노후대비 연금 상품으로 IRP와 연금저축은 어떤 차이점이 있나요?
요새는 노후대비도 일찍부터 시작하는 것이 좋다는 주변인들의 말에 의해서 저도 조금은 이른 감이 있지만 노후대비를 조금씩 시작ㅈ해보려고 합니다.
노후대비를 위한 연금 상품을 검색해보니 연금저축을 비롯해서 IRP상품도 나오던데 이게 노후 대비 상품으로써 어떠한 차이점이 있는 것인지 궁금합니다.
안녕하세요. 권혁철 경제전문가입니다.
노후대비를 위해 연금 상품을 비교할 때, 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)는 주요 선택지로 꼽힙니다. 두 상품 모두 세제 혜택을 통해 자산을 늘리고 노후를 대비할 수 있다는 공통점이 있지만, 운용 목적과 활용 방식에서 차이가 있습니다. 아래에 주요 차이점을 쉽게 설명드릴게요.
연금저축은 노후 대비를 위해 개인이 자발적으로 가입하는 상품입니다. 은행, 증권사, 보험사에서 가입 가능하며, 비교적 자유롭게 납입과 운용이 가능합니다. 연간 납입 한도는 400만 원이고, 이에 대해 최대 66만 원(연 소득 5500만 원 이하일 경우 16.5%)의 세액공제를 받을 수 있습니다. 투자 상품은 상대적으로 보수적이며, 펀드, 예금, 보험 등 다양한 선택지가 있습니다. 단, 연금을 55세 이후에만 수령할 수 있고, 중도 해지 시 세액공제 혜택을 반납해야 하는 페널티가 있습니다.
IRP는 근로자나 자영업자 등이 가입할 수 있는 퇴직연금 계좌입니다. 이 계좌는 퇴직금 운용을 목적으로 만들어졌지만, 추가로 개인 자금을 납입해 연금 저축처럼 활용할 수 있습니다. IRP는 연간 700만 원까지 세제 혜택이 가능하며, 연금저축과 합산해서 세액공제 한도가 적용됩니다. 따라서 연금저축(400만 원)과 IRP(300만 원)를 함께 활용하면 총 700만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. IRP는 주로 채권형, 펀드, ETF 등 다양한 자산에 투자할 수 있으며, 납입과 수령 규칙이 연금저축보다 엄격합니다.
요약하자면, 연금저축은 유연하고 자유롭게 운용할 수 있는 개인용 노후대비 계좌이고, IRP는 퇴직금을 포함한 장기 투자와 추가 납입을 통해 세제 혜택을 극대화할 수 있는 상품입니다. 두 상품을 함께 활용하면 세액공제를 최대한 받을 수 있으니, 소득 수준과 노후 계획에 맞춰 전략적으로 선택하는 것이 좋습니다.
도움되시길 바랍니다. 감사합니다.
안녕하세요. 하성헌 경제전문가입니다.
irp는 보다 짧은 시간 동안 돈을 묵혀두는 것이 특징이라면, 연금저축은 장기간의 기간 동안의 연금을 목적으로 저축하는 성격이 강합니다. 가장 큰 특징은 돈을 찾는 기간에 있습니다.
IRP와 연금저축은 모두 노후대비를 위한 투자상품으로 세액공제 혜택이 있는 점이 동일하지만 다소 차이점도 있습니다. IRP에 비해 연금저축이 더 많은 비중을 위험자산에 투자할 수 있으며 IRP는 소득이 있는 취업자라면 누구나 가입 가능하며 퇴직급여를 수령한 근로자나 자영업자도 가입 가능합니다. 반면 연금저축은 가입대상에 제한 없이 누구나 가입이 가능합니다.