안녕하세요. 안창훈 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 국민연금 요새도 조기 수령이 되나요 일하면서도 할수 있나요??
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.✔ 즉, 1969년 이후 출생자는 60세부터 조기연금 신청 가능✅ 일하면서 조기연금 받을 수 있을까? (소득 제한 여부)✔ 소득이 있으면 조기연금이 일부 정지될 수도 있음!✔ 연금 신청 후에도 "월평균 소득(=A값)"이 일정 기준을 초과하면 연금 지급이 정지됨.✔ 2024년 기준, A값이 약 2,974만 원(연 소득 기준) 이상이면 연금 지급이 정지됨✔ 하지만, 65세 이후부터는 소득과 상관없이 연금 전액 지급됨💡 즉, 소득이 많으면 조기연금을 신청해도 받을 수 없는 경우가 발생할 수 있음!✅ 조기연금의 장단점📌 장점✅ 생활비 마련 가능: 은퇴 후 소득이 없거나 부족할 경우 활용 가능✅ 기대수명이 짧다면 유리: 건강이 좋지 않거나, 오래 살 가능성이 낮다면 조기수령이 유리✅ 연금 개혁 등 미래 불확실성 대비: 향후 연금 제도가 개편될 경우, 미리 받아놓는 게 유리할 수도 있음📌 단점❌ 평생 감액된 연금 수령: 1년 당 6%씩 감액, 최대 5년(30%) 감액됨❌ 소득이 있으면 일부 정지될 수 있음: 일하면서 조기연금 받을 경우 연 소득이 2,974만 원 이상이면 연금이 정지됨❌ 장수할 경우 손해: 오래 살수록 정상연금을 받는 것이 유리함✔ 예시) 원래 100만 원 받을 연금을 조기수령할 경우1년 조기 수령 → 94만 원 (6% 감액)2년 조기 수령 → 88만 원 (12% 감액)3년 조기 수령 → 82만 원 (18% 감액)4년 조기 수령 → 76만 원 (24% 감액)5년 조기 수령 → 70만 원 (30% 감액, 최대 감액 한도)✅ 조기연금 신청, 해야 할까?✔ 조기연금 신청이 유리한 경우:은퇴 후 소득이 없고 생활비가 부족한 경우본인의 건강 상태가 좋지 않아 오래 받을 가능성이 낮을 경우국민연금 제도 변경에 대한 불안감이 있는 경우✔ 조기연금 신청이 불리한 경우:60세 이후에도 계속 일할 계획이며, 일정 소득(약 2,974만 원)이 넘을 경우장수할 가능성이 높고, 정상연금을 받을 여유가 있는 경우연금 감액이 크기 때문에 장기적으로 손해일 가능성이 높은 경우참고해보시면 좋을거 같습니다.
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Q. 타인을위한보험 해지 문제 질문드립니다
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.1️⃣ 계약자가 피보험자의 동의 없이 해지할 수 있는가?✔ 일반적으로 보험계약의 해지는 계약자의 권한입니다.✔ 즉, 계약자가 피보험자(아버지)의 동의 없이도 해지할 수 있음✔ 다만, 보험 가입 시 피보험자가 동의를 해야 하는 경우가 많고, 해지에도 특정 요건이 필요한 경우가 있음📌 예외적으로 계약자의 단독 해지가 불가능한 경우:✅ 보험 가입 당시 '계약자와 피보험자가 다를 경우, 피보험자의 동의가 필요'한 특약이 포함된 경우✅ 종신보험·고액 보장성 보험의 경우, 피보험자의 서면 동의를 요구하는 경우가 있음💡 따라서, 가입 당시 계약 조건을 확인하는 것이 중요합니다.2️⃣ 재발급된 보험증권으로 전화 통화만으로 해지가 가능한가?보험 해지 절차는 보험사마다 차이가 있지만, 일반적으로는 다음과 같습니다.✔ 전화 해지 가능 여부:보험사마다 다르지만, 고객센터에서 계약자가 본인 확인 후 해지가 가능할 수 있음.다만, 일부 보험사의 경우 해지 시 피보험자의 동의 또는 서류 제출을 요구하는 경우도 있음.✔ 보험증권 재발급 후 전화 해지 가능 여부:일반적으로 보험증권이 있어야 방문이나 서면 해지가 가능한데,보험사에 따라 재발급된 보험증권이 있으면 전화 해지가 가능하도록 운영하는 곳도 있음.하지만 보험증권 없이 단순 전화만으로 해지가 가능했다면, 절차상 문제가 될 수도 있음.💡 즉, 해당 보험사가 해지 절차를 어떻게 운영하는지가 핵심!➡ 보험사의 공식 해지 절차를 확인해보는 것이 필요합니다.3️⃣ 설계사의 '해지해야 전환 가능' 안내가 적절했는가?실비보험 전환(2세대 → 3세대) 시 종합보험 해지가 필수인지 여부가 중요한데,✔ 실비보험 전환은 기존 보험을 해지하지 않고도 진행할 수 있음✔ 하지만 보험사에 따라 전환 과정에서 특정 조건을 요구할 수도 있음✔ 담당 설계사가 잘못된 정보를 제공했거나, 해지를 강요했다면 보험사에 민원을 제기할 수 있음💡 즉, 당시 실비 전환 과정에서 종합보험 해지가 정말 필수였는지 확인 필요!➡ 해당 보험사에 문의 후, 부당한 해지로 판단될 경우 금융감독원에 민원 제기 가능해당 내용들을 참고해 보시면 좋을거 같습니다.
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Q. 국민연금 조기연금 형식으로 받을수가
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.✅ 조기노령연금이란?✅ 국민연금은 원래 출생연도에 따라 60~65세부터 수령 가능하지만,✅ 조기노령연금을 신청하면 최대 5년까지 앞당겨(55~60세부터) 받을 수 있음📌 즉, 원래 65세부터 연금을 받을 예정인 사람도 조기연금을 신청하면 60세부터 받을 수 있음!✅ 조기연금 신청 조건📌 가입 기간 10년(120개월) 이상 충족해야 함📌 소득이 없는 상태(연간 소득이 2,974만 원 이하)여야 신청 가능📌 조기연금 신청 가능 연령 (출생연도별 정리)출생연도 정상연금 수령나이 조기연금 신청 가능 나이 1952년 이전60세 55세1953~1956년생 61세 56세1957~1960년생 62세 57세1961~1964년생 63세 58세1965~1968년생 64세 59세1969년 이후 65세 60세✔ 즉, 1969년 이후 출생자는 만 60세부터 조기연금 신청 가능!✅ 조기연금 감액 기준 (얼마나 깎이나?)✔ 조기연금을 신청하면 1년당 6%씩 감액됨✔ 최대 5년(30%)까지 감액됨예시) 원래 연금액이 100만 원이라면?1년 조기 수령 (1년 앞당김) → 94만 원 수령 (6% 감액)2년 조기 수령 (2년 앞당김) → 88만 원 수령 (12% 감액)3년 조기 수령 (3년 앞당김) → 82만 원 수령 (18% 감액)4년 조기 수령 (4년 앞당김) → 76만 원 수령 (24% 감액)5년 조기 수령 (5년 앞당김) → 70만 원 수령 (30% 감액, 최대 감액 한도)조기연금을 신청하게 되면 감액된 금액을 받게 되지만 은퇴후 건강상태, 생활비 필요 여부등을 고려해서 결정해볼수 있을것 같습니다.
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Q. 사망보험은, 보통 자식들을 위해서 가입하는게 맞나요?
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.✅ 사망보험(생명보험)의 주요 목적가족의 생활 보장사망보험은 남겨진 가족(특히 경제적 의존도가 높은 배우자, 자녀)의 생활비를 보장하는 목적이 큽니다.예를 들어, 가장이 갑자기 사망하면 가족의 생계가 어려워질 수 있는데, 사망보험금이 이를 보완해줍니다.상속세 납부 재원 마련상속 재산이 많아 상속세를 내야 하는 경우, 보험금을 활용해 상속세를 부담 없이 납부하는 전략이 있습니다.특히 부동산, 사업체 같은 유동성이 낮은 자산을 보유한 경우에는 보험금이 상속세 납부에 유용할 수 있습니다.절세 효과 (상속세 절감 가능)사망보험금 중 일부는 비과세 혜택을 받을 수 있습니다."법정 상속인의 1인당 5천만 원 + 계약자(피보험자)의 상속재산의 20%까지 비과세"따라서 상속세 절감을 위한 도구로 활용 가능✅ 사망보험 vs. 다른 자산 승계 방법 비교사망보험 상속세 일부 비과세 혜택 / 유동성 확보 (현금 지급)보험료가 비쌈 / 납입 중 해지하면 손해 가능현금 & 적금상속 과정이 간단 / 원금 보장상속세 부과됨 / 오랜 기간 돈 묶임부동산가치 상승 가능성 / 임대 수익 창출상속세 부담 큼 / 유동성이 낮음주식 & 펀드고수익 가능성 / 세제 혜택 가능변동성 높음 / 평가액에 따라 상속세 부담 커질 수 있음사망보험은 상속세 절감을 위한 전략으로 활용할 수 있지만, 무조건 유리한 것은 아니므로 본인의 자산 구성과 목적에 따라 조합하는 것이 중요합니다.
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Q. 국민연금은 몇 세 부터 수령이 가능하나요?
안녕하세요. 안창훈 보험전문가입니다.📌 즉, 1969년 이후 출생자는 만 65세부터 국민연금을 받을 수 있습니다.📌 현재 2030대(1990년대2000년대생)는 만 65세부터 연금을 수령하게 될 가능성이 큽니다.✅ 조기 연금 & 연기 연금 가능할까?✔ 조기 연금(조기노령연금) → 5년 앞당겨 수령 가능가입 기간이 10년 이상이고, 경제적 사정으로 연금을 빨리 받고 싶다면 만 60세부터 조기 수령 가능다만, 조기 연금 신청 시 1년당 약 6%씩 감액됨✔ 연기 연금 → 더 늦게 받을 수도 있음반대로 연금을 늦게 받으면(최대 70세까지 연기 가능) 1년당 7.2%씩 연금액이 증가✅ 그럼 20~30대는 국민연금을 받을 수 있을까?최근 "국민연금 고갈 논란"이 계속 나오고 있어 걱정이 많으실 텐데요. 현재 기금 고갈 예상 시점은 2055년으로 전망됩니다. 하지만 "고갈"이 되더라도 지급이 중단되는 것이 아니라, 다른 방식으로 연금 지급이 유지될 가능성이 큽니다."📌 정부가 연금 개혁을 통해 보험료율을 올리거나, 지급 방식 조정 가능성이 높음📌 고갈 이후에도 세금 또는 국민연금 가입자 부담 증가를 통해 지속적으로 연금을 지급할 가능성이 큼📌 완전히 사라지는 것이 아니라, 지급액이 조정될 수 있음2030세대라면 만 65세부터 연금수령이 가능하지만 향후 정책 변경 가능성이 있습니다