아들같은 친근함 AZ금융서비스 이민욱 팀장입니다.
의료 보험
Q. 진료비 세부내역서가 필요한경우는?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.3, 4세대 실비는 급여 환급비율과 비급여 환급비율이 다릅니다.그래서 비급여는 정확히 얼마인지 급여는 정확히 얼마인지를 확인해서각 비율에 맞춰 지급해야하기 때문에 세부내역서가 필요한것입니다.
저축성 보험
Q. 비갱신 입원일당만 있는 보험을 들고 싶은데요.한달 얼마정도로 가능할까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.음... 입원일당에 대한 조언을 드리겠습니다.입원일당의 종류에는1. 질병/상해 입원일당2. 응급실 입원3.질병/상해 중환자실 입원4. 암입원이렇게 4가지가 존재합니다.일반적으로 생각하시는 내용은 1. 질병/상해 입원일당이시겠죠!다만 의료수가가 증가하면서 요즘은 입원을 그렇게 자유롭게 하는게 불가능합니다.상해같은 경우는 골절되면 전치 몇주이런식이고 자동차사고나면 입원을 해야하기에상해입원일당같은 경우는 꽤 받을 가능성이 높습니다.하지만 질병은? 장염을 예시로 들어드리면과거에는 1주~2주도 입원이 가능했고 나일롱환자는 한달까지도 있을 수 있었습니다.그런데 현재는 진짜 심각한 수준의 장염이 아니라면 하루 링겔맞는정도나 아예 입원을 안시켜주는 편입니다.사실상 현재에 질병입원일당을 다 받을 수 있는 질병은 중증 치매정도 뿐입니다.그런데 질병입원일당 비갱신은? 매우 비쌉니다. 돈은 많이 내는데 보장을 받기 힘듭니다.그래서 그렇게 추천드리고 싶지는 않습니다.그리고 입원일당만 넣고 가입은 거의 불가능합니다.보험사도 바보는 아니라 자기가 필요한것만 쏙쏙 빼서 가입하게는 못하게 막아놨습니다.특정 담보를 어느정도 이상 가져가라고 제약을 걸어놓죠.제가 추천드린다고 한다면...생명사에서 수술비+입원일당으로 간단히 하나를 챙기시는게 좋겠네요!어디 보험사인지 말씀드리기는 힘들지만요 ㅠ...
저축성 보험
Q. 예금 대신 연금저축보험 들어두는 건 어떨까요?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.1. 은행사의 예금과 적금보다 보험사상품이 이제 저축면에서 훨씬 좋은것은 맞습니다.은행은 단리이며 일반과세를 떼지만보험은 복리이며 비과세로 적용되어 저축면에서는 최고의 조건이죠.2. 다만 연금저축자체는 그렇게 추천하지 않습니다.연 400만원 한도로 세액공제를 해준다는 것은 장점이지만나중에 돌려받을 때 그만큼 세금을 내야 돌려받을 수 있는 조삼모사형식의 보험입니다.문제는 세액공제는 동일하게 유지되지만 세금은 받을 때 당시 세법을 적용하여 더 높은 세금을 내야할 수도 있다는 것이죠.3. 물가상승률을 방어할 수 있는 상품은 3개가 있습니다. (1) 저축보험> 정해진 기간동안 납입 이후에 일정기간동안 복리이자가 굴러가는 형식의 보험입니다.단점은 복리이자가 굴러갈 기간이 부족하여 큰 효율을 내지 못합니다.복리는 기간이 길어질수록 더 많은 이자를 얻는데저축보험은 복리이자기간이 5년정도가 보통이죠. (2) 연금보험> 시스템자체는 저축보험과 동일하나 연금형식으로 받습니다.다만 이상품은 더 나쁜 문제가 있는데 납입완료~연금시작 사이 기간동안 복리이율이1%미만으로 감소합니다.사실상 이자가 거의 안붙죠. (3) 종신보험> 저축보험의 상위호환 개념으로 복리이자가 굴러가는 기간을 종신(사망시 까지)까지연장시켜준 상품입니다.예정이율이라 하여 일정 이율 아래로 떨어지지 않고 공시이율이 상승하면 같이 이율이 상승하는 방식으로손해는 보지 않고 이득을 볼 땐 보는 형식을 채용하고 있으며중도인출, 약관대출을 통한 계약을 보존하며 중도활용할 수 있는 방법이 존재합니다.(예적금은 깨야하죠.)간단히는 이정도로 설명드리며궁금하신 사항이 있으시다면 댓글 부탁드립니다!
상해 보험
Q. 98년생 자동차보험료에 관해 질문드립니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.적정금액인지는 확인이 어렵습니다.어떤 차량인지 확인이 불가능 하기 때문이죠.다만 보험사별 보험료 차이는 있겠지만일반적인 손해사 보험처럼 적립보험료가 낄일은 없기 때문에 특별히 잘못된것은 아닐겁니다.다만 나이가 좀더 많아지면 보험료가 감소하는 것은 맞습니다.만 26세를 기준으로 이후에 자동차보험료가 많이 감소합니다.
저축성 보험
Q. 30대 직장인인데, 필요한 보험?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.음... 질문자님 병력에 따라 달라질 수 있습니다.기본적인 구성은1. 생명사 암보험2. 손해사 종합보험 (3대 진단비, 수술비, 입원일당 등)3. 손해사 운전자보험로 가져가시는게 가장 일반적인 경우입니다.어떻게 가져가는게 좋은지에 관한 조언을 드리겠습니다.1. 상해보장은 비갱신으로, 질병보장은 갱신형과 비갱신형 혼합으로 준비 > 사람이 다치는것은 과거나 현재나 앞으로의 미래나 크게 달라지는 것이 없습니다.그래서 중간에 변경될 요소가 거의 없으며 보험사에서도 사람이 다칠 확률은 예측이 불가능해갱신형과 비갱신형의 보험료차이가 크지않아 비갱신형으로 가입하는게 좋습니다.하지만 질병의 경우는 새로운 수술, 더넓은 보장범위, 가입금액등이 계속 변경되고 추가됩니다.한번 가입한다고 끝까지 같은 효율을 유지할 수 없다는 말입니다.암만 예시로 들어도40년전에는 암진단비가 없었고, 30년전에는 600만원, 20년전에는 2000만원 이런식으로 바뀌어왔습니다.뇌나 심장, 수술비쪽도 다 이렇게 금액부터 보장까지 전부 변경되어왔죠.그래서 비갱신으로 한번 가입해서 끝낸다는 생각은 하시면 안됩니다.그래서 제가 제시해드릴 방향은생명사에서 챙기시되비갱신 암보험 최저보험료로 하나를 맞추시고나머지 보장을 갱신 암보험으로 충분히 챙기시고 업셀링에 이용하시면 되겠습니다.2. 동일 보장을 두개이상 보험사로 찢어 가져가기한보험사에 모든 보장을 가입했는데 그보험사가 지급을 거절하면 어떻게될까요?아파서 돈써야하는데 손해사정사도 쓰면서 보험사와 싸워야합니다.하지만 동일 보장은 여러보험사로 쪼개가면 지급률면에서 좋아집니다.신의 성실의 원칙이라 하여 한보험사라도 동일 보장에 대해 지급을 결정하면나머지 보험사도 지급을 해줘야하는 식이죠!(얘는 주는데 너는 왜안줘? 납득시켜봐!)특히 종수술비를 그렇게 나누는게 좋습니다.생명사 종수술비는 진단명을 따지며 손해사 종수술비는 수술종류를 따지기 때문에완벽히 보장받으려면 두 보험사의 종수술비를 다 챙기셔야합니다.3. 절대 생명사, 손해사 한쪽으로만 구성하면 안되고그안에서 한보험사로만 구성하면 안됩니다.위에 2.에서 말씀드린 내용도 포함되며 애초에 생명사와 손해사가 나뉘어져있는 이유는 둘이 보장하는 범위가 다르기 때문입니다.한쪽만 가입하면 당연히 반대쪽의 보장은 부실해질 수 밖에 없고양쪽에 중복보장을 충분히 보장받으려면 둘다 가입하는게 좋죠.이정도만 설명 드려도 충분할것 같네요!
저축성 보험
Q. 민식법 관련해서 기존 보험에서 추가해야할 특약이 있다면?
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.운전자보험은 새로운 법이 개정되고 추가될 때 마다 해지후 재가입을 거치셔야합니다.보험이라는게 애초에 가입 도중에 추가하는것은 불가능합니다.민식의법의 경우는 2020년 3월 이후 운전자보험 가입자만 보장되며운전자 벌금담보에 포함되어있습니다. (기본 벌금담보 2000만원한도 - 민식이법 시 3000만원한도)
의료 보험
Q. 건강검진시 용종발견의 경우.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.건강검진자체 비용은 불가능합니다.다만 용종또는 선종 발견시 그걸 제거하게되면 이제대장내시경에 한해서만 치료로서 적용되어 청구가 가능해집니다.
상해 보험
Q. 침수차 보험 수급과 보험율을 올릴수있다는 뉴스
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.자동차보험료라는 것의 전체적인 변동은 보험사 손해율에 따릅니다.매번 보험료저렴한 순위가 변동되는 이유가 이에 의해서죠.침수차주들 요율은 당연히 올라갑니다.그걸 제외하고도 보험사의 손해를 자동차보험 가입자 전체가 부담하는것이죠.
저축성 보험
Q. 빚 갚는 용도로 종신보험 문의드립니다
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.불가능한 소리는 아닙니다만...진짜 무책임한소리죠. 살아있을 땐 모르겠고 나죽으면 가져가~ 이런 얘기거든요.다만 여기에도 함정이 있습니다.채무는 상속의 대상중 하나입니다. 빌린 상대방이 죽어도 그 가족이 상속을 포기하면 질문자님 아버님의 빚은아무에게도 받을 수 없는 빚이 되어버립니다.하지만 보험금은 상속을 포기해도 해당 계약의 상속인이 받을 수 있습니다.가족은 돈을 받으나 돈을 갚을 의무는 없다 인거죠.절대 그만두시면 안됩니다...
의료 보험
Q. 코로나 확진으로 입원시 보험적용 문의드립니다.
안녕하세요. 이재진 보험전문가입니다.코로나처럼 새로운 질병에 대해서는 일정기간동안은 질병으로서 적용되지 않는 기간이 존재합니다.이 신체 악화가 무엇을 원인으로 일어나는지 완전히 확정지을 수 있는 기간이 필요한거죠.그래서 감염병 초기에는 보험보장받기가 힘듭니다.다만 지금은 실비 청구는 가능합니다.치료과정, 약제비는 보장가능하나 코로나 검사비용은 일체 보장되지 않으므로 주의하셔야합니다.그외에 특별히 받을수 있는건 없는데만약에 코로나로인해 급격히 몸상태가 악화되어 입원하게된다면질병입원일당도 추가적으로 청구는 가능합니다.