안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
의료 보험
Q. 암 부담보 기간이라 진단비는 못받았는데요 사망보험금은 받을수있나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.암사망보험금은 받을 수 있습니다. 보장제한기간과 무관하게 받을 수 있는 것이 사망보험금입니다. 일반적으로는 피보험자가 보험기간 중 암보장개시일 이후에 암으로 진단확정되고 그 암으로 인하여 사망할 경우 약정한 보험금을 지급하는데요. 암사망보험금은 주계약을 통해서 보장받는 담보가 아니라 특약을 통해서 보장을 받습니다. 부담보에 대한 내용을 언급한 약관을 보면 특약에서 정한 면책기간 중에 각호의 질병을 직접적인 원인으로 주계약에서 정한 보험금의 지급사유 또는 보험료 납입면제 사유가 발생한 경우에는 보험회사는 보험금을 지급하지 않거나 보험료 납입을 면제하지 않는다고 되어있고 다만, 피보험자의 사망으로 보험금 등의 지급사유가 발생한 경우에는 해당 보험금을 지급한다라고 되어 있습니다. 암사망보험금은 주계약이 아닌 특약이기 때문에 그렇습니다.
의료 보험
Q. 건강보험공단 본인부담상한제 질문드립니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.보험사에서 데이터는 건강보험관리공단에 이용된 의료이용납부내역이나 정보들이 공유되어서 확인이 가능하도록 되어 있습니다. 그렇게 해야 해당 고객의 의료정보이용내역을 확인하고 고지의무를 성실히 수행했는지 확인이 가능하고 또한 실제 손해만큼 보상해야 하는 이득금지의 원칙을 지키면서 실손보상을 해야 하는 보험 고유의 원칙을 지킬 수 있기 때문입니다. 그래서 실손의료보험에 가입한 고객은 본인부담상한제 대상에 해당은 되지만 국민건강보험공단으로부터 상한액 초과금을 환급받으면 실손 의료보험에서는 중복 지급되지 않고 해당 보상을 제외하고 지급하거나 보상이 되지 않습니다. 그리고 산재보험상에 보상을 받은 경우에도 마찬가지입니다. 보험사는 국가 금융기관의 감독하에 이루어지기 때문에 보험회사에서는 보험약관에 규정된 대로 손해를 본 만큼 보상해야 하며 이를 초과해서 이득이 가게끔 보상하거나 할 수 없습니다. 그래서 보험회사에서는 국가 건강보험관리공단 내역을 적법한 규정에 따라서 공유하면서 이를 토대로 고지의무 위반이나 중복보장여부를 확인해서 해당 금액을 공제하게 되는 것입니다.
상해 보험
Q. 실비 중복가입여부가 가능한지 여부에 관하여 문의드려요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.실비보험 중복가입은 되지만 중복가입을 해도 실제 나온 손해액에서 일정비율을 보상하는 것으로 두개의 보험사에 중복보장되더라도 그 보상은 한개의 실손보험으로 보상하는 것과 같습니다. 비례보상을 한다고 하는 것은 한개의 보험사에서 실손보상은 정도를 나눠서 보상한다는 것이지 두개의 보험사에서 보상한다고 한개의 보험사에서 실손보상을 하는 것보다는 더 받거나 하는 것도 아닙니다. 그리고 실손보험을 두개 이상을 갖고 있으면 해당 보험료는 해당 보험료대로 지불될 뿐입니다. 굳이 2개의 실손보상을 갖고 있을 필요가 없습니다. 그런데 1세대 실비가입을 하고 3세대 실비가입을 또 한다면 보장한도가 늘어날 수는 있어서 드물게 이득을 볼 수도 있기는 합니다. 예를 들어서 통상 통원의료비가 보장한도가 25만원인데 두 개로 했을 경우에는 이 한도가 50만원으로 늘어납니다. 다만 일부보험사는 중복 청구 시스템이 갖추어져 있지 않아서 비례보상은 시스템을 동반하지만 수기로 함께 계산되어서 잘못 보상될 때가 있어서 주의는 해야 합니다.
저축성 보험
Q. 암보험은 젊을때부터 안들어도 될까요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.질문자님의 월소득에서 5%는 보장성보험, 5%는 저축성보험으로 해야 합니다. 30대라면 저축성보험으로 연금저축보험과 연금보험 둘 중에 하나가 있어야 하며 결혼을 했다면 생명보험과 어린이보험 등 자녀를 위한 보험이 필요할 나이입니다. 그리고 암, 심장, 뇌 등의 건강보험은 교육보험 등은 40대에 가입을 해둘 필요가 있다고 대체적으로 보지만 그렇다고 건강보험 중에 하나인 암보험을 40대에 가입해야 하는 것은 아닙니다. 암보험의 상품보험기간은 10년 이상이며 가입가능연령은 15세 이상이며 질병보험의 특성상 연령이 증가함에 따라 보험료도 크게 증가하기 때문에 가급적이면 이른 시기에 가입하는 것이 좋습니다. 그리고 암보험은 일정기간인 90일의 면책기간을 두고 90일이 지나서 보장이 개시되고요. 가입 후에 일정시점인 1년 이내에 진단이 되면 절반으로 감액지급되는 특징이 있습니다. 그래서 암보험에 가입한다면 월소득에서 보장성보험으로 5%내로 들 수 있다면 암보험에 가입해도 되겠습니다. 대체적으로는 실손보험을 20대에 가입하는 것이 좋고요. 40대에 처음 가입할 때에는 실손보험과 건강보험으로 건강보험에 암, 심장, 뇌 담보를 넣어서 가입하는 편입니다.
저축성 보험
Q. 현재나이 54 여자이며 나이들어 타먹을수있는 연금보험들어놓은게 없는데 혹시 지금이라도 10년정도 연금넣는게 좋을까요넣은다면 어떤 어디걸루 드는게 좋을까요???자문구합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.국민연금이 있으시다고 하니까 국민연금은 가능하다면 임의계속가입을 통해서 가입시기를 최대한 늦추어보시고 퇴직연금이 있는지 모르겠지만 퇴직연금 역시 55세가 아닌 최대한 늦추어서 받으시는 것이 좋고요. 개인연금은 지금이라도 연금저축보험에 가입을 해서 10년 정도 납입을 하시면 개인형종합자산관리 ISA계좌 역시 같이 운용하면서 ISA계좌 만기시에 갖고 있는 퇴직연금과 개인연금에 분할 이체해서 개인연금과 퇴직연금 합산 1800만원인데 여기에 ISA는 해당되지 않기 때문에 더 많이 불려서 최대한의 노후자금을 확보해둘 필요가 있습니다. 아니면 연금저축보험에만 이체를 해서 하시고 그리고 연금저축보험으로 가입을 해두셨다가 만기가 다가오는 1년 전에 연금저축펀드로 이체를 해서 연금저축펀드를 통해서 펀드와 함께 ETF에 분산투자해서 최대한 많은 노후자금을 확보해두는 것이 좋습니다. 연금저축보험은 보험다모아에 들어가서 비교해보시고 적절한 상품을 선택하시면 되겠습니다.