실손보험 갱신 시 보험료가 오르는 이유는 뭘까요?
처음 가입할땐 저렴했는데, 갱신할때마다 실손보험료가 오르고 있어요. 인상 기준과 그걸 줄일수 있는 방법이 있는지 궁금합니다.
안녕하세요. 이원태 보험전문가입니다.
실손보험은 갱신때마다 인상이 되고 있습니다 그만큼 실손보험에 가입된 사람들이 많고 병원을 많이 가고 청구를 많이 한다는 뜻이기도 합니다 보험사에서는 보상금액이 많을수록 손해율이 높아지고 고객들에게 보험료 인상이라는 것으로 이어집니다 청구를 히ㅣ지 않은 사람들에게는 4세대실비는 할인을 하기도 하지만 전체인상율을 적용한후 개인할인이라 이미합니다 그리고 개인별로 3대비급여 청구금액이 많은 고객에게는 던체인상율외에 쳐고 300%까지 개인할증이 되기도 합니다 과잉진료 치료를 줄이는것이 좋습니다
안녕하세요. 김수빈 보험전문가입니다.
실손보험료 인상은 주로 나이, 의료이용률, 그리고 전체 손해율에 따라 결정됩니다.
청구가 많거나 자주 병원 가는 경우 보험료가 더 올라가고, 청구하지 않더라도 전체 손해율이 높으면 인상될 수 있습니다.
보험료를 줄이기 어렵지만, 의료 이용을 적절히 조절하고, 필요 없는 청구는 피하는 게 가장 좋은 방법입니다.
안녕하세요. 윤석민 보험전문가입니다.
먼저 가입하신 실손보험의 시기가 중요합니다.
가입시기별 갱신시점와 만기가 다르구요 대략 추측을 해보면 두개중 한개의 케이스이실거라고 예상됩니다.
너무 옛날실비이시거나, 너무 최근실비인데 청구가 많으셨거나.
✔️ 과거 실손(자기부담금이 없거나 10%정도인 가입자)
이 시기 실손은 자기부담금이 거의 없거나 아주 적어서 보험사 손해율이 높고, 그걸 갱신 때 보험료 인상으로 리스크를 분산시키는 구조예요.
그래서 아무리 본인이 병원 자주 안 가도 전체 손해율이 높으면 보험료가 같이 오릅니다.
✔️ 4세대 실손(2021년 이후 가입자)
비급여 특약 따로 분리되고, 청구 이력에 따라 할인/할증 제도가 적용돼요.
신실손(2017년 4월 ~ 2020년 6월 가입자)은 최근 1년간의 보험금 지급액을 기준으로 다음 갱신 시 보험료에 할인 또는 할증이 적용됩니다.
1. 지급 보험금 0원 → 보험료 10% 할인
2. 지급 보험금 1만 원 ~ 50만 원 → 보험료 5% 할인
3. 지급 보험금 50만 원 초과 ~ 100만 원 이하 → 보험료 변동 없음 (유지)
4. 지급 보험금 100만 원 초과 ~ 150만 원 이하 → 보험료 100% 할증 (2배)
5. 지급 보험금 150만 원 초과 ~ 300만 원 이하 → 보험료 150% 할증 (2.5배)
6. 지급 보험금 300만 원 초과 → 보험료 200% 할증 (3배)
청구 많이 했으면 할증
즉, 본인 이용 패턴에 따라 다음 갱신 때 보험료가 달라지는 거죠.
이렇게 두가지 중 하나의 케이스에 들어가실 듯 합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.
실손보험 갱신시 보험료가 오르는 것은 연령과 그리고 전체 보험가입자의 손해율에 따른 것입니다. 그리고 비급여 특약의 경우에는 4세대 실손 이전 세대의 실손보험은 보험료 상승을 할 때 연령별 성별 손해율이 얼마인지를 보고 결정합니다. 실손보험은 세대별로 갈수록 보험료가 인하되는 경향이 있는데요. 이는 실손보험을 개정할 때에 손해율이 높아지는 문제점을 해결하기 위해서였기 때문입니다. 보장범위는 줄어드는 대신에 보험료는 줄이는 방식으로 바뀐 것입니다. 현재 보험료가 높아서 부담이 되신다면 현재 갖고 계신 보험이 4세대 이전 보험이시라면 4세대 보험으로 전환하시는 것이 좋겠습니다.
4세대 실비에서는 2024년 7월부터 적용된 보험료 차등제가 있어서 가입자간 보험료 부담의 형평성 문제를 해소했기 때문에 직전 1년간 비급여 특약 지급보험금에 따라 비급여 특약 보험료가 할인되거나 할증되며, 매년 리셋됩니다. 단 산정특례질환으로 인한 의료비 및 노인 장기요양등급 1~2등급자에 대해서는 예외로 하는데요. 특징은 직전 1년간 비급여 지급액이 0원이면 할인이 되고 비급여 지급액을 99만원까지만 이용하면 유지 100만원 이상 150만원 미만 사용은 100% 할증 150만원 이상 300만원 미만은 200% 할증 300만원 이상은 300% 할증하는 식으로 보험료 할인과 할증을 합니다. 병원이용 빈도가 적고 비급여 사용이 적다면 4세대 실손보험 혹은 이번 연말에 출시되는 5세대 실손보험으로의 전환을 생각해보실 수 있겠습니다.
안녕하세요. 마희열 보험전문가입니다.
실손보험의 갱신시 인상 기준은 나이가 더 들어서 반영이 되고
보험사별 실손의료비 보험의 손해율에 따라서 인상의 폭이 달라지기도 합니다,
안녕하세요. 김지용 보험전문가입니다.
1.2세대는 내가 치료를 안받고 몇년동안 병원에 안가더라도 실손은 인상될 수 있습니다... 너무 억울하죠?
그래서 자기부담금이 올라가긴 하지만, 정신과/비만 등까지도 보장이 확대된 3.4세대 저렴하게 갈아타기도 합니다.
3.4세대는 내가 치료를 안받는다면 그만큼 오르지 않습니다.
갱신형의 경우 매년 보험료가 인상된다고 보시면 됩니다.
연령과 성별에따라 보험사고발생율(위험도)가 달라 나이가 들수록 보험료가 높아지는 구조이며 매년 물가상승 및 실손보험의 경우 보험회사 손해율이 높아 이부분도 상승 요인이 됩니다.
4세대 실비의 경우 보험금 청구에따라 할인, 할증 제도 운영중이나 큰 도움이 되지는 않습니다.
안녕하세요. 장옥춘 손해사정사입니다.
처음 가입할땐 저렴했는데, 갱신할때마다 실손보험료가 오르고 있어요. 인상 기준과 그걸 줄일수 있는 방법이 있는지 궁금합니다.
: 실손보험료의 인상은 가입한 실손보험이 몇세대 실손보험이냐에 따라 할증기준은 달라지게 됩니다.
다만 질문자처럼 갱신할 때 마다 실손보험료가 오른다고 하는 것으로 보아, 1.2.3세대 실손보험으로 보입니다.
이경우에는 갱신하는 시점이 결국은 나이가 드는 것으로 질병위험도가 높아져 할증이 되며,
더불어, 개인별 실손보험금의 청구와 관련없이 전체 손해액에 따른 손해율에 따라 할증이 되기 때문에 할증을 줄일수 있는 방법은 별도로 없으나,
기존 보험을 해지하고 현재 판매되는 4세대 실손보험으로 전환시에는 개인별 비급여 청구현황에 따라 할증이 되어, 개인이 보험금청구 이력이 없거나 적다면 할증을 줄일수는 있습니다.
안녕하세요. 하성헌 보험전문가입니다.
실손보험을 갱신시 보험료가 오르는 이유는 보험료의 인상을 통해 보험사의 손실을 줄이기 위한 것도 하나의 목표라고 볼 수 있습니다. 이러한 보험료인상은 비급의 진료의 점차적인 증가, 그리고 물가의 반영 및 의료수가 등의 상승이 주요한 이유라고 볼 수 있을 것입니다. 이러한 것은 추가적으로 보험가입자의 연령이 증가함에 따라 보험에서의 위험성이 상승하기에 이러한 부분이 영향을 미친다고 보여지며, 이러한 보험료의 산정은 일반적으로 1년을 주기로하여 보험료의 재산정이 이뤄진다고 볼 수 있습니다.
안녕하세요. 김종훈 보험전문가입니다.
현재 실손보험은 모든 전 보험사 [갱신형] 상품 밖에 없습니다.
갱신형의 경우, 갱신주기때마다 보험료가 상승된다고 보시면 됩니다만,
인상기준은 간단하게 같은 연령대 동일 성별 분들을 한번에 몰아서 계모임에 가입했다고 생각하시면 됩니다.
같은 실손보험 가입자 중, 같은 연령대 같은 성별분들이 청구를 많이 하면 많이 할수록,
보험료 상승폭이 다같이 커진다고 보시면 됩니다. 반대로, 청구액수가 적으면 그나마 적은 금액으로 상승되는
것이라고 생각하시면 되겠습니다.
나는 청구를 거의 하지 않는데, 보험료가 부담이 너무 된다라고 하여 나온것이 4세대 실손입니다.
내가 비급여를 전혀 청구하지않으면 보험료가 할인되며, 비급여 청구금액에 비례하여 보험료가 할증되는 구조입니다.
다만, 기존 실손보험보다 보장비율이 작으므로, 4세대 이전 실손과 비교하여 어느것이 이익이 될 지
계산을 해보시는 것이 좋습니다.
더욱 더 간단하게 설명드리자면, 내가 내는 실손 월 보험료 x 12개월 해서
1년동안 그 금액보다 더 많거나 비슷하게 의료비 청구를 한다라고 하시면
지금 가입하고 계신 실손보험 유지를 추천드리지만,
1년동안 청구하는 금액이 없거나 반도 안된다라고 하시면
현행 4세대 실손으로 전환하는것도 하나의 선택지가 됩니다.
결론 : 어느것이 더 이득이 될 지 계산해서 유지 혹은 전환하시는걸 추천드리겠습니다.
안녕하세요. 김동우 보험전문가입니다.
안타깝지만 실손보험의 보험료를 줄일 수 있는 방법은 없습니다.
보험료가 인상되는 요인은 총 세가지 인데요. 가장 큰 요인이 나이입니다. 나이가 들수록 보험료가 올라가니깐요.
두번째는 직업이고 세번째는 선생님이 보험금 청구를 하지 않으셔도 선생님이 가입한 보험사의 다른 고객이 청구를 하게 되면 보험료가 오릅니다.
약간 억울하시겠지만 보험사에서 청구를 한 사람과 안 한 사람을 구분하지 못하기 때문에 이렇게 되어 있습니다.
도움이 되셨길 바래요~