안녕하세요 조희문 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 실비보험 3세대와 4세대 어떤게 유리하나요?
안녕하세요. 조희문 손해사정사 입니다 4세대 실비 전환이 유리한 경우 말씀 드리자면 병원 자주 안가셔서 저렴한 실비로 변경 하시면 보험료도 절감 되고, 비급여 부분 청구건이 없다 하시면 1년 갱신 시 할인도 받을 수 있습니다 그러나 5년 재가입이기 때문에 5년 되었을 때 그때 판매하는 실비로 재 가입 되는 거라 앞으로 실비 보장폭이 계속 준다면 지금과 동일한 담보로 보장 받지 못하십니다 반면 3세대는 15년 주기이니 4세대에 비해 10년은 현재 약관 조건으로 이용 가능 하신거고요 그리고 만약에 라도 어디 아프셔서 청구건이 많아 진다면 할증폭이 더 클수도 잇으니 꼼꼼하게 비교해 보시고 갈아 타시기 바랍니다 사실 3세대나 4세대나 보장 부분은 자기 부담비율 차이가 조금 나는 거라 비교가 미비 하지만 향후 보험료 할증 및 재가입 주기 측면에서 고민 해보시기 바랍니다
상해 보험
Q. 자동차보험 과 운전자보험은 뭐가다른가요
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.자동차 보험은 책임보험이자 의무이며 미가입 시 과태료 등이 발생하기 때문에 자동차를 소유 관리하는 자라면 반드시 가입 해야 합니다 성격은 민사적 책임을 맡고 있고 주요 담보로는 책임보험은 대인1, 대물배상 이고 종합보험(임의보험)으로 가입 시 자상, 자손, 자차처리, 긴급출동서비스, 무보험상해, 대인2 등이 있습니다 매년 1년 단위 갱신해야 하고 사고 발생 시 타인을 구제합니다 반면 운전자보험은 선택적 가입이지만 교통사고 발생 시 나를 보호해주는 보험이니 가입하시는 것이 좋습니다 형사적 책임을 방어하기 때문에 사고 발생 시 운전자의 벌금, 변호사 비용, 형사합의금, 피해자 중상해 및 사망 시 보장등을 보전 함으로써 운전자의 형사 처벌에서 구제 하는 역할을 합니다 비갱신형이며, 가입 즉시 면책 기간 없이 보험 효력 시작하고, 상대적으로 금액이 저렴하니 가입 하시는것이 좋습니다
의료 보험
Q. 제가 병원을거의안가도 4세대실비는 별론가여?
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.병원을 자주 안가신다면 4세대 실비가 더 나으실 수도 있습니다 왜냐하면 상대적으로 보험료는 저렴하고 비급여 부분 청구한 건수 및 금액에 따라 갱신시 비급여 부분 보험료 할증이 되는 차등제 도입 합니다 반면 질문자님처럼 가입 하고도 비급여 관련 청구 건수가 없거나 현저히 적다면 보험료가 오히려 내려가니 청구건이 적은 분들께는 보험료 절감 효과 있어 경제적인 부분에서는 유리합니다 비급여라 하면 상해질병 비급여 의료비 특약, 3대 비급여의료비 특약이 있는데 이 특약 청구 건수에 따라 할증 여부가 결정 됩니다
의료 보험
Q. 의료보험 상한제가 궁금 합니다.
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.의료비 본인부담 상한제란 과하게 부과된 의료비로 가계에 발생하는 부담을 줄여주기 위해 가입자가 부담한 건강보험 본인부담금이 개인별 소득분위에 따라 상한액을 초과살 시 해당 초과분에 대해서는 공단에서 부담하는 제도 입니다 본인부담 상한제 적용 가능한 경우는 고액의 치료비가 발생하는 중증질환자들이 주요 대상이며, 비급여, 선별급여, 전액본인부담금, 임플란트, 상급병실 입원료, 추나요법, 상급병원 경증질환 외래 재진 본인부담금 등은 제외이니 질문자님 아드님의 진단이 본인부담 상한제에 해당하는 여부 확인 하시기 바랍니다 또한 소득분위에 따라 1분위부터 10분위로 나누는데 질문자님이 몇분위에 속하는지도 건보측 통해 확인 하시기 바랍니다 만약 2022년 기준 소득 4-5분위라고 가정 한다면 급여 중 본인 부담한 금액의 누적이 155만원 초과 시 초과한 부분은 건보에서 지급 가능 합니다
의료 보험
Q. 실비처리는 얼마이상 가능한가요?
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.질문자님의 실손 가입한 연도가 언제 인가에 따라 본인 부담비율이 다르기 때문에 조금 차이가 있을 수 있습니다 2세대 실손 (09년 8월 - 15년 12월 31일) 통상적으로 통원 시 최소 의원급 1만원 공제 후 보상 병원 1.5만원, 종합 상급병원 2만원 공제 후 보상약국 영수증 8천원 공제 후 보상 3세대 실손 (2016.01.01 이후) 통원 시 최소 공제액 의원 1만원, 병원 1.5만원, 종합병원 이상 2만원 또는 급여 10프로 + 비급여 20프로 공제 중 큰 금액 약국 최소 공제 8천원 비급여는 최소 공제 3만원 또는 자부담 30프로 중 큰금액4세대 실손 (2021.07월 이후) 통원 시 급여 20프로 + 비급여 30프로 또는 의원/병원 1만원 상급 종합병원 2만원 중 큰 금액 공제비급여 30프로 또는 3만원 중 큰 금액 공제 이렇게 비교 했을 때 적어도 1.5만원 이상은 되야 청구하셔서 보장 받는 부분이 생깁니다
저축성 보험
Q. 자동차 보험 갱신 날짜가 다가오는데요
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.보험사 마다 보험료 산정 하는데 있어 요율도 다르고 산정 시 고려되는 사항들의 (연령, 사고력, 운전경력, 배기량, 연식, 브랜드 등)반영 비율도 다르기 때문에 보험료는 차이가 있습니다 또한 다이렉트 보험과 설계사 통한 가입시 비용도 20정도 차이가 나고요 아무래도 다이렉트로 하면 본인이 설계사 없이 직접 가입 하니 사업비 수수료 부분이 빠져서 더 저렴합니다 특별히 다른 보험사에서 인수하기 부담되는 사고건이 있지 않는 한 여러보험사 견적 받아서 금액 비교 하셔도 되십니다
의료 보험
Q. 소아 외사시 수술도 실비보험 적용가능한가요?
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다. 단순 사시교정은 보험 약관 상 보상하지 않는 손해에 해당 됩니다 왜냐하면 일정 나이 이상되어 사시교정은 시각기능 호전 효과가 없는 외모 개선 목적이기 때문에 건보 미적용 되기 때문입니다보상하지 않는 면책 조항 나. 사시교정, 안와격리증의 교정 등은 시각계 수술로서 시력개선목적이 아닌 외모개선 목적의 수술 이라고 명시 되어 있죠그러나 모든 사시 교정술을 건보처리 안해주는 것은 아닙니다 건보 보도자료에 따르면 1. 환자가 10세 미만인 경우 모두 건보 급여 대상2. 10세 이후 환자는 전신질환, 안와질환, 눈과 눈주위 수술 외상 등으로 사시 발생 하여 복시, 혼란시 있는 경우, 10세 이전에 발생한 사시로 이상두위 현상 있는 경우 급여 대상 3. 사시급여대상자가 1차 사시교정술 후 과교정으로 2차 수술 시행한 경우 질문자님의 경우 아이가 10세 미만이시고, 건보 급여 처리 되었다면 실비 보상 가능 하실텐데, 만약 10세 이상으로 건보 미처리시 약관상 외모개선 수술로 보아 보상 어려우실 수도 있으니 먼저 영수증 상 건보 급여 적용 여부 확인 하시고 보상과 직원과 상담 먼저 해보시기 바랍니다 아무쪼록 아이 쾌차 하길 바랄께요
저축성 보험
Q. 실비보험을 2개도 들수있는건가요?
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.현재 실손은 중복 가입 불가 입니다 또한 판매 중인 4세대 실손의 경우 판매하는 어느 보험사나 담보 조건 동일 한 표준화된 상품 입니다 그리고 만약 중복 가입 한다 해서 2배로 보상하는 것이 아닌 발생한 치료비에 대해 비례해서 보상 합니다가령 질문자님이 100만원이라는 병원비 발생 시 A B 보험사에 실손 있다고 가정 한다면 자기 부담금 공제 후 각각 5대5 반반 보상 됩니다 이렇게 실질적인 비용 발생한 보험들은 대부분이 중복 보상 안되시고 비례보상 되시니 2개 들어도 받는 금액은 똑같은데 나가는 보험료는 2배이니 비용적인 부분에서 손해 이십니다
상해 보험
Q. 운전자 보험. 갱신에 대해 궁금증이 있어요
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.자동차 보험은 1년 단위로 책임담보만큼은 무조건 가입 해야 하는 의무 보험이기 때문에 필수적으로 가입 하셔야 합니다 반면 운전자 보험은 자동차 보험과는 보장하는 성격이 다르며 필수 보험은 아니지만 사고 발생 시 나를 보호하고 형사책임을 면하게 해주는 역할을 하기때문에 차량 운전 하신다면 가입 하시는게 좋습니다 자동차 보험에 운전자 보험을 넣어서 가입할 수 없으며, 운전자 따로 자동차 따로 가입 하셔야 하고 보험사는 같을 필요 없습니다 최근 스쿨존 사고 등으로 다양한 운전자 보험 담보들이 나오고있고 사고 발생시 합의금 벌금 등 금전적 처벌 수위가 높아진 만큼 담보도 상향하는게 좋으니 새로운 상품 나오면 기존 유지하는 운전자보험에서 특약 삭제 후 새로 가입 하셔도 되십지다
저축성 보험
Q. 암보험은 한개만들어도되는건가여?
안녕하세요. 조희문 손해사정사입니다.그럼요! 보험 많이 가입 하셨봤자 실질적으로 쓸모 있는 담보는 주요 몇개고 나머지는 효율성이 떨어지는 담보들만 중복 가입 하게 됩니다 그리고 보험 여러개 가입 하시면 그 안에 사업비, 수수료 부분이 다 엎어져서 내 보험료가 책정 되기 때문에 질문자님께도 손해입니다 알차게 구성된 보험 하나만 가지고 가셔도 만약에 아플 시 경제적 어려움에 빠지지 않고 치료 충분히 받으실 수 있습니다 암보험의 경우 진단비 보장성 성격이라 금액대가 높은 편인데 이런 보험 2개 3개 넣다보면 소득 대비 부담이 되어 유지하는게 버거울 수도 있고 만약 해지하면 오히려 본인에게 손해 이니 (단기간 해지시 해지 환급금 없거나 아주 적고, 기 납입 보험료 반환 안됨) 여러개 가입 하지 마시고 하나만 제대로 된거 가입 하신 뒤 나이들다보면 또 부족한.부분 나오면 특약 추가 배서 하거나 그 담보만 따로 가입 하셔도 늦지 않습니다