안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 최근에 감기나 장염으로 인한 수액이 실비청구가 안 된다는 기사를 본 적이 있습니다. 의사의 진단서에 어떤 내용이 기재되어 있어야 수액의 실비 청구가 가능해질까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.감기나 장염에 대해서 수액치료가 필요하다는 담당 의사의 치료목적임을 알 수 있는 의사소견서 즉 의사의 초진 차트가 있어야 합니다. 그리고 수액이 치료목적의 수액이어야 하며 식약처 허가여야 합니다. 그리고 단순 영양제의 경우에는 보험사에서 보상을 해주지 않습니다. 어디까지나 수액은 치료목적임이 증빙되어야 합니다. 따라서 의사소견서, 초진차트, 진료비세부내역서, 진료비 영수증 등을 가지고 보험사에 보험청구를 해야하지만 최근에는 수액에 대해서는 거의 보상을 안 해주는 편이기는 합니다.
상해 보험
Q. 해외 체류중인 아이들 실손보험 가입해야할까요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.해외에 장기 체류중인 경우에는 실손보험의 보상혜택을 받을 수 없어서 실손보험 납입중지를 하거나 3개월 동안 해외장기체류중임을 입증하는 서류를 제출해서 지급된 실손보험료를 돌려받기도 합니다. 그래서 국내실손보험을 들기보다는 3개월 이상 초과해서 해외장기체류하는 분들은 위한 해외장기체류보험을 가입하는 것이 좋습니다. 주로 KB,한화, 현대해상,캐롯, 롯데 등의 손해보험사에서 해외장기체류보험을 취급하는 보험사들이 있기 때문에 보험다모아 사이트에 들어가서 비교해보시고 선택하셔도 될 것 같습니다. 보장내용을 보면 해외체류중 상해사망, 상해후유장해,해외상해 해외실손의료비,해외폭력상해 변호사 선임비, 해외의료기관 질병, 상해 의료비, 해외체류 중 배상책임보험 등의 보장내용이 있는 것 등으로 실손과 상해 질병 배상책임 외에 중대사고 구조송환비용 등을 보장하는 상품도 있기 때문에 잘 살펴보시고 선택하시면 되겠습니다.
저축성 보험
Q. 공무원한테 추천하는 개인연금 알려주세요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.노후보장은 공무원분들이나 교사 군인 분들의 경우에는 특수직연금과 함께 개인형 퇴직연금 그리고 개인연금 3층복합구조로 대비를 해야 합니다. 질문자님의 경우도 마찬가지입니다. 공무원연금 개인형 퇴직연금 IRP 그리고 개인연금은 저축연금보험으로 대비를 하셔야 합니다. 우선 개인연금으로 연금저축보험을 말씀드리는 것은 연금보험도 있지만 저는 연금보험이 비과세인 것은 맞지만 다른 금융상품으로 이체가 안되기 때문입니다. 그리고 보험의 특성상 사업비가 연금 수령 전과 후에 나간다는 것입니다. 그래서 연말정산 공제혜택이 있는 연금저축보험으로 일단 대비하시면서 ISA 개인형종합자산관리계좌도 함께 대비하셨으면 합니다. 개인형종합자산관리 ISA 계좌 만기시에 이체 금액에 제한이 없기 때문에 연금계좌의 연간 납입한도인 1800만원에도 포함되지 않기 때문에 만기 ISA를 개인형 퇴직연금 IRP와 개인연금인 저축연금보험에 각각 이체시켜서 두 계좌를 최대한 불려 놓습니다. 그리고 일단 저축연금보험은 만기 1년을 앞두고 사업비를 떼가는 것이 없는 연금저축펀드로 이체를 해서 펀드와 함께 ETF 분산투자로 수익을 최대한 많이 늘려서 챙겨둘 필요가 있습니다. 그리고 저축연금보험은 보험다모아에서 각 보험사별로 비교하셔서 선택을 하시면 되겠습니다. 개인형 퇴직연금 IRP를 말씀드리면 2017년 이전에는 공무원의 경우에 개인형 IRP 퇴직연금 가입이 안되었지만 2017년 이후에는 개인형 퇴직연금 IRP 가입이 허용되기 시작했기 때문에 개인형퇴직연금 IRP 가입을 개인연금 이전에 해두실 필요가 있습니다. IRP와 개인연금을 합쳐서 연 900만원까지는 세액공제가 가능합니다. 개인연금은 600만원 IRP는 300만원 합쳐서 900만원입니다. 물론 개인연금이 없을 경우에는 IRP에만 900만원을 넣어서 할 수도 있습니다. 총급여가 5500만원 이하라고 하면 세액공제율은 16.5%입니다. 5500만원 초과이면 13.2%입니다. 5500만원이하면 환급액이 148만 5천원이고요. 5500만원 초과면 118만 8천원이 환급액이 됩니다. IRP는 거의 중도인출이 안되는 단점은 있습니다. 다만 공무원분들 중에 개인연금이나 개인형퇴직연금 IRP 가입을 꺼리시는 분들이 많은데 종합소득세 때문인데요. 사적연금의 경우에는 연 1200만원까지는 저율 분리과세를 합니다. 연 1200만원을 넘으면 세율이 16.5%가 됩니다. 그렇더라도 분리과세로 선택이 가능합니다. 그리고 사적연금은 건강보험료 부과대상이 아니라는 점입니다.
보험설계사 자격증
Q. 삼성생명보험다니는 사람이 이름만 넣어달라는데 괜찮은가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.제가 2014년도에 메리츠화재 보험사로 잠깐 일했을 때 처음에 교육받고 보험설계사시험 합격하고 육성회에 들어갔을 때 잠재고객 받아오는 것이 있었습니다. 그때는 제 폰에 있던 지인들을 넣어서 했는데요. 그때는 잠재고객을 넣었다고 해서 수익을 받지는 못했습니다. 지금은 많이 좋아진 것이죠. 그때 제가 넣었던 잠재고객은 자동차보험이 어떻게 들어있는지 확인하는 정도만 하고 그외에 잠재고객을 상대로 보험 가입을 해보지는 못했습니다. 아무래도 친한사람끼리 보험계약 맺기를 다 꺼려하더군요. 그래서 그 당시 잠재고객만 넣고 계약은 못해보고 잠재고객은 아니었지만 아는 지인분 한분만 넣고 더 이상 보험계약 못하고 실적을 못내서 그만 두고 10년 후에 다시 원더 통해서 지금의 보험플래너가 되니 이번에도 잠재고객 5명 넣으면 수익을 준다고 하더군요. 저 역시 아직도 못하고 있습니다. 잠재고객이 된다고 해서 보험계약을 해달라고까지는 안할 것이고 그리고 해당 정보들은 보험관련 외에는 이용되지 않고 또 기간이 지나면 없어지더군요. 한번 넣어주셔도 상관은 없을 것입니다.
재산 보험
Q. 제 보험이 수령자가 엄마 명의 인데 돌아가시면
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험수익자가 부모님인 경우에는 보험회사의 승낙이 필요하지 않은데 보험계약자가 부모님이라면 보험회사의 승낙을 받아야 합니다. 부모님이 돌아가시게 되는데 피보험자가 질문자님이면 질문자님이 그대로 보험수익자가 되고 만일에 그런 것이 아니면 보험수익자 지정없이 돌아가시게 된다면 법정상속요건에 따라서 직계비속과 배우자가 1순위 상속을 받게 되는데요. 배우자가 없다면 직계비속인 자녀가 받게 되고 자녀가 형제나 자매 혹은 남매일 경우에는 공동상속을 받게 되어서 분할해서 받게 됩니다. 피보험자는 질문자님 본인으로 되어 있는 보험계약의 보험금수령자인 보험수익자가 부모님으로 되어 있을 경우에는 보험수익자를 변경할 때에는 보험회사의 승낙이 필요하지 않습니다. 만일에 피보험자가 다른 제3자라고 했을 때에는 보험금 지급사유가 발생하기 전에 피보험자가 서면으로 동의를 해야 한다고 나와 있으며 또한 변경된 보험수익자가 회사에 권리를 대항하기 위해서는 계약자가 보험수익자의 변경사실을 회사에 통지하여야 한다고 되어 있습니다. 만일에 보험계약자를 변경하기 위해서는 보험회사의 승낙을 얻어야 합니다. 보험회사는 계약자 변경시 변경된 계약자에게 보험증권 및 약관을 교부하고 변경된 계약자가 요청하는 경우 약관의 중요한 내용을 설명하여야 합니다.