기능보다는 저축 기능에 초점을 두고 있는데, 일정 기간 동안 보험료를 납입하면 만기 시 원금과 이자, 혹은 일정 금액을 돌려받는 구조입니다. 하지만 일반 예금이나 적금보다 사업비와 수수료가 많이 빠지기 때문에 실제 수익률은 금융상품보다 낮아지는 경우가 많습니다.또한 40대 후반이라는 시점은 은퇴까지 남은 시간이 10~15년 정도로 길지 않습니다. 저축성 보험은 장기간 유지할 때 비로소 이익을 보는 경우가 많은데, 이 시점에서 시작하면 충분한 효과를 보기 어렵습니다. 게다가 저축성 보험은 중도 해지 시 원금 손실이 발생할 수 있어 은퇴 전 필요한 자금을 유동적으로 활용하기에도 불리한 점이 있습니다.따라서 은퇴 자금 마련을 목적으로 한다면 저축성 보험보다는 연금저축이나 IRP(개인형 퇴직연금), ETF 적립식 투자, 안정적인 펀드 같은 상품이 더 유리할 수 있습니다. 이런 상품은 세액공제 혜택을 받을 수 있고 수익률 면에서도 이점이 있습니다. 40대 후반이라면 원금 보전형 자산과 성장형 자산을 적절히 나누는 방식이 필요합니다.무엇보다 현재 건강보험이나 보장성 보험이 전혀 없다면 저축성 보험보다 실손보험이나 암·수술비 같은 보장성 보험을 먼저 고려하는 것이 현명합니다. 40대 후반은 질병 위험이 점점 높아지는 시기이므로 갑작스러운 의료비 지출에 대비하는 것이 우선이기 때문입니다. 결국 저축성 보험은 은퇴 준비의 주력 수단으로 삼기에는 효율적이지 않고, 보장성 보험으로 의료비 리스크를 줄인 뒤 연금저축이나 IRP 등 세제 혜택이 있는 금융상품을 활용하는 것이 훨씬 효과적인 방법이라고 할 수 있습니다.
재산 보험
Q. 중고차 명의 아버지 인데 아들이 몇일간 보험적용
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.중고차를 아버지 명의로 구입하고 보험도 아버지 명의로 가입한 뒤, 아들이 며칠간 차량을 운전해야 하는 경우에는 보험 적용 여부가 운전자 범위 설정에 따라 달라집니다. 자동차보험은 기본적으로 계약자와 함께 가입 시 지정한 운전자 범위 안에서만 보장이 이루어집니다. 따라서 아버지 명의 보험이 기명피보험자 1인 한정으로 가입되어 있다면 아들이 운전할 경우 보장이 되지 않습니다. 그러나 가족 한정으로 가입되어 있거나 직계존비속이 포함되는 조건이라면 아들도 운전 시 보험 적용을 받을 수 있습니다.만약 현재 운전자 범위가 아버지 단독으로 제한되어 있다면, 아들이 운전하기 전에 반드시 운전자 범위를 변경하거나 단기 운전자 확대 특약을 추가하는 것이 필요합니다. 이 특약은 보통 하루 단위 또는 일주일 단위로 설정할 수 있어 단기간 차량을 운전할 때 유용하게 활용할 수 있습니다. 결국 아버지 명의로 가입한 자동차보험이라도 운전자 범위를 어떻게 설정했느냐에 따라 아들이 며칠간 운전하는 것이 보장되기도 하고 제외되기도 하므로, 운전 전 반드시 조건을 확인하고 필요시 특약을 추가하는 것이 안전합니다.
상해 보험
Q. 자동차 보험에서 특약을 가입할 경우 이미 가입된 특약을 중도에 해지할 수도 있나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.자동차보험은 기본 담보 외에도 여러 가지 특약을 붙여서 가입할 수 있는데, 가입 후에 특약을 잘못 선택했거나 불필요하다고 판단되는 경우가 생기기도 합니다. 이럴 때 특약을 중도에 해지하거나 조건을 변경할 수 있는지가 궁금하실 텐데요.일반적으로 자동차보험의 특약은 계약 기간 중에도 해지가 가능합니다. 예를 들어, 불필요하게 가입한 긴급출동 서비스 특약이나 대차 특약 등을 해지하면 남은 기간에 해당하는 보험료가 환급되기도 합니다. 다만 모든 특약이 동일하게 처리되는 것은 아니어서, 일부 필수적인 담보나 의무적으로 따라가는 특약은 중도 해지가 제한될 수 있습니다.또한 보험사의 내부 규정에 따라 특약 해지나 추가가 가능한 시점과 조건이 조금씩 다를 수 있습니다. 보통 계약 직후에는 자유롭게 변경·수정이 가능하지만, 6개월 이상 경과한 시점에도 여전히 일부 특약은 해지가 가능하고 환급도 받을 수 있습니다. 다만 보험료 조정 폭이 크지 않거나, 해지 자체가 불가능한 특약도 있으니 확인이 필요합니다.정리하자면, 자동차보험의 특약은 계약 기간 중에도 중도 해지가 가능한 경우가 많지만, 모든 특약이 동일하게 적용되는 것은 아닙니다. 따라서 현재 가입된 보험사 고객센터나 설계사를 통해 해당 특약이 중도 해지가 가능한지, 환급금은 얼마나 되는지를 확인하는 것이 가장 확실합니다.
저축성 보험
Q. 보험료를 자주 늦게 내면 어떻게 되나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험료를 납부할 때 며칠씩 늦게 내는 경우가 반복되면 어떻게 되는지 궁금해하실 수 있습니다. 보험은 일반적으로 정해진 납입일이 지나더라도 납입유예기간(보통 30일) 안에 납부하면 보장 효력이 유지됩니다. 예를 들어 납입일이 15일인데 20일에 납부했다면, 이는 미납이 아니라 단순히 늦은 납부로 처리되기 때문에 보험이 실효되거나 보장이 끊기지는 않습니다.다만 이렇게 자주 늦게 납부하면 몇 가지 불편이나 불이익이 생길 수 있습니다. 첫째, 자동이체가 여러 번 실패하면 보험사에서 자동이체 기능이 해지될 수 있어 매번 직접 납부해야 하는 번거로움이 따릅니다. 둘째, 은행이나 카드 자동이체 실패 기록이 누적되면 미세하지만 신용평가에 부정적으로 반영될 수도 있습니다. 셋째, 자주 늦다 보면 본인도 모르게 납부가 완전히 누락될 위험이 있고, 두 회 이상 연속으로 미납이 되면 보험이 실효되어 다시 부활청구 절차를 밟아야 하는 상황이 생길 수 있습니다.즉, 며칠 늦게 내는 것 자체가 큰 문제는 아니지만 반복되면 관리 소홀로 이어져 예상치 못한 불이익을 경험할 수 있습니다. 특히 저축성 보험의 경우에는 늦게 납부할 때 이자가 붙는 불이익이 발생할 수 있으므로 더 주의할 필요가 있습니다. 따라서 가능하다면 자동이체를 안정적으로 관리하거나, 보험사에 납입일 변경 제도가 있다면 본인에게 가장 여유로운 날짜로 바꾸는 것이 현명한 방법입니다.
저축성 보험
Q. 4인 가족보험 어디까지 준비해야하나요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.4인 가족이 보험을 준비할 때는 누구에게 어떤 위험이 있는지를 우선 고려하는 것이 중요합니다. 초등학생과 유치원생 두 자녀를 양육하는 상황이라면, 부부와 자녀 모두에게 꼭 필요한 기본 보장을 먼저 갖추는 것이 바람직합니다.가장 먼저 챙겨야 할 것은 실손의료보험입니다. 남편분이 이미 실손을 유지하고 계신 것처럼, 배우자와 자녀들도 가입을 해두는 것이 좋습니다. 자녀 실손보험은 보험료가 상대적으로 저렴하면서도 병원비 부담을 줄일 수 있어 효율적입니다. 여기에 암, 뇌, 심장 질환 같은 3대 질환 진단비를 중심으로 건강보험을 준비하면 큰 병에 걸렸을 때 치료비뿐 아니라 소득 공백까지 대비할 수 있습니다. 특히 성인의 경우 최소 2천만 원 이상은 준비하는 것이 안정적입니다.자녀에게는 어린이보험을 통해 상해나 질병, 골절, 입원 등 활동량이 많은 시기에 발생할 수 있는 다양한 위험에 대비하는 것이 좋습니다. 부모에게는 소득을 잃었을 때 가족 생활비가 흔들리지 않도록 정기보험을 통해 사망보장을 준비하는 것도 필요합니다. 운전을 한다면 운전자보험으로 벌금, 합의금, 변호사 비용 같은 형사적 책임을 보장받을 수 있고, 가족 전체를 위한 일상생활배상책임보험도 유용합니다. 자녀가 물건을 파손하거나 집에서 누수 피해가 발생했을 때 보상받을 수 있어 가성비가 뛰어납니다.보험료 총합은 가계 소득의 10% 이내에서 관리하는 것이 무난합니다. 남편분 실손보험이 3만 원대라면, 배우자와 자녀까지 합쳐도 15만 원에서 20만 원 선에서 기본적인 보장을 설계할 수 있습니다. 실손보험처럼 불가피하게 갱신형 상품을 선택해야 하는 경우도 있지만, 진단비나 사망보장은 비갱신형으로 가져가면 보험료 변동 부담을 줄일 수 있습니다.결국 가족 단위 보험 설계는 부부에게는 실손과 3대 질환 진단비, 정기보험, 운전자보험을 기본으로 하고, 자녀에게는 실손과 어린이보험을 준비하는 방향이 적절합니다. 여기에 가족 전체가 함께 보장받는 일상생활배상책임보험을 추가하면 의료비, 사망, 상해, 배상책임까지 주요 위험에 두루 대비할 수 있습니다.
의료 보험
Q. 월 말에 보험계약 후 납입일이 월 초면?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험 계약일과 납입일이 서로 맞지 않을 때 헷갈리는 경우가 많습니다. 예를 들어 9월 1일에 보험을 계약하고 매월 30일을 납입일로 정했다면, 첫 번째 보험료는 9월 30일에 빠지고 두 번째 보험료는 10월 30일에 정상적으로 빠지게 됩니다. 이때 보장은 첫 납입과 함께 개시되기 때문에 보장 공백은 발생하지 않습니다.반대로 9월 30일에 계약을 하고 매월 5일을 납입일로 정한 경우에는 계약일인 9월 30일에 첫 번째 보험료가 빠지고, 불과 5일 뒤인 10월 5일에 두 번째 보험료가 빠지는 구조가 됩니다. 그래서 저축성 보험이라면 단순히 납입 시점이 당겨진 것일 뿐이지만, 건강보험처럼 보장성 상품에서는 체감상 짧은 기간에 보험료가 두 번 빠져 손해처럼 느껴질 수 있습니다.하지만 실제로는 손해나 이득의 문제는 아닙니다. 보험은 한 달 단위로 보장이 설정되기 때문에 납입일이 언제이든 계약일을 기준으로 보장 기간이 운영됩니다. 다만 납입일을 어떻게 정하느냐에 따라 돈이 빠져나가는 간격이 길거나 짧게 느껴지는 차이가 있을 뿐입니다.참고로 일부 보험사에서는 이런 불균형을 줄이기 위해 최초 납입일을 계약월이 아닌 다음 달부터 시작하도록 조정해 주기도 합니다. 예를 들어 9월 30일에 계약했더라도 10월 5일 납입을 첫 회차로 처리하고, 그 전까지의 보장은 특약으로 보완하는 방식입니다. 따라서 청약 시점에 납입일을 조정할 수 있는지 보험사에 요청하면 중복 납입처럼 보이는 상황을 피할 수 있습니다.정리하면, 9월 초 계약 후 말일 납입처럼 일정이 맞는 경우가 직관적으로 편리해 보이지만, 말일 계약 후 초일 납입처럼 기간이 짧아 두 번 납입하는 상황이 발생해도 실제 보장에는 차이가 없습니다. 다만 납입일 조정 제도를 활용하면 불필요한 불편을 줄일 수 있습니다.
의료 보험
Q. 실손보험 보험료 청구 유예기간에 대해 궁금합니다.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.실손보험에서 청구 유예기간이 적용되면 그 기간 동안 발생한 치료비는 나중에 다시 청구할 수 없습니다. 예를 들어 5월부터 10월까지 보험사에서 보장 제한을 두었다면, 이 기간에 발생한 병원비는 11월이 되더라도 보상 대상에 포함되지 않습니다. 유예기간이 끝난 이후에 발생하는 치료비부터 다시 청구가 가능하다는 뜻입니다.즉, 청구 유예기간은 단순히 청구를 잠시 미루는 것이 아니라, 보험사 약관에 근거해 해당 기간 동안의 보장 자체를 제한하는 제도입니다. 따라서 그 기간의 병원비는 보상이 되지 않고, 이후 시점의 치료비부터 새로 보장이 이어지게 됩니다.
의료 보험
Q. 질병 수술비 청구 관련으로 궁금한 게 있습니다!
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.제가 피부 양성종양 적출술을 받아 D23 코드로 질병 수술비를 청구해 이미 보장을 받은 상황이라면, 이후에 팔에 있는 지방종 제거 수술을 할 때는 질병 코드가 D17로 달라질 수 있습니다. 이 경우에는 서로 다른 병변으로 인정되어 추가로 보장이 가능할 가능성이 높습니다. 다만, 일부 보험 약관에서는 같은 범주(양성종양)로 묶어서 한 번만 지급하도록 제한하는 경우도 있기 때문에 반드시 약관을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.따라서 수술을 받으실 때는 수술확인서와 진단서에 질병 코드와 수술명이 정확히 기재되도록 하시고, 만약 보험사에서 동일 범주로 묶어 지급을 거절한다면 주치의 소견서를 통해 “별개의 질환”임을 명확히 증명하시는 것이 해결책이 됩니다. 이렇게 하면 보험사 심사 과정에서 추가 보장을 받으실 가능성이 높아지고, 불필요한 분쟁도 줄일 수 있습니다.정리하자면, 약관 확인 → 진단서·수술확인서에 코드 명확히 기재 → 필요 시 주치의 소견서 준비 이 세 가지 단계를 밟으시면 지방종 제거 수술비도 보장을 받으실 수 있을 것입니다.
의료 보험
Q. 이빨치아 치과의료보험 대해서 질문 궁굼힙니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.치과 치료 중 일부는 국민건강보험 적용이 되지만, 모든 치료가 다 되는 것은 아닙니다. 특히 임플란트의 경우는 몇 가지 조건을 충족해야만 건강보험 혜택을 받을 수 있습니다.현재 기준으로 만 65세 이상 고령자라면 일부 치아에 대해서 임플란트 시술 시 건강보험이 적용됩니다. 이 경우 본인부담금은 전체 비용의 30% 정도만 내면 되고, 나머지는 건강보험에서 지원합니다. 예를 들어 임플란트가 한 개에 100만 원 이상 들어간다고 할 때, 건강보험이 적용되면 30만 원 정도만 본인이 부담하게 되는 식입니다. 따라서 보험이 적용되는 경우에는 확실히 비용 부담이 크게 줄어듭니다.하지만 만 65세 미만이거나 보험 적용 횟수를 초과한 경우에는 임플란트가 비급여 진료로 분류되기 때문에 전액을 본인이 부담해야 하고, 이 경우에는 상당히 고가의 치료가 됩니다. 또, 임플란트 외에도 치아 교정, 라미네이트, 심미 목적의 치료 등은 대부분 보험 적용이 되지 않습니다. 반대로 충치 치료, 발치, 스케일링(1년에 1회), 일부 보철치료 등은 건강보험이 적용되어 저렴하게 받을 수 있습니다.정리하면, 치과도 국민건강보험이 적용되는 치료 항목이 있지만, 임플란트는 65세 이상 고령자에게 한정된 부분적 지원만 가능하며 그 외에는 대부분 본인 부담으로 진행됩니다. 따라서 임플란트를 고려하고 계시다면 연령, 보험 적용 여부, 치아 상태를 확인하고 병원에서 급여·비급여 비용 견적을 정확히 받아보시는 것이 좋습니다.
의료 보험
Q. 임산부 담석증으로 인한 간수치 상승으로 인해 산과 입원.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.만삭 상태에서 담석증으로 인한 간수치 상승이 발생하여 산과에 입원하게 된 경우, 실손보험 처리 가능 여부는 입원 사유와 진단명, 그리고 치료 내용에 따라 판단됩니다. 산과에서 주진단명을 임신 중 간장애로 입력할 수 있으나, 실제로는 담석증이라는 명확한 질병으로 인해 간수치가 상승한 상황이라면, 질병 치료 목적의 입원으로 볼 수 있습니다.실손보험은 기본적으로 질병으로 인한 입원과 치료를 보장하기 때문에, 수액 치료, 식이 조절, 간 기능 검사, 태동 검사 등 의학적으로 필요한 치료와 검사가 이루어졌다면 보장 대상에 해당될 수 있습니다. 단순히 임신으로 인한 안정 목적 입원은 보장이 제한될 수 있지만, 이번 경우처럼 담석증이라는 원인 질환이 명확히 존재한다면 보장의 가능성이 높습니다.보험 청구 시에는 진단서에 담석증으로 인한 간수치 상승과 그로 인한 임신 중 간장애 관리 필요성이 명확히 기재되도록 하는 것이 중요합니다. 또한 진료비 세부내역서와 입퇴원 확인서를 함께 제출하면 심사 과정에서 인정될 가능성이 커집니다. 결국 이번 입원은 단순 산과적 관리가 아닌 담석증이라는 질병 치료 목적의 입원이므로, 실손보험 청구가 가능할 것으로 보입니다.