안녕하세요 박경식 전문가입니다.
재산 보험
Q. 보통 전세집도 화재보험에 가입을 해도 되나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 가정집의 화재보험 가입율은 생각보다 높지는 않습니다. 하지만 꼭 필요한 보험이라 저는 가입을 추천드리는 편입니다. 이유는내가 살면서 크게 돈나갈 일이 생길 수 있습니다. 우리는 그걸 막을 라고 보험에 가입합니다. '화재'라는건 수천 수억의 손해를 끼칠 수 있는 무서운 것입니다. 화재로 인생 힘들어 지는걸 막기 위한게 '화재보험'이기 때문에저는 가입을 추천드립니다^^■ [ 전세도 가입해야 할까? ]많은 고객분들이 질문자님과 같이 오해를 하시는 부분입니다. "관점을 바꿔야 합니다"자가 / 월세 / 전세 불나서 집이 홀라당 타고 1억의 손해가 났다고 예를 들께요. - 자가 : 내 돈 1억이 날아갑니다. - 전세 or월세 : 남의집이 1억원어치 홀라당 타서 날아갔습니다. 나 때문이니까 내가 물어줘야 하죠. 집이 누구꺼든 상관이 없답니다. 보험회사는 "보험에 가입한 사람"을 보호해 줍니다. 보험에 가입한 사람이 책임져야 할 게 생기면 보장을 해줍니다. 불이 난 원인(책임)이 나라면 당연히 내가 책임져야 됩니다. 내집이면 내돈이 날아가고. 남의 집이면 집주인한테 물어 줘야 하죠. 이걸 막기 위해 "화재보험"에 가입하는 거랍니다. ^^따라서 '내집(자가)인가? 남의집(전월세)인가?' 라는 관점에서-> "내 잘못으로 불났을때(원인) 보장된다"라는 관점으로 바꿔야 한답니다^^■ (참고) 집주인이 전월세 놨을때 '전월세로 들어온 분'이 화재보험에 가입해야 하는 이유를 말씀드렸는데요. 집주인은 그와 별도로 가입을 해야 한답니다. 이유는, '전월세'로 들어온 사람이 '화재보험'에 가입하지 않는 경우가 많기 때문입니다. 세입자로 들어온 사람이 잘못해서 불이 났는데 보험가입도 안했고, 재산도 없어서 물어주지도 못한다면집주인은 따로 구제 받을 길이 없기 때문입니다. 따라서집주인(임대인)은 세입자분의 화재보험 가입여부와 상관없이 화재보험을 들어 놔야 한답니다!(참고로, 이문제로 간혹 세입자분이 '화재보험'에 가입하는 조건을 전월세 계약서에 명시하는 경우도 있답니다) ^^
저축성 보험
Q. 왜 보험설계사는 본인이 설계해 온 보험이 가장 좋다고 말하나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.● 내가 해드린게 최고여야죠!'최고가 아닙니다' 라고 얘기하면 = "대충" 해드렸습니다.라고 말하는 거니까요 ^^● 다만, 가입시점에 최선의 선택을 할 수 있게 도와 드리는 겁니다.가입 이후에 시간이 지나서,현재 시점에서 보면 '최고가 아닐 수 있죠'시간이 지나면서 더 좋은 상품이 나올 수 도 있고.발생하는 질병과 사고의 위험이 달라질 수 있고.치료 방법이 달라질 수 있으니까요.시기적으로 "가입 당시에만 최고"라고 봐야 하구요.세상은 계속 발전하고 변합니다.의학계도 그렇고, 보험도 거기에 맞춰 변화 되죠.보험은,기본적인 틀은 그대로 유지하되5년 / 10년 주기로 점검을 해주시면 좋습니다.매번 전체를 바꿔서는 안됩니다!그럼 고객의 돈만 축나게 되죠!하지만,세상이 진화하고 변화해 가니,그것에 맞춰서 일부 이득이 되는 보험상황이 있다면,약간의 수정은 계속 하는게 맞다고 봅니다^^● 설계사 분들이 계속 권하는 이유는정말 필요한 보장이 있어서 일수도 있고, 본인의 수익만 생각해서 일수도 있습니다. 그외의 이유도 있을수 있구요. 일단, 보험은 무조건 보수적으로 생각하시고, 몇번을 확인하셔야 합니다. 이분께 얘길 들었다면, 다른 설계사한테 또 얘기 들어보고 그러세요. 다 다른 얘기를 하겠지만, 내가 선택할 선택지는 많아집니다. 그리고,다양한 설계사분들께 다양한 얘기를 들어보면, 가장 내 맘이 가는 곳이 있을 겁니다^^“당신의 '보험 궁금증'을 함께 고민하는 박경식 전문가였습니다 😊”
의료 보험
Q. 실비 보험료는 얼마가 적당한지 궁금합니다
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.● 실비보험은 (보장내용과 보장한도가) 정해져 있습니다. 그래서 내가 원한다고 늘리거나 줄이지는 못한답니다^^보험료는 다 다르답니다. 나이와 성별, 그리고 직업과 최근 치료이력등의 조건에 따라 다른데요. 일반적으로 나이가 영향을 많이 끼치기 때문에 나이에 따른 차이가 가장 크다 보셔도 됩니다. 현재 판매되고 있는 4세대 실비의 경우 아래 보험료 정도를 생각하시면 됩니다. 20~30대: 월 10,000~15,000원 정도40~50대: 월 15,000~25,000원 정도60대 이상: 월 25,000~40,000원 이상도 나올 수 있음.또한 보험회사마다 크진 않지만, 가격차이가 조금 있으니 그점도 참고해 주시구요!실비보험의 보장내용은 글로 설명하기는 복잡하지만, 간략히 설명드리면"병원비 실제 낸거 돌려 받습니다!""내거 전부는 아니고, 빠지는거 좀 빼고 나머지 돌려 받습니다"^^보장내용은 설명할게 너무 많아요 ㅠㅠ더 자세한 실비보장은 가까운 설계사님께 꼭 자세히 설명 들어 보셔야 합니다. '얼마내고 얼마나 보장을 받아야 하냐"는 질문을 주신거로 봐서 ● 혹시 실비보험 문의가 아니라, "전체적인 건강보험 문의"를 주신거로 보입니다. 나의 [전체 건강보험] 보험료에는 정해진 기준도 없고, 정확한 틀도 없습니다. 저는 최소한의 보험료로 가장 기본적인 3가지 사항정도 준비 하시면 기본적인건 됐다고 봅니다. 1) 실비 2) 3대질병 진단비 (암3천 안팎/ 2대1~2천안팎)3) 큰 수술비여기서 추가적인 보장을 넣거나, 기본보장 항목의 보상금액을 키우는건 [개인적인 욕구에 의한 선택]으로 봅니다. => 그러니 아주 보수 적인 보험료로 "내가 오랬동안 납부해도 부담되지 않을 최소한"으로 기준으로 잡아 보세요^^
저축성 보험
Q. 보장보험 해지 후 해지환급금은 소득에 잡히나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.□ 질문자님은 소득으로 잡히지 않을 것으로 보입니다이유:보장성보험의 해지환급금은 대부분 소득으로 보지 않음.갱신형이라 해지환급금이 납부한 금액보다 현저히 적을 것으로 보임.(거의 없을 것으로 보입니다)"따라서 해지환급금이 작기도 하고, 보장성 보험료라서 소득으로 보지 않는다"고 보입니다^^■ 해지환급금은 "소득"으로 보지 않습니다!보장성 보험(예: 암보험, 실손보험, 건강보험 등)은 보험금이나 해지환급금을 받더라도 대부분 과세되지 않습니다.-> 왜냐하면"원래 납입한 보험료 범위 내에서 환급되는 금액"은 비과세로 보기 때문입니다.다만, 예외적인 일부의 경우가 있습니다.■ 예외적으로 과세가 되는 경우(1) 계약자와 수익자가 다른 경우-> 돈 낸사람은 A씨인데 해지환급금은 B씨가 받는다면"증여"로 보야합니다. 그래서 금액이 증여 한도 이상이면 증여세가 나올 수 있습니다.(보장성은 아니지만 참고로 알려드립니다^^)(2) 저축성 보험도 과세 되는 경우가 있습니다.-> 비과세 한도 이상 납부하거나-> 10년미만에서 해지하거나 하는 경우“당신의 '보험 궁금증'을 함께 고민하는 박경식 전문가였습니다 😊”
저축성 보험
Q. 보험설계사 분들은요 본인의 고객 연체 내역도 알 수 있나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ "전혀 걱정하지 마세요" ■보험료 냈는지 보험설계사가 당연히 볼 수 있습니다!! --> 하지만 걱정마세요!일부러 질문자님 계약을 조회하고 --> 일부러 보험료 납입내역을 보고 절대로 그렇게 확인하지 않습니다! ^^나한테 가입한 수백명 수천명의 계약을 하나하나 조회해서 볼 시간 없거든요. 15일에 보험료 안빠지면, --> 자동으로 20일에 청구 될겁니다. --> 또 안빠지면 25일에 자동으로 다시 청구--> 또 안빠지면 30일(또는 말일)에 자동으로 다시 청구.. 이렇게 자동으로 5일단위로 다시 빠지게 됩니다. [[ 중요 ]]그래서 보험 설계사는 -15일에 빠지던 안빠지던 알수도 없고, -확인도 따로 안합니다. 보험료가 15일에 빠지던 20일에 빠지던 말일에 빠지던, 보험료 내기만 하면 되는 거니까요^^다만!!7월달 내내 보험료가 안빠져서 8월이 되면, "연체"가 됩니다.--> 설계사가 pc를 켜고 보험사 전산에 들어가면 "연체"는 뜹니다. 그러니, 7월보험료를 아예 못내고, 8월이 되면 전산시스템이 설계사한테 자동으로 알려주니설계사 분이 알게 되고 연락이 올 수도 있겠죠^^
의료 보험
Q. 허혈성심장질환신단담보와 허혈성심장질환수술비가 보험에 있는데요 아래 질병으로 보험금청구가 안된다고 하는데 청구가능한방법이있을까요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.먼저, 관리 잘 하셔서 건강 되찾으시길 바랍니다. ***질문자님이 가입한 [보험사 / 보험상품]을 정확히 알아야정확한 약관 정보를 드릴텐데요. 현재 모르기 때문에 보통의 규정으로 알려드렸습니다. 반드시!!고객님 상품의 약관도 확인해 보시기 바랍니다. ***
이유 알려드립니다. ● 허혈성심장질환진단비 보험에서 보장하는 혈성심장질환 질병코드는 I20~I25 입니다. 올려주신 사진에 I20~I25 까지 진단된 질병코드가 없습니다. 따라서 진단비 지급에 해당이 안됩니다. ● 허혈성심장질환수술비올려주신 사진에 "약물치료" 중임이 나와 있습니다. 수술치료는 없으십니다. 가입한 [허혈성심장질환수술비]는 수술을 기준으로 지급여부를 결정합니다. 따라서 수술치료가 없기에 보장되지 않았습니다. 또한 수술치료가 있더라도 허혈성심장질환 질병코드에 속하지 않기에 보장은 안됩니다. ● 참고,-혹시라도 부정맥진단비가 있다면, I50 진단으로 검토가능합니다. -혹시라도 '허혈성'이 아닌 '심장질환'수술비가 있다면 수술시 검토 가능합니다. 보장안될수 밖에 없었다는 안좋은 말씀만 드린거 같습니다. 도움이 되질 못했네요. 양해 부탁드립니다. ㅠㅠ
의료 보험
Q. 실손의료보험 1세대인데요 갈아타야하나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.질문자님 상황을 반영해 주세요. ● 최근 병원비 청구를 자주 했다면? 유지하는 게 유리합니다!특히 도수치료, 주사치료, 한방치료 등 비급여 많이 한다면1세대가 압도적으로 보장범위 넓고 부담 적고보험료가 올라가더라도 받을 게 많거든요! --> 단점: 보험료 계속 오름, 나중엔 감당 어려울 수도 있으니 잘 감시(?)해야 합니다. ● 병원 거의 안 가고, 건강한 편이라면? 4세대 실손으로 전환하는 게 좋을 수 있습니다!4세대는자기부담금 큼 (20~30%)비급여 치료는 별도 특약으로 분리됨대신! 병원 많이 안 가는 사람은 보험료 저렴하고 안정적 --> 장점: 보험료 낮고, 갱신폭 완만함 단점: 병원비 청구시 혜택이 줄어듦최근 병원 다니셨던 거실손보험료 청구했던 거 이런거 생각해 보시구 내가 낸돈, 받을돈 어느 정도였는지 앞으로 낼돈, 대략적인 받을돈도 감안해 보셔서 질문자님 상황에 맞게 선택하시면 될 것 같습니다^^
저축성 보험
Q. 보험리모델링, 지금이라도 늦지 않았을까요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.-젊은 나이 (보험료가 저렴) 입니다. -젊기에 건강하실거로 추론합니다. 그렇기에 지금은 선택권이 넓은 "딱 좋은 시기" 입니다.더구나, 보험시장을 감안하더라도.현재시점은-그 어느때보다 상품이 다양해진 시기-보장이 크고, 보장범위가 넓은 상품도 많은 시기-건강하다면 보험료 할인까지 해주는 시기라서 저는 건강한 20대~40대까지는 보험정리하기에 축복받은 시기라고 말해주고 있답니다^^***** *****놓치지 말아야 할 질문자님의 상황!! - 꼭 알고 계셔야할 몇가지!!● 10년 정도 된 오래된 보험이 몇개 있습니다!보장범위가 현재보다 좁고보장금액이 현재보다 작고갱신형 보장도 섞여 있을 가능성이 있습니다. 단점으로 볼 수 있는 이런 가능성들이 있지만, 반대로 장점.수술비에서 강점이 있을 수 있고해지환급율이 높아서 적립금 활용이 가능할 수 있고더구나, 보험료 납입이 끝나갈 수도 있습니다. 단점만 보고, 해지하면 절대 안됩니다!장점을 잘 살리고 최대효과로 사용해야 합니다^^'단점은 줄이거나 커버하고!''장점은 최대 효율로 활용!!'● 분명 보장은 부족할 거로 판단합니다. 왜?보험시장 = 보험상품 이 그렇게 변해 왔거든요. 그렇게 시장(상품)이 발전했기 때문에 추가로 필요한 보장들이 분명히 있을겁니다. 필요한 보장만, 비갱신형(고정형) 중심으로 바꾸시되보장범위와 한도를 잘 따져서 좋은 구성으로 하시고보험회사 전체를 비교해서 같은 조건에서 저렴한 상품을 선택하시길 추천드립니다. '꼼꼼하게 많이 비교하는게 장땡!!' ^^● 상담은 3군데 정도 해보세요!그래야 최대한 많은 보험회사를 비교해 볼 수 있거든요. 그리고 보험설계사들의 개인 성향도 달라서 다른 제안을 받을 수도 있어요. 내게 맞는 성향의 설계사를 만나세요! ^^
의료 보험
Q. 실비보험 비급여 주사 치료도 보장받을 수 있을까요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.■ 치료를 목적인 "비급여주사"는 보장이 됩니다.단순하지만, 명확합니다.치료를 목적으로 해야 합니다.■ 과거실손의료비 부터 현재 실손의료비까지 치료목적의 비급여 주사를 보장합니다. (해당 특약에 가입되어 있다는 조건하) -미용목적의 주사는 보장 X. -단순 영양제도 보장 X. ■ 실손의료비 가입시기에 따라서 보험금은 다릅니다.-->가입시기에 따라서 본인부담금이 다르기 때문입니다.■ 진료비 영수증만 첨부해서 청구시 지급이 안됐다면,-정확한 부지급 사유를 확인하고,-치료효과/치료목적으로 볼수 없고,다른 단순과정 등등의 사유라고 보험회사가 말 한다면-치료에 필요했음이 나온"의사소견서"를 첨부해서 이의제기를 해볼 수 있습니다.■ 주의하실점.치료목적을 전제로 했더라도[약관]에 [보상하지 않는 손해]라고작성된 규정이 있습니다.질문자님 실손보험 약관에서 이[보상하지 않는 손해]에 해당되는지 확인도 필요합니다.보장이 안되는 상황/질병 등이 명시가 되있구요.명시된 사항이면 보장이 안된답니다.(예시)사진출처 : (제가 가입한) 00손해보험4세대 실손의료비 약관 중 발췌-3대비급여 보장하지 않는 손해 관련 내용-
의료 보험
Q. 만약에 보험사가 부도가난다면 어떻게되나요?
안녕하세요. 박경식 보험전문가입니다.저도 흥국생명에 계약이 있는데요.. ㅠㅠ위기라는 내용을 봤다면 진짜 걱정이 클겁니다...보험은 몇년, 아니 몇십 년을 보고 넣는 건데 그런 말 들으면 진짜 마음이 철렁하죠. ㅠㅠ근데 너무 걱정하지 마세요!혹여 보험회사가 망한다고 해도 지금까지 낸 돈이 바로 다 사라지거나 그런건 아닙니다. 이건, 나라(정부)에서도 대비책을 만들어 놨답니다. 예금자보호법이게 뭐냐면, 보험회사가 망해도 한 사람당 최대 5천만 원까지는 국가에서 보호해주는 제도예요!예를 들어 지금까지 낸 보험료에서 돌려받아야 할 해약환급금이나 만기환급금, 혹시 보험 사고로 지급될 금액 같은 게 있는데요. 그런 것들이 합쳐서 5천만 원까지는 보호가 됩니다.하지만, 만약 그 이상이라면… 현재기준 5천만원이상은..보호가 안됩니다. 거기서부터는 조금 복잡하긴 한데, 그래도 다 날아가는 건 아니고, 보통은 다른 보험사로 계약을 넘기는 제도로 커버를 합니다. 이걸 계약이전제도 라고 하구요. 최근 발표된 MG손해보험만 보더라도 이전 계획을 보도했죠. 아직 흥국생명이 망한 건 아닙니다!최근 뉴스를 보면, 2022년경에 흥국생명에 힘든 시기가 있었습니다. 그때와 비교해 보면 현재는 좀더 안정이 되었다고 판단됩니다^^당장 문듣는게 아니구^^금융당국도 그렇게는 두지 않을거예요. 문제가 되기 전에 개입해서 조정하거나,다른 보험사에 넘기거나, 여러 방안이 있으니까요^^하루아침에 없어지거나, 부도가 나지는 않으니까너무 불안해 하지는 마세요!궁금한게 있으면 또 질문 주시구요. 아래 2024년말 기준 보험회사별 지급여력비율(생명보험사)을 첨부해요. 흥국생명은 중간은 되 보이죠? ^^자료첨부 : 2024.09기준 지급여력비율 보도자료 [금융감독원]