안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
저축성 보험
Q. 안녕하세요 국민연금 질문하려고합니다
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.만 65세 미만이면 국민연금으로 국가에서 받는 노후연금을 대비해야 하고요. 그외에는 개인연금과 퇴직연금으로 최대한 많이 모아 두어야 합니다. 국가에서 지급해 줄 수 있는 연금은 국민연금이 있습니다.그외에 국민연금을 못 받는 65세 이상 어르신들이 받는 기초연금이 있는데요. 국민연금 가입자, 공무원, 군인, 사학연금, 별정직우체국 연금 가입자는 해당사항이 없습니다. 일단 지역가입자로 국민연금을 최소 한달에 9만원 이상씩 납부를 해나가는 것이 좋습니다. 제가 이야기 듣기로는 한달에 최소 9만원 이상은 납부를 해야 하는 것으로 국민연금 관리공단에서 이야기를 들었습니다. 그리고 최소 가입기간 10년을 채우지 못하면 국민연금을 정상수령 및 조기수령을 할 수 없기 때문에 1969년생 이후인 경우에 연령이 만 65세 이상이 되어서도 10년을 채우지 못했을 때에는 임의 계속 가입을 통해서라도 10년을 채워서 국민연금 수령조건을 갖추어야 합니다. 국민연금 가입자는 사업장 가입자로 직장을 다니면서 국민연금 보험료를 내는 직장인 그리고 직장이 없으면서 개인이 신청해서 납부를 하는 지역가입자 그리고 임의가입자와 임의 계속 가입자의 4개 유형이 있습니다. 그 중에서 임의가입자는 사업장 가입자와 지역가입자가 될 수 없는 사람 중에 60세 이전에 본인 희망에 따라 가입신청을 한 자입니다. 주로 전업주부, 18세 이상 27세 미만의 학생, 군복무 등으로 소득이 없는 자로 연금보험료를 납부한 사실이 있는 자를 제외하고가 여기에 해당합니다. 임의 계속 가입자는 앞에서 말씀드렸지만 60세에 도달해서 가입은 못하나 65세에 달할 때까지 연장가입한 자입니다. 그리고 연금 가입을 늦추어서 받을 경우에도 임의 계속 가입자라고 합니다. 65세에 받을 것을 더 내서 만 70세 이후에 받는 것입니다. 현재 국민연금 대상자가 아니어서 연금을 못 받으시는 어르신들을 위해서 있는 것이 기초연금제도인데요. 이는 국내에 거주하는 만 65세 이상 고령자 중 소득과 재산을 합한 금액인 소득인정액이 해당 연도 선정기준액 이하인 자에게 지급을 하는 것으로 국민연금 가입자는 해당사항이 없습니다. 국가에서 지급하는 연금에는 국민연금, 그리고 특수직연금이라 해서 퇴직연금과 함께 받는 공무원연금, 사립학교교직원연금, 군인연금, 별정우체국연금 등이 있습니다. 국가에서 국민연금 외에는 더 받을 수 있는 것이 없고요. 국민연금으로는 노후생활을 보장받을 수 없기 때문에 퇴직연금, 개인연금에서 노후자금을 최대한 많이 모아 두어야 합니다. ISA 만기를 통해서 퇴직연금과 개인연금에 이체해서 불려서 많이 받아두어야 하는 것입니다.
저축성 보험
Q. 국민연금 요새도 조기 수령이 되나요 일하면서도 할수 있나요??
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.국민연금 조기 수령은 최소 5년을 앞당겨서 수령을 할 수 있기 때문에 1969년생 이후라면 최소 만 60세 이상부터 가능합니다. 단 일을 하고 있다면 소득금액이 일정금액 이상 초과하는 경우에는 일부 연금액을 기존 감액에서 더 감액을 해서 받게 됩니다. 조기 연금은 기존 연금보다 감액이 되어서 받게 됩니다. 만 65세에 정상 수령하면 100만원을 받는 것을 5년 일찍 조기 수령을 하게 되면 70만원을 받게 되는 것입니다. 조기수령의 경우에는 장점은 예측 수명보다 일찍 사망하게 될 경우에는 조기 수령이 나을 수 있으나 평균 수명만큼 오래 산다고 가정했을 때에는 조기수령이 정상수령보다 좋지 못하고요. 정상수령이 나중에는 조기수령보다 더 많이 받게 됩니다. 그러한 장단점이 있다고 하겠습니다.
저축성 보험
Q. 국민연금 조기연금 형식으로 받을수가
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.국민연금 가입 기간이 총 10년 이상이어야 합니다. 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 경우, 그리고 출생연도가 1967년생부터 조기연금 신청이 가능합니다. 1967~68년생은 만 59세 그리고 1969년 이후 출생자부터는 만 60세부터 5년한도로 더 빨리 수령할 수 있는 조기노령연금 신청을 할 수 있습니다. 이 경우에는 5년 동안 연령별 감액률이 적용되어서 평상시 받는 것보다 적은 연금액을 받게 됩니다. 조기연금은 수령 시기가 빠를수록 많이 감액이 됩니다. 1개월 당 0.5%씩 연간 6%만큼 감액이 됩니다. 국민연금 개시연령 63세 기준으로 해서 58세 조기연금 시 70%, 59세 76%, 60세 82%, 61세 88%, 62세 94%가 지급되는 식입니다. 만약에 100만원을 받는다고 가정했을 때에는 5년 일찍 받게 되면 70만원을 받는 것이라고 보면 됩니다. 조기연금은 예상보다 일찍 사망하는 경우에는 유리하지만 장기간 오래 사는 경우에는 남들보다는 불리할 수 있습니다. 평균 수명 100세를 가정했을 때 가장 좋은 방법은 조기 수령보다는 정상수령이 더 나으며 혹은 임의 계속가입을 통해서 가입기간을 늘려서 만 70세 이후에 받는 것이 더 나을 수도 있습니다.
의료 보험
Q. 농협손해보험에 가입하려면 최저보험료 4만원을 맞춰야되나요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.농협손해보험에서 말하는 최저보험료는 종합보험으로 보입니다. 보험사와 보험상품에 따라 최저보험료는 차이가 있는데요. 실비는 단독실비이기 때문에 최저보험료 개념은 없고 일단 나오는 보험료대로 가입을 하면 되는데요. 실비보험을 제외한 보험상품은 최저보험료 적용을 받습니다. 종합보험의 경우 최저보험료가 4만원인 상품이 있는데 농협손해보험에서 암주요치료비 등의 경우가 그런 경우라고 할 수 있겠습니다. 대개 최저보험료는 2만원 혹은 3만원인 편입니다. 최저보험료는 보험회사마다 차이가 있습니다. 농협손해보험에 최저보험료 규정이 4만원으로 되어 있기 때문에 그것에 맞추려고 적립금을 넣거나 불필요한 보장을 더 넣어서 맞추는 경우도 있습니다. 보험회사에서는 손해율을 낮추어야 하기 때문에 최저보험료 기준을 두는 것입니다. 최저보험료 기준이 가장 낮은 것은 운전자보험으로 1만원부터 시작하고요. 화재보험의 최저보험료는 1만원, 2만원 정도입니다. 그리고 암, 2대질병, 수술비, 입원일당 등을 넣어서 가입하는 건강보험, 통합보험의 경우가 최저보험료가 2만원, 3만원이 최저인데요. 4만원인 곳도 있는데요. 농협손해보험이 그런 경우입니다. 어린이보험의 경우에는 최저보험료가 2만원이고 성인의 경우에는 3만원이 최저보험료입니다. 보험사별로 최저보험료는 차이가 있습니다. 그래서 가장 낮은 최저보험료를 갖고 있는 보험사로 가입을 하는 것이 좋은데요. 여러 보험회사를 비교할 수 있는 보험다모아등에 들어가서 비교하고 가입하는 방법도 있겠습니다.
의료 보험
Q. 20대에 보험 넣을때 아까운 보험은 무엇인가요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.제가 생각할 때에는 20대에 낭비가 된다면 챙겨야하는 가족이 없는데 사망보험과 종신보험에 가입할 때라고 생각합니다. 20대에 꼭 필요한 보험을 말씀드리면 실비보험 하나 정도면 충분할 수도 있습니다. 물론 여력이 된다면 건강보험도 챙겨가면 좋습니다. 주로 암, 심장, 뇌 이렇게 3가지를 보장해주는 건강보험을 챙기면 되겠습니다. 그리고 좀 더 여력이 된다면 내가 월세로 자취를 한다면 화재보험과 함께 일상배상책임보험 정도 갖고 가면 됩니다. 다만 여력이 안되는데 가입을 할 필요는 없습니다. 실손보험 정도 갖고 가면 되고요. 보장성보험은 월소득의 5% 정도면 충분하겠습니다. 그리고 나머지 5%는 저축서보험으로 갖고 가야 합니다. 연금저축보험, ISA 개인형종합자산관리 등을 챙기고 있으면 됩니다. 그외에 10%를 넘는 보험은 낭비가 되겠습니다. 홀인원등의 레저보험은 당장 필요한 보험은 아니기 때문에 낭비가 될 수 있습니다.