비갱신과 갱신 보험의 총보험료 차이가 궁금합니다.
안녕하세요 요새 보험 알아보다보니 어떤 설계사가 이런 말을 해서 사실인지 아닌지 궁금합니다.
비갱신 보험과 갱신 보험은 총 납입료가 동일한데(비슷한데), 비갱신보험은 초반에 몰아서 많이 내는 거고 갱신보험은 보장기간동안 나눠서 내는거기에 초반 보험료를 저렴하게 가져갈 수 있다. 이런 말이었어요.
두 보험이 똑같은 보장을 가지고 간다고 하고 단적인 예시를 들었을 때,
1. 비갱신 보험(20년납 100세 만기) : 20년 동안 제가 5000만원을 내고 100세까지 보장받는다. 대신 20년 동안 5000만원을 내야하기에 기본보험료가 많이 비싸다.
2. 갱신 보험(20년마다 갱신되고, 100세까지 낸다고 가정): 25-45까지는 500만원 + 45-65까지는 1500만원 + 65-85까지는 2000만원 + 85-100까지는 1000 = 이렇게 해서 5000만원을 내면 결국에는 총보험료는 동일하다.
대충 이런 설명입니다... 물론 예시는 제가 그냥 숫자를 아무렇게나 나이대 맞게 설정해본거에요 ㅜ
이게 맞으면 비갱신이나 갱신이나 똑같지 않냐는 생각을 할 수 있을 것 같습니다.
그치만 제가 좀 알아본 바로는 갱신형 보험이 위험한 이유가 보험료가 갱신될 때 보험사의 손해율, 개인의 건강병력 등 다양한 걸 고려해서 갱신되기 때문에 제가 아프거나 제가 가입한 보험사의 손해율이 높으면 그만큼 갱신이 많이 되어서 로 알고 있거든요. 전문가분들의 의견이 궁금합니다 ㅜㅜ!!
안녕하세요. 권태민 보험전문가입니다.
처음 상품이 개발되어 만들어질때는 갱신형 비갱신형 같은 기간 유지하게된다면 큰 차이가 없도록 만들어집니다.
ex) 총 납입 보험료 : 20년납 100세만기 = 20년 갱신형을 100세까지 유지시
즉 중간에 손해율이 급증하게된다면 갱신형이 총 납입 보험료가 더 많을 수 있습니다.
안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.
그 설계사가 누군진 몰라도 정말 보험상품이나 보험료에 대해서 모르네요. 보험설계사가 맞는지 의심조차 듭니다. 만약 그 설계사 말대로라면 모든 보험설계사들은 당연히 갱신형 보험상품을 고객에게 권유를 할꺼에요. 총 보험료가 똑같으니깐요. 하지만 선생님이 알아보신대로 갱신보험상품은 실손과 마찬가지로 갱신주기마다 보험료가 오릅니다.
단, 실손처럼 개인의 건강병력은 따지지 않습니다. 하지만 나이는 따집니다.
예를들어 30대 남성이 갱신형 보험상품을 가입했다고 했을 때 그 30대 남성이 나이가 들어 어떤병력이 생길지 모르니 통계상 나와있는 것을 기준으로 보험료를 올립니다. 가입당시 병력은 없으니 병력사항은 따지지 않는것이죠.
오로지 나이에 따라 통계를 내서 올라가는 보험료를 예측할 순 있지만 확증은 못합니다.
그래서 갱신현 보험상품을 가입 후 갱신주기에 따라 올라가는 보험료가 예시로 나와 있습니다. 하지만 꼭 그 예시대로 올라가진 않습니다.
도움이 되셨길 바래요~
안녕하세요. 박준규 보험전문가입니다.
어느 설계사분인지 모르겠지만 잘못 된 정보를 제공했네요. 동일보장과 100세 보장기간의 갱신과 비갱신의 보험료 차이는 동일하지 않습니다. 가입시 보험료는 갱신형 보험료가 저렴한 것은 사실이나 1차 2차등의 갱신주기가 도래 할때마다 보험료가 인상 됩니다. 인상률은 모집단의 크기, 손해율, 피보험자의 건강상태, 물가인상률등의 변수들을 고려하기 때문에 대략 1.5배에서 2배이상 인상 될 가능성이 높습니다. 또한 보장기간동안보험료를 계속 납부해야 하기 때문에 총 납입보험료는 갱신형 보험이 적어도 2~3배이상 납부해야 합니다.
안녕하세요. 하성헌 보험전문가입니다.
비갱신형의 보험은 처음부터 보험료가 만기까지 일정하며, 다만 첫 보험료가 비싼 것이 특징입니다. 이에 반해 갱신형의 경우 처음에는 보험료가 저렴하지만 갈수록 보험료가 상승하는 것이 특징입니다. 따라서 이러한 20년을 납부한다고 하면 이는 비슷할 수 있으나, 결국 보험사는 손해율을 보지 않으려고 하는 것 떄문에 갱신형이 조금 더 보험료가 비쌀 가능성이 높습니다.
안녕하세요. 장재영 보험전문가입니다.
일단 잘못된 문장이 첫문장부터 보이는군요.
비갱신형, 갱신형보험료는 총 보험료는 동일하지 않습니다.
이렇게 설계 컨설팅하는분이라면
A사 재직중이신분인거 같은데 어느 연령까지는 일리가 있을 수 있으나
저렇게 비교하는건 일반금융소비자의 무지함을 가지고 노는 행위입니다.
주류보험은 비갱신형으로 준비하시는거 추천드립니다.
안녕하세요. 최범석 보험전문가입니다.
정말 좋은 질문 남겨주셔서 감사드립니다!
비갱신보험과 갱신보험의 총 납입보험료는 구조적으로 같을지, 비슷할지 알 수 없습니다.
갱신 시 보험료에 영향을 끼치는 요소는 정말 많습니다.
갱신 시 경제 상황, 물가, 선생님의 위험률, 회사의 손해율 등등 모든 것을 종합해서 갱신되기 때문에 총 납입보험료가 비슷하거나 같을 수 있다라는 말은 저는 이해가 안됩니다... ㅠㅠ
저는 둘중에 뭘 선택해야 하냐! 라고 누가 물어보면 건물 짓는거에 비유를 합니다
비갱신형 보험
건물 지반 공사와 비슷함
평생 내 기반이 되어주는 보험
보통 일정 기간(20년, 30년) 납입 후 80,90,100세 혹은 종신까지 보장 받기 때문에 만기까지 가져갈 수 있게 세팅해두는 것이 중요합니다.
갱신형 보험
건물의 층수를 올리는 공사와 비슷함
기본적인 보장이 준비가 되었다면 내가 일정 기간동안만(갱신이 되기 전까지만) 보장 받기 좋은 보험입니다.
보험료가 비갱신형 보험에 비해 저렴하기 때문에 20년, 30년 처럼 일정 기간(경제 활동 시기, 자녀 교육 시기, 자녀 독립 시기) 많이 보장 받게 더 얹어가는 상품으로 준비하기에 적합하다고 생각합니다.
제가 생각하는 비갱신형 보험과 갱신형 보험에 대해 정리해보았습니다!
물론 개인적인 재정 상황까지 고려해보면 비갱신형보다 갱신형보험이 더 유리할때도 있습니다.
선생님께 많은 도움이 되셨으면 좋겠습니다! 감사합니다!
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
위 내용도 어느 정도는 일리가 있지만 다만 갱신형은 갱신 당시의 해당 보험사의
손해율과 연령 반영등 여러가지의 사항으로 고려하여 추가적으로 더 인상 댈수도 있습니다,
그리고 가입자는 경제적 활동을 하는 시기의 보험료 납입 능력과 추후 비 경제인 일때의
보험료 납입 능력은 다르다 할것입니다,
그런대 비 경제인일때의 보험료 금액이 높다면 부담이 되어서 유지가 어려울수 있습니다,
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
초기보험료는 비갱신형이 갱신형보다는 비쌉니다. 비갱신형은 대신에 일정하게 같은 액수로 지출되기 때문에 돈관리를 하기가 수월합니다. 갱신형보험은 비갱신형보다 초회보험료는 저렴합니다. 다만 갱신시 보험료 인상은 예측하기 어려워서 지출관리가 힘듭니다. 따라서 단기 보험은 갱신형, 장기보험은 비갱신형으로 관리하는 것이 좋습니다. 보험설계사가 말한 총 납입액은 결국에는 같다는 것은 이론적으로만 봤을 경우입니다. 현실적으로는 장기적으로 보면 갱신형보험이 비갱신형보험보다 더 많이 내는 결과가 나옵니다. 그래서 장기적으로 보험을 관리하고자 한다면 비갱신형으로 하시는 것이 좋겠습니다.