사회초년생의 연금저축상품 가입에 대해서
보통 연금저축상품 가입 시 세제적격과 세제비적격 상품으로 나뉘는데, 사회초년생의 경우, 소득이 크지 않아, 세액공제의 메리트도 적고 주택청약처럼 미리 가입한다고 해서 수혜를 받는 것도 아니라고 알고 있습니다. (세제비적격 연금저축상품의 경우, 10년 이상 유지 조건만 채우면 수령 시 비과세) 사회 초년생의 경우, ISA 계좌 운용만 해도 될 것 같다는 생각이 드는데, 전문가 분들은 어떻게 생각하시는지 궁금합니다!!
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.
■ 장기 보험, 지금은 고민해보세요!
사회 초년생이라면 아직 젊고 미혼이신 경우가 많습니다.
결혼 시점이 언제가 될지는 모르지만, 결혼과 출산 후에는 예상치 못한 많은 비용이 발생합니다.
특히 결혼 후 경제적 안정이 되기까지 여러 변수가 생길 수 있어요."지금 시점에 보험을 잘못 가입하면 손해를 볼 수도 있습니다."
질문자님 말씀 잘 해주셨어요^^
■ 지금은 ISA + 단기 상품이 정답!
세제 혜택을 고려해 ISA(개인종합자산관리계좌)로 세액공제를 받으세요.
그리고 결혼 전까지는 적립식 단기 상품을 반복해서 운용하는 걸 추천드립니다.■ 보험사 장기상품을 추천하지 않는 이유 (사회초년의 젊은 분들 일때)
장기 계약은 결혼 후 유지가 어려울 수 있음
중도 해지 시 손해 가능성
보험사 연금을 하신다고 하더라도
보험사 연금은 최소금액 + 최소 납부기간 + 거치기간만 길게 설정
지금은 부담을 최소화하는 것이 중요하죠!
보험은 작게 시작하고, 추후 필요할 때 추가 가입하는 방식이 더 유리할겁니다^^
3명 평가안녕하세요. 김성훈 보험전문가입니다.
저축성연금보험에 대해 제 과거 사례를 바탕으로 진정성있게 답변드립니다.
제가 보험업계에 있지만, 사회초년생의 경우는 소비요소들이 더러 있습니다. 이런경우는 연금성 보험은 해지 가능성이 높아지더라구요.
결국 손해가 발생할 가능성이 높은 시기란 말씀을 드리고 싶습니다
2명 평가안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
20대와 30대의 노후설계에 있어서 3층 연금제도를 최대한 활용해야 하고 ISA계좌 역시 이 3층 연금제도를 잘 활용하기 위한 수단으로 이용되어야 합니다. 먼저 취약하다고는 해도 1층 연금제도인 국민연금에 가입해 기초생활자금을 확보하고 2층 연금제도인 퇴직연금은 중도에 인출하지 말고 노후자금으로 활용하도록 해야 합니다.
퇴직시까지 몇번의 이직이 발생할 수 있는데 그때도 중도퇴직으로 인해 발생한 퇴직금은 개인형 퇴직연금 IRP 계좌에 넣어 관리하다가 추후 노후자금으로 가져가야 합니다. 또한 적은 금액이라도 사회초년생부터 개인연금에 가입해야 합니다. 긴 시간 복리 효과로 나중에 충분한 노후자금이 만들어질 수 있기 때문입니다. 그리고 2층연금인 개인형퇴직연금이나 3층 연금인 개인 연금인 연금저축, 연금저축보험, 연금보험을 이용해 노후자금을 만들어갈 때 투자형상품을 활용해야 합니다.
아직 젊어서 시간이 많으므로 단기적인 급락으로 인한 피해는 크게 걱정하지 않아도 되고 국내만이 아닌 해외에도 분산투자하는 펀드나 변액연금상품 등을 검토해 볼 수도 있습니다. 20대부터 선저축 후소비 습관을 들여야 하고 30대에는 종자돈을 만들어야 합니다. 결혼 출산 육아가 있을 수 있지만 40대보다는 지출이 적다는 점에서 그렇게 해야 합니다. 그리고 ISA계좌는 잘 운용하시다가 만기가 도래했을 때 3층 연금인 연금저축계좌와 2층 연금인 IRP로 이체해서 불려놓는 것이 중요합니다.
2명 평가안녕하세요. 이선희 보험전문가입니다.
세제적격인 연금저축은 소득과 관계없이 납입보험료에 따라 최대 연6백만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
국민연금,퇴직연금,개인연금으로 노후준비를 하되 이른 나이부터 연금저축에 가입하게 되면 기간수익률이 좋아 세액공제와 함께 일석이조라고 생각합니다.
1명 평가안녕하세요. 이대길 보험전문가입니다.
사회초년생의 경우, 세액공제 혜택이 적은 상황에서는 연금저축보다는 ISA 계좌를 활용하는 것도 좋은 선택입니다. ISA는 비과세 혜택을 제공하고, 투자 선택이 자유로워 적은 금액으로 다양한 자산에 분산 투자할 수 있는 장점이 있습니다.
1명 평가안녕하세요. 정훈용 보험전문가입니다.
연금저축과 개인연금보험에 대해서 조금 헷갈리고 있는듯합니다.
보험사에서만 판매하는 5년납입 +10년이상 유지시 보험차익에 대한 비과세 조건은,
연금저축이 아닌, 연금보험입니다.
연금저축은 세액공제가 적용되는 계좌로 연금저축보험, 연금저축펀드. 현 시점에 두가지로 나뉘어지고,
과세이연과 저율과세 혜택이 들어갑니다.
재무설계를 하는 부분에 있어서 가장 우선순위라고 제안드리는 부분은.
연금저축계좌를 우선적으로 납입.
이후 IRP
개인연금
이 순서로 준비를 하시는것을 추천드립니다.
ISA의 경우 비과세 혜택이 일부 있기는 하지만, 비과세 조건 한도 범위가 넘어가면 세금이 발생하게 되고,
드물지만, 금융소득 종합과세 대상자가 되면,,,
세금 부담 금액 상승, 건보료 상승. 각종 복지혜택 축소가 되기 때문에 해외주식에 투자할 수 있는 부분이 메리트를 느낄 수 있겠지만, ISA만 단독으로 운영한다는 것은 좀 위험하다고도 볼 수 있습니다.
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