안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 5세대 실비가 출시되면 기존 충격파치료 및 도수치료는 전액 환자부담이라고 하던데, 2013년 이전 가입자는 환승과 거리가 먼가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.가입대상자는 지금 시점에서 2세대 표준화 2차부터 3세대는 15년전에 가입한 대상자, 4세대는 5년전에 가입한 대상자가 그 대상입니다. 실손보험 보장항목을 축소하는 이유는 불필요한 과잉진료를 막기 위해서입니다. 비급여 항목으로 인해서 보험사들의 실손보험 적자가 늘어나서 이를 감당하기 힘들게 되었고 그래서 정부에서 비급여 진료비 본인부담률을 높이고 보장항목을 없애고 중증과 비중증으로 구분해서 실손 지급을 하는 등으로 바꾸게 된 것입니다. 이번 연말에 나오는 5세대 실손은 가입 대상자가 2세대 실손 표준화 2차로 2013년 4월 1일 이후 가입자부터입니다. 2세대 표준화 2차부터 15년이 되면 재가입시점이 되고 그때부터는 재가입시점에 판매중인 해당 세대의 실손보험을 가입하게 되는데요. 그 시점에 해당하는 가입자들이 대상자입니다. 현 4세대 실손 가입자는 가입한지 5년이 되면 재가입여부를 묻고 그 시점에 판매중인 상품으로 재가입을 하게 됩니다. 5세대 실손은 기존에 실손보다 비급여 보장항목은 대폭 줄어들었고 보장한도도 5천만원에서 1천만원으로 낮추어졌지만 보험료도 상당히 저렴해졌습니다. 원래는 정부에서 실손보험 적자 폐해를 해소하고자 1세대와 2세대 실손 표준화 1차 가입자들에게 5세대 실손 유도정책을 내놓기도 했는데요. 결국 가입자들의 선택에 맡겨놓은 상태입니다. 1세대 2세대 실손보험의 본인부담률이 낮아서 2조원에 달하는 실손보험 적자의 주요원인으로 꼽히기도 했습니다. 정부가 실손보험을 손보는 이유는 비대해진 비급여진료비가 공보험인 국민건강보험에도 악영향을 미쳤기 때문입니다. 일부 의료기관에서 과잉진료를 부추기면서 전체적인 의료비가 늘었고 건강보험의 부담도 커지게 된 것입니다. 이렇게 비급여 분야가 과도해지다보니 의료체계가 왜곡되는 등 의료인력들이 비급여 진료로 큰 돈을 버는 정형외과 안과로 과다하게 쏠리는 현상이 발생하게 된 것입니다. 그리고 일부 실손보험 가입자의 9%가 전체 보험금의 80%를 수령하기도 하다보니 보험사가 막대한 손해를 보면서 보험료를 올릴 수 밖에 없었기 때문에 나머지 가입자들의 보험료 부담까지 늘게 된 것입니다.
상해 보험
Q. 요즘 실손보험은 어떻게 들어야 하죠??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.요즘에는 다이렉트로 보험사와 직접 가입하는 방법과 보험설계사를 통해서 하는 방법 그리고 앱을 통해서 하는 방법이 있습니다. 제 생각에는 주변에 보험전문가가 있다면 보험사 홈페이지나 앱을 통해서 직접 보험사와 보험 가입을 하는 방법을 선택하시고 주변에 보험전문가가 없다면 그냥 기존에 보험설계사를 통해서 가입하는 방법으로 하시는 것이 좋습니다. 지금의 실손보험은 과거에 실손보험보다는 보장범위가 축소되었고 비급여 항목이 줄었습니다. 그리고 이번 연말에 나오는 5세대는 중증과 비중증에 따라서 부담률이 차이가 있고요. 자기부담률이 건강보험 수준으로 올랐습니다. 비급여 항목이 적다면 현재의 4세대나 5세대가 좋은 것은 직전 비급여 비용이 0원이면 할인을 해주기 때문입니다. 5세대의 경우에는 도수치료 등의 비급여 항목을 없앴다는 점에서 도수치료로 보험혜택을 받고자 한다면 현재의 4세대 실손으로 가입을 하는 것이 좋습니다. 실손보험을 가입하기 전에는 미리 내 보험찾아줌이나 생명보험협회, 손해보험협회에 가입된 실손보험을 확인하시고 단체실손 가입시에는 개인실손보험은 납입중지제도로 하나를 선택해서 유지하는 것이 좋으며, 실손보험 가입시에는 약관상 보상하지 않는 항목을 잘 살펴봐야 합니다. 그리고 해외에서 발생한 상해나 질병은 해외 소재는 보상하지 않기 때문에 해외에 3개월 이상 장기체류할 경우에는 미리 보험사에 알려서 납입중지하거나 환급하는 등의 절차가 필요하겠습니다. 그리고 재가입을 하는 시점에는 보장범위 및 자기부담금이 변경될 수 있다는 점을 고려해서 하시는 것이 좋겠습니다.
의료 보험
Q. 치아보험 고지의무 관련 문의 (치주수술)
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.충치인지 치주수술인지 상관없이 치료 필요를 말했으면 고지사항입니다. 치아보험 고지의무 항목에는 최근 1년 이내 충치 치료를 받거나 치료가 필요하다고 진단받은 경우, 최근 5년 이내 치주 질환으로 치아를 발치했거나 치료를 했거나, 치료가 필요하다고 진단받은 경우, 현재 틀니 착용여부가 주요 고지의무사항입니다. 질문자님께서 말씀하신 내용들이 전부 고지사항에 해당합니다. 치아가 건강하다면 저렴한 보험상품을 선택하면 되겠지만 치과 이용 빈도가 높고 향후 고비용 치료가 예상되는 경우에는 연간 보장 한도와 보장횟수가 많은 상품으로 하시는 것이 좋습니다. 위에 말씀하신 내용 보험사에 그대로 고지하시고 한 5곳에 치아보험을 판매하는 보험사에 가입심사를 받아보시고 보장한도와 횟수가 많은 곳으로 선정하시면 되겠습니다. 치아보험은 면책기간이 90일에서 180일 정도 됩니다. 그리고 감액기간이 있는데요.면책기간 90일에서 180일 후에 감액기간을 두어서 1년에서 최대 2년까지 보장금액의 절반인 50%만 보험금으로 지급해줍니다. 치아보험은 보존치료를 보장하는 치아보험, 보철치료를 보장하는 치아보험으로 나누는데요. 치아보험을 가입하기 5년에서 7년 전에 미리 내 치아상태를 엑스레이로 검사해서 향후 5년에 10년 뒤 내 치아상태가 어떻게 될지를 치과의사와 상의후에 어떤 치아보험을 선택할지를 그 때 결정하는 것이 좋습니다. 대부분의 치아보험가입자들은 자신에게 적절한 치아보험을 선택하지 못해 대부분 보험사들을 배불려주는 편이라고 하더군요. 최소 5년에서 10년 전에 미리 내 향후 치아 상태를 고려하고 결정하는 것이 좋겠습니다.
상해 보험
Q. 실손보험에서 꼭 들어야 하는 항목 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실손보험은 건강보험과 달리 어떤 항목을 넣기보다는 특약이 어떻게 구성되었는지를 살펴봐야 합니다. 실비보험을 가입하게 되면 급여, 비급여에 따라서 보장범위가 달라지게 됩니다. 비급여 보장을 받으려면 특약여부를 꼭 확인하고 가입해야 합니다. 비급여는 건강보험에서 지급되지 않는 법정비급여를 말한다고 보시면 됩니다. 자기부담금의 크기는 일반병원은 1만원이고 종합병원급은 2만원이 일반적으로 이 액수보다 적은 비용으로 치료를 받았다면 실비보상은 안됩니다. 특약의 경우에는 보험사마다 1만원에서 3만원으로 차이가 있습니다. 1회당 보장금액이 같더라도 연간 횟수 제한에 따라서 총 보장금액은 차이가 있습니다. 그리고 4세대 실비보험까지는 도수치료, 체외충격파, 증식치료 보장등 3대 비급여 보장이 가능하기 때문에 가입하려는 이러한 보장을 제외하는 5세대 실비가 도입되기 전에 가입해야 합니다. 실비보험은 대부분 갱신형입니다. 1년마다 직전 비급여 액수에 따라서 할인 및 할증을 합니다.가입초에는 저렴하더라도 나중에는 보험료가 오를 수 있겠습니다. 실손보험을 가입하실 때에는 비급여가 보장되는지, 자기부담금은 얼마인지, 통원, 도수치료 등을 몇 번까지 보장하는지 3대 비급여인 도수치료, 체외충격파 증식치료가 보장되는지 갱신주기가 몇 년인지 등을 확인해봐야 합니다. 실비보험은 병원을 자주 가는 분들은 1세대 실손보험은 좋고 가면 갈수록 비급여 항목 혜택도 없어지고 자기부담금은 늘기 때문에 가입하려면 빨리 가입하는 것이 좋습니다. 즉 자기부담금이 낮은 상품이 좋고요. 병원을 거의 안 가는 분들은 5세대 실손을 해도 무관하고 4세대도 상관은 없습니다. 직전 비급여 실손 여부에 따라서 할인되므로 4세대 실손이 유리할 수 있습니다. 지병이 있거나 고령자라면 유병력자 혹은 노후 실손보험으로 가입하시고 보장을 중시한다면 특약 포함형으로 가입하고 가격을 중시한다면 기본형으로 가입하는 것이 좋겠습니다.
의료 보험
Q. 간병비보험문의드려요~알려주세요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.간병보험은 대부분 판정받기 어려운 노인장기요양등급 1등급에 집중적으로 할당되고 낮은 등급에 보험료를 많이 지급하는 상품은 보험료가 비싼 편입니다. 간병보험이 없더라도 중증치매에 걸리거나 노인장기요양등급을 받게 되었을 때 정부에서의 많은 지원 혜택이 있습니다. 가사활동을 지원받거나 노인요양시설 입원 비용을 지원받고, 입원하지 못할 경우 가족 요양비가 나오기도 합니다. 이러한 혜택을 잘 활용하면 간병보험에 가입하지 않아도 많은 비용절감 효과를 볼 수 있습니다. 따라서 간병보험에 가입하기 보다는 비갱신형 질병후유장해 특약에 가입하는 것이 낫습니다. 질병후유장해 특약을 보험다모아를 통해서 비교해서 알아보는 것이 더 낫습니다. 그리고 간병보험을 말씀드리면 장기간병보험은 장기요양 1등급 또는 2등급으로 판정받은 경우이며 이동하기를 스스로 할 수 없는 상태로 식사하기, 화장실 사용하기, 목욕하기, 옷입기 중 어느 하나라도 스스로 할 수 없는 상태이며 중증치매상태 CDR척도검사결과 3점이상으로 발생한 상태여야 받을 수 있기 때문에 보험금 지급 받는 사람이 그렇게 많지 않은 편입니다. 간병보험의 경우에 일상생활장해보장은 90일 면책기간이며, 중증치매보장은 2년으로 합니다.