안녕하세요. 정탁준 전문가입니다.
Q. 효력상실환급금이란게 무엇인지 궁금해요.
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.효력상실환급금이란 보험계약이 소멸(=효력을 잃음)되었을 때, 보험사에서 계약자에게 돌려주는 금액을 의미합니다.즉, 아래 두 가지 상황에서 발생합니다:1. 보험계약자가 보험료 납부를 중단해서 계약이 해지되었을 때2. 중도 해지 등으로 인해 보험 효력이 상실되었을 때이때 그동안 납입한 보험료 중 일정 금액이 “해지환급금” 형태로 지급되는데, 이걸 통계상에서는 ‘효력상실환급금’이라고 부릅니다. 쉽게 예를 들어볼어보면 어떤 분이 월 10만 원짜리 생명보험을 3년간 납입함 (총 360만 원)사정상 보험료 납부를 멈추고 해지했더니 보험사에서 “효력상실환급금”으로 250만 원을 돌려주는 것입니다. 2023년에 59조 원 이상으로 크게 늘어난 이유는 고금리 기조 금리가 오르자, 수익 낮은 종신보험·저축보험 해지 급증, 경기 불황 + 가계부채 부담으로 인해 보험 해약 증가, 예적금·채권 수익률이 높아져 보험보다 더 나은 투자처로 자금 이동등 때문입니다.
Q. 연금저축은 한 증권사에서만 개설가능한가요?
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.연금저축은 여러 금융사에서 개설은 가능하지만, 실질적인 절세 혜택은 "합산 한도"만 적용됩니다. 세액공제 한도 개별 계좌마다가 아니라 전체 통합 기준으로 연 최대 400만~600만 원까지 세액공제 적용됩니다. 복수 계좌를 운영한다고 해서 꼭 불리한 것은 아닙니다. 이에 따른 장단점이 다를 뿐입니다. 복수계좌를 운용하면 자산 분산이 가능해 리스크를 줄일 수 있습니다. 다만 관리가 번거롭다는 단점도 있습니다.
Q. 유병자 건강보험 및 실비보험 관련 질문
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.보험사에서는 일반적으로 고지 의무 위반 방지와 인수심사 기준을 위해 "최근 5년 이내 진단·치료·약물치료·검사" 등을 확인합니다. 가입 당시 5년 이내 진료 이력이 있다면 해당 부위 보장 제외하고 보험 심사에 들어갈 수 있고 5년이 지난 후, 해당 부위에 대해 추가 진료나 이상이 없었다면 고객이 요청할 경우 보험사에서 보장 재심사(특정부위 보장 추가)를 검토할 수 있습니다.부모님 말씀처럼 "5년 경과 후 보장 가능성"은 맞는 말입니다. 단, 고객이 직접 보험사에 ‘보장 회복 요청’을 해야 심사 가능합니다. DB손해보험이라면 고객센터에 연락해 "보장 제외 부위 해제 심사 요청" 의사를 전달하시면 됩니다.
Q. 한화손해보험 세대 입원비 보상 질문입니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.하지정맥류 수술은 대부분 비급여 항목입니다. 1세대 실손보험에서는 비급여 수술비는 기본적으로 보상되지 않습니다. 단, 한화손해보험 약관도 동일하며, 비급여 항목은 특약에 가입하지 않았다면 보상 제외됩니다. M51/M501추간판장애(디스크) 및 MR, CT와 같은 정밀검사도 모두 비급여 항목일 경우 동일하게 적용됩니다. 세대 실손에서는 보상 안 되며, 심지어 일부 2·3세대 실손에서도 비급여 특약이 있어야만 보장됩니다 단순한 입원 자체는 급여/비급여와 관계없이 실손의료비의 입원 항목(급여 부분)만 보장 대상입니다. 하지만 "입원비 전부" 또는 "비급여 치료재료비 전체"를 보장받으려면, 해당 특약에 가입되어 있어야 합니다. 결론적으로 비급여 수술비는 보장되지 않고, 급여 진료비만 보장됩니다.
Q. 코안에 비용종 적출 수술받고 실비청구 하기위해 서류 제출 하였습니다
안녕하세요. 정탁준 보험전문가입니다.이와 같은 상황은 실손보험에서 질병 코드(B코드 vs D코드)에 따라 보장 가능 여부가 달라지는 대표적인 사례입니다. 간혹 병원에서 상병코드를 실수하거나, 포괄적 코드로 등록하는 경우가 많습니다. 실제로 비용종(코안의 물혹)은 염증성 또는 양성종양일 수 있으므로, 정확한 병리 결과(조직검사)가 있다면 D코드로 진단서 수정 요청이 가능합니다. 수술한 병원 진료과로 전화하거나 방문 진단서 발급 담당자 또는 의사에게 "실손보험 청구 중인데, B07 코드가 아닌 D코드로 가능 여부 확인하고 싶다"라고 하시고 병리결과(조직검사)가 있는 경우, 그에 따라 정확한 상병코드로 재발급 요청하시면 됩니다. 수정된 진단서 및 병리조직검사결과지 확보하시고 보험사에서 말한 양성신생물(D코드)로 재작성된 진단서와 조직검사 소견서 또는 수술기록지도 함께 제출하시면서 보험사에 재청구(수정된 서류 제출) 하시기 바랍니다.