무배당교보100세시대변액연금보험 문의
안녕하세요
저희 장모님이 본 상품을 가입하고 올해 4월부터 연금개시를 앞두고있습니다.(10년가입 20년 납입종료)
다만, 연금수령 방법 관련해서 좀 궁금한게 있어서 질의를납깁니다.
홈페이지를 들어가보니 개인연금형과 실적배당형 이렇게 나누어지는데 둘의 차이점이 궁금하고
개인연금형의 경우 10년,20년,30년 수령으로 나눠지는데 특이한건 10년짜리의 매달수령액이나 30년짜리의 매달수령액이나 금액이 크게 차이가 안나는점이 의문입니다. 보통 연금수령 기간이 길어질수록 매달 수령액도 작아지지않나요?
보험구조가 너무 복잡하다보니 항상 어렵네요ㅜ
도움 좀 주시면 감사드리겠습니다.
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
답변드립니다^^
(질문1) 홈페이지를 들어가보니 개인연금형과 실적배당형 이렇게 나누어지는데 둘의 차이점이 궁금하고
답변 :
개인연금형은 [안정형]이라 보시면 됩니다.
안정적인 연금을 받게 되고, 최저이율및 결정된 연금액을 받게 됩니다.
실적배당형은 [투자형]이라 보시면 됩니다.
투자실적에 따라 연금액이 달라 질 수 있습니다.
(질문2) 개인연금형의 경우 10년,20년,30년 수령으로 나눠지는데 특이한건 10년짜리의 매달수령액이나 30년짜리의 매달수령액이나 금액이 크게 차이가 안나는점이 의문입니다. 보통 연금수령 기간이 길어질수록 매달 수령액도 작아지지않나요?
답변 : 오해가 있는거 같습니다.
종신연금이라 살아 있는 동안 계속 나오는데요.
연금지급 받자마자 사망하면 손해가 크기 때문에 [보증지급기간] 이란게 있습니다.
내가 사망하더라도 남아 있는 보증지급기간은 유족이 받을 수 있는거죠.
이 보증지급기간에 따른 연금액 차이는 생각보다 차이가 작을 수 있습니다.
특히,
더 젊을때 빨리 연금개시를 할수록 보증기간의 효과가 작아져 그 차이가 더 작아집니다.
연금 개시시점부터 ~ 평균수명까지 남아 있는 기간이
30년이상 남아 있다면, 보증기간이 큰 효과가 없기 때문이라고 보면 됩니다^^
반대로!
지금 보신 [종신토록(평생) 받는 연금 에서 보증기간 10년~30년차이]가 아닌,
처음부터 연금기간을 정해놓고 10년 / 20년 / 30년 = 정기수령을 선택할때는
받는 연금이 차이가 더 많이 납니다.
정기기간만 연금이 나오니, 정해진 기간보다 오래 살게 되면 연금이 끊기게 되기 때문입니다.
담당하시는 설계사님과 옵션선택에 따른 장단점을 충분히 상담을 해보시고,
어머님께 적절한 옵션을 잘 선택하셔서 연금 신청 하시길 바랍니다!!
(참고사항)
홈페이지에서 연금설명을 보셨겠지만,
좀더 도움이 될만한 [연금지급]과 관련된 약관 내용 첨부해 드립니다^^
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
변액연금보험은 연금개시 이후에는 일반연금과 마찬가지로 계약자가 선택한 연금지급방식인 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형의 형태로 연금이 지급되는데요. 실적배당형과 개인연금형 둘의 차이를 말씀드리겠습니다.
실적배당형은 투자의 성과가 계약자 적립금인 연금액에 반영되는 실적배당형 연금상품으로 실세금리의 변동이나 인플레이션에 효율적으로 대처하여 투자의 가치를 높일 수 있는데요. 고객의 투자성향에 따라 회사가 설정한 다양한 펀드로 분산투입을 할 수 있으며 사망보험금과 연금개시 시점의 연금적립금은 특별계정의 운용실적에 관계없이 100% 최저보증을 해주는데 연금개시전 중도해지하면 최저보증이 안된다고 합니다. 그리고 투자성과에 따라 변동도니 계약자적립금이 계약체결시 또는 변경시 선택한 펀드비율에 따라 자동배분되고 펀드변경 또한 연 12회 이내로 할 수 있어서 중장기 투자고객의 투자성향을 유연하게 반영하기 때문에 중장기 투자고객에게 적합하며, 최초가입시에는 종신연금형만 선택이 가능하지만 연금개시 이전까지는 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형, 실적연금형 등의 다양한 연금지급형태로 변경의 자유로움이 있으며 보험차익에 대한 이자소득세는 관련세법에서 정하는 요건에 부합하면 비과세가 됩니다.
개인연금형은 보험료 일부를 펀드에 투자해 노후에 연금으로 수령하는 상품이구요. 투자수익률이 낮을 경우에 적게 받는 것을 대비하려고 보험사가 투자수익률과 상관없이 최소한 연금액을 받을 수 있도록 보증하는 최저연금보증기능으로 연금을 안전하고 적정하게 받을 수 있게 하는 하는 변액연금보험의 일반적인 형태라고 할 수 있습니다. 개인연금형 역시 종신연금형, 확정연금형, 상속연금형, 실적연금형 등의 연금지급형태로 계약자가 선택한 지급형태로 지급을 받게 됩니다.
변액연금계약의 경우 기간이 길면 연금수령액이 적어질 것으로 생각하는 것은 당연합니다. 그렇지만 변액연금보험은 변액보험의 상품구조를 고려해야 합니다. 변액연금보험은 실적에 따라서 차이가 나기 때문에 수령액이 비슷해보여도 기간에 관계없이 실적에 따라서 평가를 받고 수익을 그만큼 챙기는 것이기 때문에 기간별 차이가 없는 것은 크게 상관이 없습니다. 투입된 보험료를 주식등의 유가증권 등에 투자해서 실적을 적립하게 되고 적립된 금액을 매일 평가해서 계약자별로 배분하기 때문에 홈페이지에 나와 있는 수령액이 비슷한 것은 실적에 따른 차이를 적용하지 않은 일반적인 경우이고요. 특별계정의 운용실적에 따라 개별 계약자별로 배분된 금액을 계약자 적립금이라고 하는데요. 계약자적립금은 특별계정의 평가 등에 의하여 매일 변동이 가능합니다. 다만 그렇게 되면 연금개시를 할 때 최소한 연금액보다 적은 금액을 받는 것을 방지하기 위해서 최저보증을 설정해두고 있습니다.
다만 변액연금보험은 일반 보험설계사가 아닌 생명보험사에서 실시하는 변액보험상품 판매 전문 보험사 시험이 있는데 여기에 합격한 분에게 문의를 하셔야 더 상세하게 아실 수 있겠습니다. 저는 과거에 생명보험 공부했던 것으로 알려드리는 것 밖에 없습니다.
안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.
개인연금형은 안정적인 수익을 제공하는 반면 실적배당형은 투자 성과에 따라 수익이 달라지는 구조입니다. 연금 수령 기간이 길어질수록 매달 수령액이 줄어드는 것이 일반적이지만 변액연금보험의 경우 보증 지급 기간이 있어 수령액 차이가 크지 않을 수 있습니다. 특히 젊을 때 연금을 개시하면 보증기간의 효과가 작아져서 수령액이 비슷하게 느껴질 수 있습니다. 따라서 연금 옵션을 선택할 때는 장단점을 잘 고려하시고 전문가와 상담하시는 것이 좋습니다.
