안녕하세요. 박경태 전문가입니다.
상해 보험
Q. 패널티없이 보험 청약 철회(취소) 가능한 날짜가 언제인지 궁금합니다.
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.지금 바로 청약철회를 보험회사에 전화해서 하시면 됩니다. 전화해서 보험취소한다고 하시면 됩니다.보험증권을 받은 날이 4월 2일이면 4월 17일까지 청약철회를 하면 됩니다. 청약일이 3월 31일이므로 4월 29일이 지나면 청약철회가 안됩니다. 청약일로부터는 30일 이내에 가능하고요. 보험증권을 받은 날로부터는 15일 이내에 청약철회가 가능합니다. 그러므로 지금 바로 청약철회를 하시면 되겠습니다. 청약철회를 한 경우에 보험회사는 철회접수일로부터 3영업일 이내에 납입한 보험료를 돌려주고, 보험료 반환이 늦어진 기간에 대하여는 보험계약대출이율을 연단위 복리로 계산한 금액을 더하여 지급하게 됩니다. 그리고 청약철회를 한 이후에 발생한 보험사고에 대해서는 보험회사가 보험료를 보험계약자에게 반환하기 전이라도 보장은 못 받습니다. 이런 점을 감안하시면 되겠습니다.
저축성 보험
Q. ISA 계좌개설 하고싶은데 IRP와의 차이점이 뭘까요?
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.IRP는 퇴직연금이고 ISA는 종합자산관리 상품입니다. IRP는 원래 개인형 퇴직연금계좌를 확대해 도입한 것입니다. 회사를 중도 퇴직시 퇴직일시금을 생활자금으로 소진하지 않고 노후자금으로 계속해서 운용할 수 있도록 통산장치로써의 역할을 하는 것입니다. 과거에는 가입자가 중도 퇴직시 기업이 근로자에게 퇴직일시금을 지급했지만 2012년 7월부터는 근로자의 IRP 계좌에 퇴직일시금을 이전화도록 강제화되었습니다. 근로자는 금융기관의 IRP계좌에서 퇴직일시금을 인출할 수도 있고, 계속해서 운용해 55세 이후 연금으로 수령할 수도 있습니다. 다만 해약에 대한 별다른 제약이 없어서 노후자금활용에 문제점이 되기도 합니다. 퇴직연금 가입자는 별도 IRP계좌를 개설해서 노후자금을 추가로 적립할 수 있습니다. 퇴직연금 미가입근로자나 자영업자도 2017년 7월부터 가입이 가능합니다. 개인종합자산관리 ISA는 2016년 3월부터 판매가 시행된 금융상품으로 하나의 통장 안에 펀드, ELS, 예금, 적금 등 다양한 금융상품으로 포트폴리오를 구성한 후 운용기간 중 발생한 손익을 통산하여 순소득 중 일정한도까지 세재혜택을 부여하는 종합자산관리상품으로 자산의 운용방법에 따라 크게 신탁형과 일임형으로 구분됩니다. 원래는 일정한 자격을 갖춘 거주자에 대해서 가입자격을 부여했으나 조세특례제한법의 개정으로 2021년부터는 만 19세 이상의 거주자에 대하여 누구나 가입할 수 있도록 가입자격을 확대하였고 의무 보유기간 또한 3년으로 축소되었습니다. 개인종합자산관리 ISA의 만기자금에 대해서 연금계좌인 IRP, 연금저축,DC형 퇴직연금)에 전환입금을 허용하였는데 연금계좌 전환입금이란 계약기간이 만료된 ISA 만기자금의 전부 또는 일부금액을 만기일로부터 60일 이내에 연금계좌좌로 입금할 수 있도록 하는 제도로서 연금계좌 전화 입금액에 대하여는 당초 연금계좌의 자기부담금 한도와 별도로 입금할 수 있을 뿐만 아니라 세액공제혜택도 부여하고 있습니다. 가입자격은 만 19세 이상의 거주자 또는 만 15세 이상 만 19 세 미만으로서 근로소득이 있는 자이면 누구나 가입이 가능하고 다만 직전 3개 년도 중에서 1회 이상 금융소득종합과세대상자에 해당하는 경우에는 가입이 불가하다고 합니다. 연간 납입한도는 2000만원 이하인데 조세특례제한법에 따라 재형저축 또는 장기집합투자 증권저축에 가입한 경우 연간 계약금액 총액을 차감합니다. 총 납입한도는 1억 원 이하로 서 연간 2천만원 한도 중 미납입분에 대한 이월 납입이 가능합니다. 의무가입기간은 앞서 밝힌 바와 같이 3년이며 가입유형은 가입자격에 따라 일반형, 서민형, 농어민형으로 나누며 유형에 따라 비과세혜택에 차이가 있습니다. ETF는 상장지수펀드입니다. 즉 주식시장에 상장된 펀드입니다. 펀드와 주식의 장점을 고루 갖고 있는 금융상품이라고 할 수 있습니다. ETF는 장기투자에 적합하며, 자산규모와 거래량이 큰 ETF가 매매가 편합니다. 그리고 원금보장이 안되어서 손실의 위험이 있으며 그리고 추적오차가 적은 ETF에 투자하는 것이 좋습니다. ETF는 다양한 대상과 다양한 방법의 투자가 있으며 분산투자효과가 있으며 수수료가 저렴하며 빠른 시세를 반영합니다.
의료 보험
Q. 암보험 보장내용 질문드립니다....
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.일반 암보험에 가입이 되었다면 간과 관련해서 부담보를 설정되어서 간과 관련된 질환에 대해서 보상을 못 받습니다. 그래서 상담사가 그렇게 말했을 것입니다. 다만 간에 대해서 부담보를 설정하고 다른 보장은 가능할 수 있으므로 지켜보시다가 기간부담보가 걸렸는지 전기간부담보인지를 보시고 전기간 부담보이면 5년동안 간과 관련된 질환에 대한 의료 이용이 없이 완치가 되어서 심사받아서 해제가 되고 기간부담보는 간과 관련된 의료이용을 하고 기간이 지나면 보상이 되는 것입니다. 그리고 암보험에 가입한지 얼마 안되셨다면 청약철회를 하시고 그런 것이 아니고 지나서 초회보험료를 내었는데 얼마 되지 않는다면 해지를 하는 것이 좋겠습니다. 그리고 간경화에 걸렸을 때에는 일반적인 암보험 가입은 거절될 가능성이 높습니다. 다만 간경화 진단후 1주일 ~3개월 정도 기간이 지났을 때에는 초간편보험 정도 가입이 가능하거나 유병자보험에 가입해야 합니다. 초간편 보험도 5년 이내 암, 뇌, 심장질환 세가지만 묻는 상품이 가입이 가능하고요. 만약에 6대 질환 8대 질환을 고지해야 한다면 가입이 안됩니다. 간경화는 간암과 인과관계가 있어서 간암과 관련해서 보장받을 수 없습니다. 그래서 간과 관련된 질환에 대해서는 부담보 설정을 하고 가입할 수 있겠습니다.
상해 보험
Q. 20대에 들어도 괜찮은 보험에는 어떤것들이 있는가요
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.20대에 보험에 가입한다면 비교적 건강한 상태로 보험에 가입할 수 있어서 저렴한 보험료와 폭넓은 보장이 가능하고 그리고 새로운 도전과 함께 활동적인 생활과 여행을 많이 할 수 있는 시기라서 예기치 못한 사고 노출가능성이 높은 편입니다. 그리고 사회초년생이나 대학생은 갑작스러운 비용감당이 힘들 수 있습니다. 그리고 20대에는 장기적인 자산관리 재정계획이 가능해서 저축성보험과 변액보험 등으로 위험에 대비하고 중장기적인 자산관리 실행도 할 수 있습니다. 그래서 20대에는 보험을 하나도 안 들었을 때 가장 먼저 들어야 하는 보험이 실손보험입니다. 갑작스러운 질병으로 인한 의료비 보장을 위해서 실손보험이 필요하고요. 그리고 갑작스러운 사고로부터 보상을 위해서 상해보험이 필요합니다. 그리고 조기예방과 발견이 중요하기 때문에 20대에 암보험에 가입해 두면 추후 보험료가 저렴하고 건강문제가 생길 때 고액의 의료비 부담을 덜 수 있습니다. 보장성보험은 이정도로 하고요. 저축성보험으로 20대 후반에 직장을 다니게 되었을 때에는 연금저축보험으로 개인연금을 갖고 있어야 합니다. 그리고 활동이 많아지다보면 업무 중 발생하는 사고나 손해에 대해서 책임을 질 수 있습니다. 그래서 배상책임보험 등이 있어야 합니다. 20대에는 선저축 후소비 습관을 들여놓아야 합니다. 그렇게 해서 내가 벌어들이는 월 소득에서 5%는 보장성보험, 그리고 나머지 5%는 저축성보험으로 해 두고 보험료 납부가 부담이 되지 않도록 해야 합니다.
재산 보험
Q. 가족 일상 생활 배상책임 보험에 대해 질문
안녕하세요. 박경태 보험전문가입니다.공사하기 전에 접수를 해서 현장사진과 증거사진을 제출하고 일상배상책임보험 접수를 해야합니다. 일상배상책임보험에서는 아래층에 대한 피해보상과 누수를 방지하기 위한 누수 탐지 및수리공사비용까지만 보상을 해줍니다. 그리고 질문자님 집의 누수로 인한 피해는 화재보험에 특약으로 가입하는 급배수시설누출손해보험으로 보상받을 수 있습니다. 우리 집 누수로 아래층에 피해를 입혔을 때 아래층에 대한 배상을 위한 보험이 일상배상책임보험입니다. 다만 공사후에 청구하기 보다는 공사 전에 왜 일상배상책임보험을 청구하는지를 입증하기 위해서 보험사에 연락을 해서 보험 접수를 하고 보험사에서 연락이 오고 누수 해당 부위에 대한 사진과 영상을 전달하여 증거를 제출합니다. 누수 피해범위를 보험사에서 확인을 하고 누수처리 비용 인테리어의 견적서를 제출합니다. 누수처리 비용 견적서가 비용이 크다면 손해사정사가 누수가 발생된 집에 방문해서 현장을 체크합니다. 감정이 끝나고 피해보상 금액이 결정되고 피해를 받은 아래 층 세대에게 통장으로 입금이 됩니다. 수리를 끝내고 수리한 영수증 보험사에 제출하면 됩니다. 이렇게 해야 누수에 대한 수리와 피해를 보상받게 되는 것입니다. 누수에 대한 아래층 피해에 대해서 감가상각을 해서 전부 보상은 아니고요. 피해 본 만큼 보상을 하고 그리고 누수에 대한 수리 견적만 보상해줍니다. 누수로 인해 숙박비가 발생하면 숙박비는 보상받을 수 있다고 합니다.