안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 사망보험 가입한 사람이 자살을 한 경우 보험금 수령이 불가하다고 알고 있는데, 예외적인 경우가 있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서는 지급을 한다고 되어 있고 판례도 우울증의 경우에 지급하라고 판시했지만 여전히 사망보험금 수령과 관련해서 보험사와 보험계약자 간에 분쟁이 계속되고 있습니다. 사망보험과 관련된 약관에는 피보험자가 고의로 자신을 해친 경우를 보험자의 면책사유에 해당한다고 규정하면서도 그 예외사유로 다만 피보험자가 심신상실 등으로 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서 자신을 해친 경우에는 예외적으로 보험금을 지급하도록 규정하고 있습니다. 이 경우에 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태 여부에 대해서 보험가입자와 보험사 간에 분쟁이 계속되고 있었습니다. 판례에서는 우울증으로 사망한 피보험자에 대해서 자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에 있었다고 판시한 것이 있습니다. 대법원에서는 자살보험금이 문제되는 사건에서 보험금 지급 책임의 존재여부에 대해 판단할 때에는 의학적 견해를 더욱 존중해야 한다고 판단을 했습니다. 다만 그럼에도 보험회사에서도 사망보험금을 쉽게 주지 않으려해서 분쟁은 계속될 것으로 보고 있습니다.
의료 보험
Q. 치경부마모증 치아보험 고지의무 관련
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.치경부마모증은 치아와 잇몸의 경계부위가 U형 또는 V형으로 패이면서 치아의 민감한 안쪽 부분이 노출되는 증상으로 외부온도 자극에 반응하는 것이라고 합니다. 잘못된 치아 습관이 원인이라고 합니다. 치경부 마모증은 치아 경부의 패인 곳을 레진으로 메워주는 것이 일반적이라고 합니다. 그러나 증상이 심하면 신경치료 후 치아 전체를 씌우는 크라운 치료가 필요하다고 합니다. 치료를 마친 후에도 정기적인 검진과 스케일링으로 치아와 잇몸, 전반적인 구강상태를 확인해주어야 한다고 합니다. 풍치라고 하는 치주질환과는 차이가 있습니다. 치아보험에서 고지의무는 최근 1년 이내 충치 치료를 했거나 치료가 필요하다고 진단받은 경우인데요. 2년이 지났으므로 관계없고요. 5년이내는 치주질환으로 치아를 발치했거나 치료를 했거나, 치료가 필요하다고 진단받은 경우, 현재 틀니 착용여부인데요. 치아마모는 치주질환과 다른 것으로 고지의무는 아닙니다.
의료 보험
Q. 두통 신경과 프롤로 주사 실비 문의~~~~
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보장이 됩니다. 3세대 실비 비급여라서 80%까지 환급이 됩니다. 프롤로 주사 치료는 건강보험 적용을 받지 않는 비급여항목입니다. 주로 만성 통증, 힘줄 부상, 스포츠 부상, 골관절염 등의 경우 상해나 질병으로 인한 프롤로주사는 실비 보험을 통해서 청구가 가능합니다. 3세대 실손 비급여는 80%를 환급해주고요. 통원의료비의 경우에는 상급이나 종합병원에서는 2만원이나 20% 중 큰 금액을 감액합니다. 비급여 항목의 경우에는 병원 방문 전에 비급여 진료비용 공개제도를 통해서 병원의 진료비를 미리 파악해볼 수 있습니다.
의료 보험
Q. 가입중인 암보험 보장 내역을 보니 유사암에서 경계성종양과 제자리암이 있던데 두 가지 암의 차이가 뭔가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.경계성종양과 제자리암의 차이를 말씀드리겠습니다. 제자리암이라고 하는 상피내암은 암세포가 원래 발생한 장소인 상피층에 머무르면서 다른 조직층으로 침윤 및 악성의 형태를 보이지 않는 단계입니다. 그런데 이 단계에서 발견하지 못하고 치료하지 않으면 암세포가 성장해서 침윤성 암으로 진행하는 것으로 제자리암이라고 하는 상피내암은 유방, 자궁경부, 대장, 방광 등에서 흔합니다. 상피내암을 제자리암이라고 하는 것은 상피층에 머무르기 때문에 제자리암이라고도 하는 것입니다. 경계성 종양은 양성종양과 악성종양의 특성을 모두 지니는 것입니다. 내버려두면 암으로 진행하는 상피내암과 달리 경계성종양은 처음부터 악성종양의 성질을 지니고 있지만 앞으로 어떤 양상으로 변할지 예측할 수 없는 것입니다. 그래서 경계성종양을 발견하면 수술로 절제해서 제거하는 식으로 합니다. 일반적인 암보험의 경우에는 90일의 면책기간을 갖지만 제자리암이나 경계성 종양의 경우에는 면책기간이 없이 바로 보장은 합니다. 다만 1년이내에는 감액기간이라고 해서 가입금액의 절반을 지급합니다.
저축성 보험
Q. 저축보험이란 무엇이고 일반보험대비 장단점은 무엇인것인가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.저축성보험을 제외한 일반보험은 보장성보험이라고 보시면 됩니다. 저축성보험은 보장성보험을 제외한 보험으로서 생존시 지급되는 보험금의 합계액이 이미 납입한 보험료를 초과하는 보헙입니다. 위험보장기능보다는 만기 생존시 보험금이나 연금이 지급되는 저축기능을 강화한 상품으로 중 장기간에 목돈을 마련하거나 노후를 대비할 수 있도록 개발된 상품입니다. 연금보험, 저축보험 등이 저축성보험의 대표적인 상품입니다. 저축성보험의 특징은 적금이나 예금이 원금에 이자가 붙는 형태라면 저축성보험은 원금과 이자에 이자가 붙는 복리이자라고 할 수 있습니다. 다만 입금과 수령시에 사업비가 일부 나가는 점은 단점이고요. 그리고 저축성보험은 보장성보험에 비해서 보장기능이 없는 편입니다. 최근에 사망보험에서 연금전환 기능을 가지면서 보장성과 저축성을 함께 가지는 상품이 있지만 그렇더라도 보장성보험만큼의 보장기능을 갖는 것은 아닙니다. 대신 보장성보험은 납입한 보험료보다 많은 만기 환급금은 못 받기 때문에 저축성보험에 비하면 만기환급금이 적은 편입니다.